logo RankingKont.pl
ikona kalendarza
06/12/2021
autor ikona
Łukasz Scheibinger

Wspólne konto bankowe - wszystko, co powinniście wiedzieć

Wspólne konto bankowe, to rozwiązanie dla osób, które łączy wiele wspólnych cech. Wspólne konto jest często wybierane przez małżonków (tzw. konto małżeńskie), jednak aby założyć taki rachunek wcale nie trzeba być w formalnym związku z współwłaścicielem. Takie konto może być otwarte również przez osoby niespokrewnione (np. dwójkę przyjaciół), które spełniają odpowiednie warunki. Wspólne konto to też nie zawsze konto dla dwojga - w pewnych sytuacjach może z niego korzystać więcej osób.
ikona - informacja
Ciąg dalszy artykułu znajdziesz pod reklamą
ikona kategorii
artykuł na temat wspólnego konta bankowego
ikona - podsumowanie
Najważniejsze Informacje
  • Wspólne konto bankowe to rachunek, z którego wszyscy współwłaściciele mogą korzystać na tych samych zasadach.
  • Każdy ze współwłaścicieli ma dostęp do pełnej gamy możliwości, jakie daje wspólne konto.
  • Współwłaściciele konta nie muszą być ze sobą spokrewnieni.
  • Istotnymi cechami konta wspólnego są opłaty za konto oraz możliwości dostępne w bankowości elektronicznej.
  • Konto wspólne można założyć online lub w oddziale - nie każdy bank daje możliwość założenia takiego rachunku przez internet.
  • Do największych zalet wspólnego konta bankowego można zaliczyć: przejrzystość w prowadzeniu finansów oraz szansę na zbudowanie zdrowych nawyków zarządzania pieniędzmi.
  • Wadą wspólnego konta bankowego jest ryzyko związane z tym, że jedna osoba może podejmować decyzje związane z dysponowaniem wszystkimi środkami zgromadzonymi na rachunku.

Wspólne konto bankowe - jak to działa?

Wspólne konto bankowe działa na podobnej zasadzie jak rachunek indywidualny. Oczywista różnica wynika z faktu tego, kto dostęp do takiego konta posiada i jaki jest jego zakres uprawnień.

Konto osobiste - a więc "zwykły" ROR - to rachunek bankowy, z którego korzystać może tylko jedna osoba (właściciel). W żadnym przypadku nie można udostępniać danych do konta indywidualnego innym osobom - może to mieć bardzo przykre konsekwencje, włączając utratę wszystkich środków zgromadzonych na rachunku bez możliwości ich odzyskania.

Konto wspólne jest szczególnym rodzajem rachunku bankowego, z którego mogą korzystać dwie lub więcej osób. Jak wspomniałem we wstępie, założyć wspólne konto bankowe mogą nie tylko małżonkowie, ale również pary, które przebywają w nieformalnym związku, członkowie rodziny, przyjaciele czy znajomi.

Jak korzystać ze wspólnego konta?

Co ważne, każdy ze współwłaścicieli rachunku, posiada takie same prawa do korzystania ze środków zgromadzonych na koncie. Mówiąc prostym językiem, każdy ze współposiadaczy rachunku, z konta wspólnego można korzystać w takim samym wymiarze jak ze zwykłego konta bankowego dla klientów indywidualnych. Oczywista różnica wynika z tego, że z konta wspólnego mogą korzystać dwie (lub więcej) osób, podczas gdy do konta indywidualnego dostęp ma tylko jedna osoba (właściciel rachunku).

