Czym jest i jak działa konto oszczędnościowe?

Pod pojęciem konta oszczędnościowego rozumie się rachunek oszczędnościowy, którego przeznaczeniem jest zabezpieczenie, a z czasem także pomnażanie zasobów, które powierzasz bankowi.

Konto oszczędnościowe jest nieco podobne do lokaty. Zasadnicza różnica polega jednak na tym, że możesz je w dowolnym momencie uzupełnić lub uszczuplić o dowolną kwotę. W przypadku lokaty środki zostają „zamrożone” na określony czas i wcześniejsze ich wypłacenie najczęściej wiąże się z niekorzystnym rozliczeniem zysków i utratą całości lub części skapitalizowanych odsetek.

Jak działa konto oszczędnościowe? W tym przypadku wpłacona kwota ciągle na siebie pracuje, ale nie musisz obawiać się, że stracisz zysk, jeżeli z dnia na dzień wypłacisz potrzebną Ci sumę.

Wiele kont oszczędnościowych oferuje krótki okres kapitalizacji. Z miesiąca na miesiąc możesz obserwować, jak Twoje oszczędności rosną. Dla niektórych osób to świetna motywacja do tego, by oszczędzać.

Choć konta oszczędnościowe oferują większą elastyczność niż lokaty, nadal musisz liczyć się z pewnymi ograniczeniami. Często bywa tak, że pierwsza wypłata z konta oszczędnościowego będzie darmowa, ale kolejne zostaną obciążone prowizją. Aby ich uniknąć, możesz wykupić wypłaty abonamentowe. Zakładając konto oszczędnościowe, postaraj się ograniczyć operacje finansowe z jego udziałem.

Konto oszczędnościowe możesz w każdej chwili zlikwidować. Wszystkie zgromadzone na nim środki powinny trafić na wskazany przez Ciebie numer rachunku. Jeżeli nie wydasz stosownej dyspozycji, środki trafią na tzw. zerowy rachunek techniczny. To nieoprocentowane konto przeznaczone wyłącznie do obsługi innego produktu finansowego.

Przede wszystkim konto oszczędnościowe gwarantuje zysk. Oprocentowanie naliczane jest już od pierwszej wpłaty. Przeglądając oferty banków, zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale także na częstotliwość kapitalizacji odsetek. Im jest ona większa, tym częściej bank będzie waloryzował kwotę na Twoim koncie.

Zazwyczaj im waloryzacja jest częstsza, tym odsetki są niższe, choć różne instytucje bankowe oferują odmienne warunki współpracy.

Kolejną zaletą tego produktu finansowego jest łatwy dostęp do zgromadzonych na koncie środków.

Wielu użytkowników zwraca również uwagę, że konto oszczędnościowe pomogło im w wyrobieniu nawyku regularnego oszczędzania.

Przyjrzyjmy się, jak wyglądają konta oszczędnościowe w kilku największych bankach w Polsce. Pamiętaj jednak, że wiele promocji może być ograniczonych czasowo, a ich warunki zazwyczaj są uzależnione od spełnienia dodatkowych wymagań.

• Getin Bank – proponuje konto oszczędnościowe w dwóch ofertach: „Bonus na start” oraz „Nowe środki na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym”. W pierwszym przypadku oprocentowanie wynosi 2%, czas obowiązywania to aż 12 miesięcy. Niestety maksymalna kwota to jedynie 10 000 zł Druga oferta to niższe oprocentowanie (0,5%) do kwoty 400 000 zł i krótszy okres obowiązywania (3 miesiące). W obu przypadkach bank kusi miesięczną kapitalizacją.
  
  
• Bank Citi Handlowy – oferuje promocyjne konto Citigold. Nowi klienci mogą liczyć na konkurencyjne oprocentowanie na poziomie 1,85%. W tym przypadku jednak kapitalizacja następuje corocznie. Co więcej, rachunek wymaga utrzymania średniomiesięcznego salda środków na poziomie 400 000 zł przez okres 3 lub 6 miesięcy. Jeżeli Ci się to uda, bank wypłaci premię w wysokości odpowiednio 1500 lub 3000 zł.
  
  
• mBank – rachunek „Moje Cele” gwarantuje nieco niższe oprocentowanie (1,7%), ale oferta zyskuje na miesięcznej kapitalizacji odsetek. W tym przypadku zakres kwot to 10 000 zł, a czas obowiązywania – 3 miesiące. Aby utrzymać oprocentowanie na wskazanym poziomie, musisz jedynie zadbać, aby w danym miesiącu suma wpływów była większa od sumy obciążeń o minimum 100 zł.
  
  
• ING – jeżeli zależy Ci na bezterminowym koncie oszczędnościowym, powinieneś rozważyć ofertę „Smart Saver” banku ING. Oprócz tego, że konto nie jest ograniczone czasowo, bank oferuje oprocentowanie na poziomie 1,6% oraz miesięczną kapitalizację odsetek. Rachunek obsługuje zakres kwot do 25 000 zł.

(wszystkie informacje o warunkach promocji są aktualne na dzień publikacji, 13.07.2021).

Skoro już wiesz, co to jest konto oszczędnościowe, zapewne zastanawiasz się, czy takie rozwiązanie ma same zalety. Otóż nie do końca. Na co powinieneś zwrócić szczególną uwagę?

Choć z konta oszczędnościowego możesz wypłacać pieniądze na bieżące wydatki, nie zawsze będą to bezpłatne transakcje. Wiele banków pozwala na jedną lub dwie darmowe operacje, ale za kolejne będziesz musiał zapłacić nawet kilka zł. To samo ograniczenie może dotyczyć przelewów wewnętrznych na inny rachunek.

Kolejną kwestią jest wysokość oprocentowania. Lokaty i konta oszczędnościowe coraz częściej zbliżają się do siebie pod tym względem (co wcale nie znaczy, że procent jest rekordowo wysoki!).
Z pewnością jednak zauważysz, że w ogólnym rozrachunku, konta oszczędnościowe oferują mniej atrakcyjne warunki. 0,4% (w banku Credit Agricole) czy nawet 0,07% (konto SuperOszczędnościowe w banku Citi Handlowy) to nie pojedyncze przypadki.

Powodem niskiego oprocentowania kont oszczędnościowych są niskie stopy procentowe. Ich wzrost przyczyni się do tego, że banki zaczną oferować lepiej oprocentowane produkty finansowe. Na razie jednak nic nie wskazuje, żeby miało się to szybko zmienić.

W wielu przypadkach założenie konta oszczędnościowego będzie możliwe dopiero wtedy, gdy w danym banku posiadasz już konto osobiste. Dotyczy to zwłaszcza atrakcyjniejszych ofert (np. „Bonus na start” w Getin Banku czy konto Citigold w promocji).

Konto oszczędnościowe to dobry wybór, jeżeli jesteś zdeterminowany, aby gromadzić pieniądze. Duża elastyczność i zróżnicowane warunki ofert bankowych czynią z niego godnego rywala dla klasycznej lokaty i sprawiają, że łatwo znajdziesz rozwiązanie dopasowanie do swoich potrzeb.

Oszczędzanie pieniędzy polega na cierpliwości i to od niej uzależniony sukces Twojego planu. Trudno nie zgodzić się z Jeanem-Jacquesem Rousseau, który mawiał: „Cierpliwość jest gorzka, ale jej owoce są słodkie”.