Jak otworzyć konto bankowe w Polsce z zagranicy?

Zasadniczo otworzenie konta w Polsce nie wymaga zbyt wielu formalności. Wystarczy do tego dowód osobisty, polski numer telefonu oraz adres korespondencyjny na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej (nie musi on pokrywać się z adresem zameldowania, a tym bardziej zamieszkania).

Założenie konta w Polsce z zagranicy do niedawna wiązało się z utrudnieniami. Najczęściej miałeś do wyboru tylko jedną opcję – przyjazd do kraju i osobiste stawiennictwo w oddziale banku. Nie wszystkie banki godzą się wysłać za granicę przesyłkę kurierską z kartą (tym bardziej na adres np. hotelu). Nawet jeśli twój bank świadczy taką usługę, będziesz musiał za nią dodatkowo zapłacić.

Jednak dzisiaj istnieją też inne możliwości.

Jeżeli nie zależy Ci na karcie płatniczej w fizycznej postaci, możesz zdecydować się na tzw. kartę wirtualną. Działa ona dokładnie tak samo jak fizyczna karta płatnicza – z tą różnicą, że nie otrzymujesz jej w postaci kawałka plastiku.

Karta wirtualna występuje jedynie w formie cyfrowego zapisu w systemie informatycznym banku oraz w Twojej aplikacji. Ma ona jednak przypisane wszystkie parametry zwykłej karty (datę ważności, numer i kody identyfikacyjne CVC2 i CVV2).

Wyróżniamy kilka rodzajów kart wirtualnych:

• debetowe,
• jednorazowe,
• karty prepaid.

Karty cyfrowe, podobnie jak te zwykłe do bankomatu, mogą obsługiwać tylko polską walutę lub także obcy pieniądz (walutowe karty wirtualne). Za wydanie karty wirtualnej instytucje bankowe mogą pobierać dodatkową opłatę, choć wcale nie muszą. Nadal nie wszystkie spośród polskich banków oferują karty wirtualne. Takie rozwiązanie znajdziesz m.in. w:

• mBanku,
• banku ING,
• banku Millennium,
• banku Santander.

Poza klasycznymi instytucjami finansowymi karty wirtualne oferują również fintechy takie jak Revolut, BNC10, iCard, a nawet polski fintech IgoriaCard.

Przedsiębiorstw, które zajmują się pośredniczeniem w obrocie cyfrowymi finansami, stale przybywa, a nieustająca rywalizacja wymusza oferowanie coraz korzystniejszych warunków. Często okażą się one bardziej opłacalnym wyborem niż tradycyjne banki.

Jakie korzyści oferuje konto bankowe dla osób mieszkających za granicą, jeżeli wyposażysz je w kartę wirtualną? Przede wszystkim są to:

• wygodne płatności zbliżeniowe przy użyciu smartfona lub smartwatcha,
• łatwa kontrola wydatków dzięki bieżącemu podglądowi historii rachunku w aplikacji,
• bezpieczeństwo (płatności cyfrowe są dobrze zabezpieczone),
• niskie opłaty za przewalutowanie, a często nawet ich brak (wiele fintechów przedstawia korzystniejsze warunki niż banki).

Globalne ograniczenie mobilności spowodowane pandemią wymusiło na bankach opracowanie standardów, które pozwalałyby otwarcie konta bankowego, bez konieczności przekraczania granicy państwa, a nawet bez wychodzenia z domu. Dotyczy to zarówno rachunków otwieranych przez osoby mieszkające za granicą w Polsce, jak i odwrotnie.

W zależności od instytucji spotkasz się z różnymi rozwiązaniami. Pamiętaj jednak, że otwarcie konta w Polsce z zagranicy wiąże się z ograniczoną ofertą – nie wszystkie banki wdrożyły odpowiednie rozwiązania techniczne, które pozwalają na bezpieczny przebieg procesu rejestracyjnego.

Jak wygląda sytuacja w wybranych sieciach?

W praktyce spotkasz się z kilkoma metodami autoryzacji:

• wideoweryfikacja,
• założenie konta w aplikacji,
• podpisanie umowy przez SMS,
• przelewy weryfikacyjne.

Uwaga! Polskie banki nie akceptują zagranicznych przelewów weryfikacyjnych. Ten sposób założenia konta zadziała tylko na terenie kraju (stosuje go m.in. Nest Bank).

• Alior Bank

Założenie konta w Polsce z zagranicy w Alior Banku trwa około dziesięciu minut. W toku rozmowy z konsultantem podajesz kilka podstawowych danych, reszta informacji we wniosku uzupełniana jest automatycznie przy pomocy oprogramowania do rozpoznawania tekstu OCR.

Podczas rozmowy powinieneś mieć przy sobie dowód osobisty oraz telefon. Komputer musi być wyposażony w kamerę o rozdzielczości co najmniej 720p oraz mikrofon (dziś to standardowe wyposażenie każdego laptopa).

Konsultant wykonuje zdjęcie Twojej twarzy oraz dokumentu tożsamości, a następnie na szyfrowanym kanale weryfikuje wszystkie informacje. Na koniec musisz jedynie autoryzować transakcję kodem, który otrzymasz na telefon komórkowy.