W praktyce oznacza to, że każdy ze współwłaścicieli wspólnego konta bankowego może:

  • wpłacać pieniądze na konto (np. przy użyciu karty lub dokonywać wpłaty bez karty z wykorzystaniem BLIKA);
  • wypłacać pieniądze z konta (np. z wykorzystaniem karty lub kodu BLIK);
  • dokonywać przelewów z konta na inne rachunki bankowe oraz realizować przelewy na telefon;
  • korzystać ze wszystkich funkcjonalności bankowości elektronicznej (systemu bankowości internetowej i aplikacji mobilnej banku), w tym wnioskować o inne produkty dostępne w ofercie banku banku;
  • płacić kartą za zakupy w sklepach stacjonarnych oraz realizować płatności internetowe za zakupy w kraju i za granicą lub dokonywać płatności bez karty (np. z wykorzystaniem BLIKA albo Google Pay lub Apple Pay);
  • podejmować decyzje związane z posiadaniem wspólnego konta bankowego (także odnośnie zamknięcia rachunku).

Zakres odpowiedzialności współposiadaczy rachunku w prosty sposób definiuje to Ustawa Prawo Bankowe:

Wyjątki od reguły

Co do zasady, współwłaściciele wspólnego konta bankowego mogą korzystać z rachunku w równym stopniu; mogą również samodzielnie podejmować decyzję odnośnie dysponowania pełną pulą środków zgromadzonych na rachunku. W szczególnych sytuacjach mogą jednak wystąpić wyjątki od tej reguły. Może tak się zdarzyć wtedy gdy:

  • Bank, w którym otwierasz wspólne konto bankowe, w regulaminie umowy do rachunku stosuje inne zasady.
  • Konto wspólne jest otwierane przez małżeństwo, które ma spisaną intercyzę.
  • Właściciele rachunku dokonują niestandardowej operacji, np. chcą przekształcić wspólny rachunek bankowy w konto indywidualne.

W przypadku opisywanych zdarzeń, może być wymagana zgoda dwóch właścicieli rachunku lub prawa jednego właściciela mogą być ograniczone.

REKLAMA
Konto Przekorzystne - obrazek
ikona - promocje
Zyskaj 200 zł Premii
ikona: oprocentowanie
Do 8% na Koncie Oszczędnościowym
logo Banku Peako

Współwłaściciel konta bankowego - kto może nim być?

Należy wyjaśnić co rozumiemy pod pojęciem "współwłaściciel konta bankowego". Tak jak zostało to określone już na wstępie, współwłaściciele rachunku nie muszą być ze sobą spokrewnieni. Założyć konto wspólne mogą małżonkowie, ale również np. przyjaciółki czy koledzy ze studiów.

Wymagania do założenia wspólnego konta bankowego są następujące:

  • właściciele posiadają pełną zdolność do czynności prawnych (którą nabywa się w chwili osiągnięcia pełnoletności);
  • oboje właściciele posiadają status rezydenta podatkowego (w uproszczeniu: obowiązek płacenia podatków) w Polsce.

W przypadku gdy jeden ze współwłaścicieli jest rezydentem podatkowym w innym kraju niż Polska lub gdy oboje posiadacie rezydencję podatkową poza granicami Polski, a chcecie otworzyć wspólne konto w naszym kraju - wtedy o pomoc poproście konsultanta banku, w którym taki rachunek planujecie założyć. W ten sposób otrzymacie dostęp do najbardziej aktualnych informacji i zapoznacie się z procedurami, jakie w tej - niestandardowej sytuacji - w wybranym przez Was banku obowiązują.

Konto dla dwojga? Niekoniecznie

Kolejna kwestia to ile osób może założyć wspólne konto.

W kontekście wspólnego rachunku bankowego, często pojawia się określenie "konto dla dwojga".

Takie konto rzeczywiście mogą założyć dwie osoby (np. małżonkowie lub koleżanki), natomiast wspólne konto bankowe często mogą posiadać też więcej niż 2 osoby. Ustawa prawo bankowe nie definiuje tego, ile osób może posiadać wspólne konto ("rachunek bankowy [...] może być prowadzony dla kilku osób fizycznych"), odpowiedzi musimy więc poszukać w regulaminach rachunków bankowych, tworzonych przez banki.

