Czy przeniesienie konta do innego banku jest możliwe i jak to zrobić?

Problematyką przeniesienia konta do innego banku zajmował się Komitet Europejskiego Sektora Bankowego (ang. European Bank Industry Comitee, EBIC). W Polsce formułowaniem wytycznych w sprawie mobilności bankowej, tzw. bank account mobility, zajął się Związek Banków Polskich, który opracował w tym celu odpowiednie rekomendacje¹.

Choć na pierwszy rzut oka może się wydawać, że zmiana banku sprowadza się do zamknięcia starego rachunku i otwarcia nowego, instytucje finansowe proponują znacznie wygodniejsze rozwiązania, które automatyzują cały proces i sprawiają, że możesz ograniczyć formalności do minimum. Na czym polega przeniesienie konta?

Procedura zmiany banku obowiązuje wyłącznie na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Nie możesz skorzystać z tego rozwiązania, aby np. przenieść rachunek do banku w Wielkiej Brytanii. Wnioskiem można objąć wyłącznie podstawowy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, ROR. Nie ma możliwości przeniesienia w ten sposób lokaty, konta oszczędnościowego, a tym bardziej funduszu inwestycyjnego.

Pamiętaj, że przeniesienie rachunku bankowego jest dostępne wyłącznie dla konta prowadzonego w polskich złotych. Jeżeli zakładałeś w banku konto walutowe, w pierwszej kolejności będziesz musiał zamienić zgromadzone na nim środki na PLN i przenieść je na ROR.

Zmiana rachunku bankowego obejmuje ROR wraz z saldem i powiązane z nim wybrane usługi płatnicze:

• polecenia zapłaty;
• zlecenia stałe.

Jeżeli wcześniej otworzyłeś już w nowym banku rachunek, przeniesienie obejmie wyłącznie usługi płatnicze.

W określonych sytuacjach bank może odmówić wykonania dyspozycji przeniesienia. Dotyczy to zwłaszcza sytuacji kiedy:

• na rachunku widnieje nierozliczona transakcja;
• rachunek jest powiązany ze spłatą kredytu lub kartą kredytową – w pierwszej kolejności trzeba podpisać aneks do umowy;
• na rachunku widnieje zajęcie egzekucyjne lub inny rodzaj blokady;
• rachunek jest z saldem ujemnym albo zerowym i niepobranymi opłatami;
• rachunki należą do klienta, wobec którego zostało wydane postanowienie o ogłoszeniu przez niego upadłości konsumenckiej lub który złożył taki wniosek.

Związek Banków Polskich wskazuje również, że nie ma możliwości przeniesienia usługi bankowości elektronicznej oraz rachunku, jeżeli jego otwarcie odbywa się bez wymiany dokumentów papierowych. Pamiętaj o tym, kiedy decydujesz się na konto bankowe przez internet.

Jeśli rachunek założyłeś, korzystając z metody na selfie, wideoweryfikacji lub przelewu autoryzującego, będziesz musiał zlikwidować konto. Sprawdź w podpisanej umowie, a najlepiej jeszcze przed jej podpisaniem, jak możesz wypowiedzieć umowę o prowadzenie rachunku.

Przeniesienie rachunku bankowego wymaga współpracy instytucji dotychczasowej i nowej. Składając wniosek w nowym banku, podpisujesz jednocześnie pełnomocnictwo, na mocy którego upoważniasz podmiot do realizacji całego procesu w Twoim imieniu. Dokument musi mieć formę pisemną. Bank zawsze weryfikuje zgodność podpisu klienta na wniosku oraz w dokumentacji dotychczasowego banku. Jego niezgodność spowoduje odrzucenie wniosku o zmianę banku.

Wzór wniosku znajdziesz na stronie internetowej każdego banku. Pamiętaj, że przede wszystkim musisz podać w nim swoje dane oraz określić, jakie usługi chcesz przenieść. Procedura nie jest jednak nadmiernie sformalizowana. Nawet jeżeli nie wskażesz konkretnych parametrów usługi, sprawa nie utknie w miejscu, ponieważ pracownik banku może uzupełnić je za Ciebie.

Warunkiem przeniesienia usług ze starego banku do nowego jest ich dostępność. Nawet jednak w takim przypadku będą one realizowane na podstawie regulaminu nowej instytucji, a nie w sposób dotychczasowy. Jeżeli więc cennik przewiduje za stałe zlecenie wyższą opłatę niż ta, do której się przyzwyczaiłeś, będziesz musiał się z nią pogodzić.

We wniosku, który składasz do nowego banku, możesz również zażądać, aby instytucja wystąpiła o rozwiązanie poprzedniej umowy o rachunek bankowy. W ten sposób nie musisz samodzielnie składać wypowiedzenia.

Jeżeli nie zamkniesz starego konta, będziesz musiał płacić za utrzymanie obu rachunków!

Jeżeli w związku z prowadzonym rachunkiem otrzymałeś od banku karty płatnicze lub blankiety czekowe, powinieneś je zwrócić po przeniesieniu rachunku. W przeciwnym razie zostaną one unieważnione.

Jeżeli masz jakiekolwiek pytania związane z przeniesieniem konta, możesz zwrócić się z nimi zarówno do dotychczasowego, jak i nowego banku. Mają one obowiązek udzielić Ci pełnej i bezpłatnej informacji o trybie i warunkach świadczenia tej usługi.

Na żądanie klienta nowy bank może pełnić funkcję Głównego Punktu Kontaktowego. Nie tylko porozumie się z instytucją, z której usług korzystałeś wcześniej, ale także zawiadomi także:

• pracodawców;
• ZUS;
• urząd skarbowy.

W zawiadomieniu wskaże również datę, od której nowe płatności powinny już być regulowane na nowy rachunek bankowy.

Cała usługa trwa najczęściej około 2 tygodnie. Jeżeli banki nie stwierdzą w tym czasie żadnych komplikacji związanych z przenoszeniem konta (np. niespłaconego debetu), transfer wszystkich usług powinien nastąpić w terminie 7 dni roboczych od dnia przekazania kompletu informacji przez stary bank nowej instytucji.

Z kolei stary bank w terminie 7 dni od dnia wpływu wniosku powinien przekazać komplet informacji. Dodatkowo na prośbę nowego banku jest on zobowiązany do:

• przelania całości lub części środków zgodnie z dyspozycją klienta po wcześniejszym potrąceniu zaległości;
• zamknięcia rachunku, jeżeli klient wyraził takie życzenie;
• przekazania wszystkich informacji o przenoszonych usługach wraz z rachunkami za ostatnie 13 miesięcy.

Banki nie pobierają opłat za udzielenie informacji na temat stałych płatności odchodzącego klienta, ani zamknięcie jego rachunku, chyba że był on otwarty krócej niż 12 miesięcy. Rekomendacja dopuszcza jednak możliwość pobierania opłat za usługę przeniesienia rachunku lub usług. Koszty operacji zmiany banku możesz sprawdzić w cenniku lub ustalić na infolinii. Prowizje są ustalane indywidualnie, każda instytucja posługuje się swoimi marżami.