Jeżeli Twój wniosek zostanie zaopiniowany pozytywnie (trwa to kilka minut), otrzymasz na skrzynkę e-mail pakiet niezbędnych dokumentów wraz z instrukcją oraz umową do podpisu mailem.

Z wideoweryfikacją spotkasz się m.in. także w Santander Banku i PKO BP.

• mBank

Nieco inną taktykę obrał mBank. W tym przypadku polskie konto dla mieszkających za granicą możesz otworzyć, korzystając z telefonu z zainstalowaną aplikacją mBank oraz dowodu osobistego.

W pierwszej kolejności musisz z poziomu aplikacji wybrać rodzaj konta, jaki Cię interesuje (oraz ewentualnie kartę, np. kartę mobilną, choć nie ma takiej konieczności). Następnie na formularzu musisz uzupełnić niezbędne dane oraz zaakceptować zgody i oświadczenia.

Weryfikacja tożsamości następuje poprzez nagranie kilku krótkich filmików. Na pierwszych dwóch powinien być widoczny odpowiednio przód oraz tył dowodu osobistego. Na trzecim nagraniu musisz wykonać kilka prostych ruchów, aby możliwe było zweryfikowanie Twojej tożsamości.

Sama akceptacja umowy następuje poprzez podanie kodu, który otrzymasz w treści wiadomości SMS. Wystarczy, że podasz go w aplikacji, a bank w ciągu 24 godzin rozpatrzy wniosek i aktywuje konto.

Wykonując selfie oraz zdjęcie dowodu, konto osobiste założysz także w Pekao S.A., Millenium Banku i ING Banku Śląskim.

• Credit Agricole

W przypadku Credit Agricole możesz skorzystać z aplikacji CA24 Mobile, którą znajdziesz w serwisach Google Play, App Store oraz AppGallery albo z serwisu CA24eBank. W ten sposób możesz otworzyć Konto dla Ciebie oraz Konto dla Ciebie VIP.

Do systemu musisz wprowadzić podstawowe dane identyfikacyjne oraz załadować zdjęcie dowodu osobistego i twarzy. Po pozytywnej weryfikacji wniosku wystarczy, że podpiszesz umowę za pomocą kodu PIN, który otrzymasz SMS-em.

Podobną metodę zakładania konta znajdziesz też w banku BNP Paribas (aplikacja GOmobile). Obie instytucje bazują na oprogramowaniu stworzonym przez znaną platformę Autenti.

Uważaj, aby podczas kręcenia filmików czy robienia zdjęć inne osoby nie dostały się w pole widoczności kamery. Nigdy nie korzystaj z opcji zdalnego zakładania konta, kiedy znajdujesz się w miejscu publicznym.

Dla Polaka otwarcie konta w polskim banku z zagranicy wiąże się głównie z trudnościami natury logistycznej (konieczność skorzystania ze zdalnego zakładania konta). Obcokrajowcy muszą jednak liczyć się z większymi niedogodnościami.

Przede wszystkim jest to bariera językowa. I wcale nie chodzi tutaj o konieczność skomunikowania się z pracownikami banku. Wiele dokumentów kluczowych z punktu widzenia klienta instytucji finansowej nie jest tłumaczone na języki obce.

Nawet jeżeli bank ma stronę w innym języku niż polski, najpewniej znajdziesz tam wyłącznie bazowe informacje o oferowanych produktach finansowych, ale już nie regulaminy czy tabele opłat.

Co ciekawe, wiele banków stosuje praktykę, która wręcz odstrasza obcokrajowców. Umieszczają one w regulaminie zastrzeżenie, zgodnie z którym „językiem stosowanym w relacjach banku z posiadaczem rachunku jest język polski”. Taką politykę stosuje m.in.:

• Bank ING,
• Bank Santander,
• Bank PKO BP (w tym przypadku poszerzono obsługę również o języki angielski i niemiecki).

Kolejne obwarowania dotyczą tzw. nierezydentów, czyli osób, które nie mają w Polsce miejsca zamieszkania. W ich przypadku problemem będzie nie tylko brak adresu, na jaki bank może wysłać kartę płatniczą, ale często też konieczność przedstawienia większej ilości dokumentów oraz wykazanie legalności pobytu w Polsce. W tym przypadku może się okazać, że wizyta w banku będzie jednak niezbędna.

Na ulgowe traktowanie mogą liczyć obywatele UE, EOG, a w ostatnich latach także Białorusi, Ukrainy, Mołdawii i Gruzji. Dla przykładu – bank ING wymaga od obywateli tych państw paszportu lub Karty Pobytu. W przypadku obywateli państw spoza UE wymagane są oba wymienione dokumenty.

Założenie konta w Polsce dla mieszkających za granicą wcale nie musi być trudne, pod warunkiem, że przekonasz się do mniej klasycznych metod weryfikacji tożsamości. Coraz więcej banków wychodzi naprzeciw oczekiwaniom klientów, oferując założenie konta bez wychodzenia z domu. Okazuje się, że metody wypracowane w dobie pandemii koronawirusa zrewolucjonizowały świat dzisiejszej bankowości.

Przekonaj się, że odległość nie musi stanowić problemu w zarządzaniu finansami.