Przykładowo:

  • Konto wspólne w CitiBanku (z wyłączeniem konta osobistego CitiOne Direct; a więc np. darmowe CitiKonto) może być prowadzone wspólnie dla dwóch, trzech albo czterech osób (z zastrzeżeniem, że każdy z posiadaczy może mieć tylko jedno konto wspólne).
  • Santander nie definiuje ile osób może posiadać wspólny rachunek - wspominają tylko, że takie konto może założyć kilka osób.
  • Z kolei PKO BP na swojej stronie informuje, że konta wspólne są otwierane dla 2 osób, ale można też zamówić "karty do konta dla tzw. użytkowników".

W każdym przypadku jest mowa o kilku osobach dlatego założenie konta wspólnego nie będzie możliwe w przypadku większej grupy np. 20 osób.

Jak wybrać wspólne konto bankowe?

Wiesz już:

  • czym jest wspólne konto bankowe,
  • jakie są prawa właścicieli rachunku,
  • kto może założyć wspólne konto bankowe.

Już za chwilę dowiesz się na jakie cechy wspólnego konta bankowego należy zwrócić uwagę.

Przede wszystkim sprawdź wysokość opłat

Niezwykle istotną kwestią w przypadku wspólnych kont bankowych są opłaty. Opłaty za prowadzenie jednego wspólnego konta mogą być niższe niż w przypadku korzystania z dwóch osobnych rachunków. Jednak też nie zawsze. Już tłumaczę te zawiłości.

W przypadku gdy należy spełnić warunek aktywności, żeby uniknąć opłaty za prowadzenie konta - takim warunkiem może być np. zapewnienie przelewów na sumę 1000 zł co miesiąc - warunek ten łatwiej jest spełnić posiadając wspólne konto, ponieważ wtedy warunek aktywności rozbija się na dwie lub więcej osób.

Z drugiej jednak strony, gdy występuje opłata za obsługę karty płatniczej, to warunek uniknięcia opłaty za kartę, należy spełnić każdorazowo (dla każdej karty osobno).

Podobnie sytuacja może wyglądać z korzystaniem z bankomatów (mogą być naliczone wyższe prowizje w przypadku wspólnego konta ponieważ może być dokonywanych więcej transakcji wypłaty środków) lub z innych niestandardowych operacji, jak np. przelew natychmiastowy.

Podpowiedź. Wybierz takie wspólne konto bankowe, z którym możesz łatwo uniknąć najważniejszych opłat. Zwróć uwagę na:

  • opłatę za prowadzenie rachunku,
  • opłatę za obsługę karty (imienne karty płatnicze do rachunku mają ten sam warunek aktywności do spełnienia dla każdej z kart),
  • opłatę za bankomaty,
  • a także: bezpłatne zlecenia stałe (czy są dostępne w ofercie?), ile wynosi opłata za przekształcenie konta wspólnego z rachunku indywidualnego (jeśli w ogóle występuje), jaka jest opłata za przelew natychmiastowy i przewalutowanie transakcji oraz inne operacje z których możecie często korzystać.

Wybierz konto z dobrą bankowością elektroniczną

Jeśli chodzi o cechy rachunku, wspólne konto bankowe niewiele różni się od zwykłego konta dla klientów indywidualnych. Dlatego ważne jest, aby wybrać taki rachunek, który - oprócz niskich, łatwych do uniknięcia opłat - da również dostęp do bankowości elektronicznej z dobrze ocenianą aplikacją mobilną.

To właśnie korzystając z aplikacji mobilnej, załatwisz większość spraw związanych z obsługą Twojego konta bankowego. Więcej na ten temat dowiesz się w artykule, w którym opisaliśmy najlepsze aplikacje bankowe.

Jak założyć konto wspólne?

Istnieje kilka sposobów, które umożliwią Wam założenie wspólnego konta bankowego. Do najpopularniejszych należą:

  • przekształcenie konta indywidualnego w konto wspólne,
  • otwarcie konta, jako wspólne konto bankowe.

Możesz też wybrać wariant pośredni, a więc otworzyć nowe konto przez internet, jako konto indywidualne, a następnie przekształcić je we wspólne konto bankowe.

Nie wszystkie banki dają możliwość założenia konta jako rachunku wspólnego online. W celu założenia takiego konta, może być wymagana wizyta w oddziale banku.

Wybrane oferty wspólnych kont bankowych

Poniżej znajdziesz polecane oferty wspólnych kont bankowych, z adnotacją w jaki sposób możesz założyć taki rachunek.

ikona gwiazdka

Konto wspólne w PKO BP - Konto za Zero

logo PKO BP

Konto za Zero od PKO BP sprawdzi się w sytuacji osób, które regularnie dokonują płatności z wykorzystaniem karty płatniczej do rachunku, co pozwoli im na uniknięcie warunkowej opłaty. Jeśli chcesz korzystać z jednej z najpopularniejszych aplikacji bankowych w kraju wybierz ten rachunek.

To konto otworzysz przez internet (w formularzu wniosku zaznacz, że otwierasz konto, jako konto wspólne).

ikona - testy aplikacji

Konto otworzysz online

Dalej
Przejdź do PKO BP
ikona gwiazdka

Konto dla dwojga w PKO BP - Konto bez Granic

logo PKO BP

Konto bez Granic w PKO BP to rachunek, który w zamian za warunkową opłatę wysokości 17,9 zł miesięcznie (to opłata stała i nie można jej uniknąć) zapewnia dostęp do szerokiej gamy korzyści oraz brak innych opłat (np. za obsługę karty z usługą wielowalutową - co jest istotne w przypadku wspólnego rachunku bankowego). Podobnie jak w przypadku Konta za Zero - użytkownicy tego rachunku mogą korzystać z topowej bankowości mobilnej IKO.

To konto otworzysz przez internet (w formularzu wniosku zaznacz, że otwierasz konto, jako konto wspólne).

ikona - testy aplikacji

Konto otworzysz online

Dalej
Przejdź do PKO BP
ikona gwiazdka

Wspólne konto bankowe w ING - Konto Direct

logo ING

Konto Direct w ING Banku to uniwersalny rachunek bankowy z prostym warunkiem uniknięcia opłat i dostępem do darmowych bankomatów sieci ING i Planet Cash. Ten rachunek wyróżnia jedna z najwyżej ocenionych mobilnych aplikacji bankowych w kraju "Moje ING".

To konto otworzysz w oddziale banku. Polecamy założenie konta online jako rachunek indywidualny w promocji z premią, a następnie przekształcenie go na wspólny rachunek bankowy po zalogowaniu się do bankowości elektronicznej.

ikona - testy aplikacji

Konto otworzysz online lub w oddziale

Dalej
Przejdź do Banku ING

Wspólne konto - czy warto? Za i przeciw

Wspólne konto bankowe bywa też określane jako konto dla par lub konto małżeńskie. To może być mylące, ponieważ w praktyce wspólne konto to oferta dla dwóch lub większej ilości użytkowników rachunku bankowego, którzy chcą wspólnie zajmować się sprawami finansowymi.

Czy warto posiadać wspólny rachunek bankowy? Ma to swoje zalety i wady. Do najważniejszych plusów należy zaliczyć:

  • Większą przejrzystość w prowadzeniu wspólnych finansów. Każdy ze współwłaścicieli konta, ma wgląd do aktualnego stanu finansów, historii transakcji, w każdej chwili może sprawdzić saldo konta.
  • Budowanie zdrowych nawyków finansowych i poszerzanie wiedzy. Posiadanie wspólnego konta bankowego może prowadzić do wymiany wiedzy (czasem też do kłótni :) ), jednak w ostateczności może to pomóc zbudować zdrowe nawyki w zarządzaniu finansami dla każdej ze stron.

Z kolei za największą wadę posiadania wspólnego rachunku bankowego można uznać:

  • Ryzyko związane z możliwością dysponowania 100% majątku przez każdą stronę. O ile w warunkach idealnych, przy dobrej współpracy współwłaścicieli takie rozwiązanie może przynieść same korzyści, tak w przypadku różnicy zdań, jedna strona może sporo stracić.

W kwestii tego ryzyka można sporo napisać. Jeśli interesuje Cię to zagadnienie, poczytaj o dylemacie więźnia, który co prawda opisuje odrobinę inną sytuację, jednak poznanie tego zagadnienia może pomóc w lepszym zrozumieniu ryzyk jakie wiążą się z posiadaniem wspólnego rachunku bankowego, kiedy istotną rolę odgrywa wzajemne zaufanie do każdej ze stron. Jeśli preferujesz wersje wideo, obejrzyj ten film (dostępny z polskimi napisami).

Dyskusyjna pozostaje kwestia opłat - ciężko jednoznacznie uznać je za wadę lub zaletę takiego rachunku.

Co prawda w przypadku wspólnego konta opłaty mogą być niższe, ale jednocześnie mogą być też... wyższe niż w przypadku konta indywidualnego. Tutaj dużo zależy od wyboru konta odpowiedniego dla naszych potrzeb (innymi słowy: konta odpowiedniego dla tego, w jaki sposób z niego korzystamy), jak również od sposobu korzystania z rachunku (np. czy wypłacamy gotówkę tylko z bankomatów bez prowizji). Na koniec dnia to od Was będzie zależało to czy wybór wspólnego rachunku bankowego jest opłacalny.

Krótkie podsumowanie

Wspólne konto bankowe to rozwiązanie dla tych, którzy chcą w dwójkę lub więcej osób korzystać z jednego rachunku bankowego i mierzyć się z wyzwaniami, które wiążą się z tym rozwiązaniem. Konto wspólne to szansa na wyrobienie zdrowych nawyków i poszerzenie swojej wiedzy finansowej, ale również ryzyko związane z tym, że zazwyczaj ważne decyzje można podejmować samodzielnie, bez udziału innej strony. Jeśli jesteście otwarci na nowe możliwości i chcecie doświadczyć tego, jakie szanse stwarza korzystanie z mniej popularnych rozwiązań - nie bójcie się otworzyć wspólnego rachunku bankowego.

Sprawdź Rankingi

i Promocje
Dotarłeś do końca artykułu - ale to nie koniec twojej przygody! Obejrzyj aktualne rankingi. Porównaj, jak wypada twoje konto i poszukaj lepszej oferty z premią na start.
ikona - rankingi
Ranking Kont Osobistych
ikona - testy aplikacji
Ranking Darmowych Kont
ikona - promocje
Promocje Bankowe 
RankingKont.pl - obrazek tła
O autorze
Łukasz Scheibinger autor
Łukasz Scheibinger
Założyciel serwisu Rankingkont.pl. Ma wykształcenie ekonomiczne. Doświadczenie zawodowe zdobywał przy pracy z projektami cyfrowymi w Polsce, krajach Unii Europejskiej i Stanach Zjednoczonych.
Wszystkie posty autora →
Przeczytaj Wyróżnione Artykuły
ile kosztuje założenie i utrzymanie konta bankowego - artykuł

Ile kosztuje założenie konta w banku, a ile utrzymanie rachunku?

ZOBACZ → 
bank bez kosztów - czy takie są?

Bank bez opłat za kartę, prowadzenie konta i bankomaty - przegląd możliwości

ZOBACZ → 
obrazek do artykułu - najm mieszkania

Ile wynosi podatek od najmu mieszkania, jak go rozliczyć? Poradnik

ZOBACZ → 
crosschevron-down-circle