Konto oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe jest rodzajem rachunku bankowego, który - jak nazwa wskazuje - służy do oszczędzania pieniędzy. Rachunek oszczędnościowy jest oprocentowany, a od środków zgromadzonych na koncie są naliczane odsetki. Wysokość zysku na koncie oszczędnościowym jest uzależniona od takich elementów jak:

• kwota kapitału znajdującego się na rachunku oszczędnościowym,
• wysokość oprocentowania,
• częstotliwość kapitalizacji odsetek.

Jedną z najważniejszych cech konta oszczędnościowego jest elastyczność. Środkami zgromadzonymi na rachunku oszczędnościowym można dysponować w dowolny sposób, nie ponosząc z tego tytułu żadnych kar, ani nie tracąc wypracowanych odsetek. Wpłacać i wypłacać pieniądze na konto oszczędnościowe można praktycznie w każdym momencie, co zapewnia dużą swobodę dysponowania pieniędzmi zgromadzonymi na rachunku oszczędnościowym.

Konto oszczędnościowe jest jednym z najbardziej popularnych produktów bankowych. Z badania udostępnionego w raporcie Narodowego Banku Polskiego (1) wynika, że konto oszczędnościowe posiada 33% Polaków. Rachunek oszczędnościowy co prawda ustępuje popularności zwykłemu ROR (który według tego samego badania posiada 84% Polaków; inne źródła podają że jest to blisko 90%), ale jest też znacznie popularniejszy innego produktu oszczędnościowego - lokaty terminowej, który posiada 14% Polaków.

Co wpływa popularność kont oszczędnościowych? Przyczyn jest wiele. Zdrowe nawyki oszczędzania pieniędzy warto budować od najmłodszych lat i już zakładając swoje pierwsze konto dla młodych warto otworzyć je w parze z rachunkiem oszczędnościowym. Na korzyść konta oszczędnościowego przemawia jednak również wiele innych argumentów.

Tutaj znajdziesz wszystkie najważniejsze informacje na temat tego rodzaju produktu.

Oprocentowanie konta oszczędnościowego to jedna z najważniejszych cech kont oszczędnościowych. To właśnie od wysokości oprocentowania rachunku w dużej mierze zależeć będzie to, jaki zysk można odnieść posiadając taki produkt oszczędnościowy.

Warto wiedzieć, że niektóre banki oferują promocyjne, wyższe oprocentowanie konta oszczędnościowego. Z reguły, aby skorzystać z promocyjnego oprocentowania, należy spełnić określone wymagania. Taka oferta często kierowana jest do nowych klientów banku i jest formą zachęty do skorzystania z rozwiązań oferowanych instytucję, która w swoim portfolio taki produkt posiada.

Promocyjne oprocentowanie zwykle jest oferowane tylko przez pewien okres czasu (np. przez 4 miesiące lub 12 miesięcy). Często pojawiającym się warunkiem, pozwalającym na skorzystanie z tego rodzaju promocji, jest wyrażenie zgód marketingowych. Zwykle podwyższone oprocentowanie jest oferowane jest też do określonej kwoty (np. 10 000 zł lub 20 000 zł). Innym, często pojawiającym się wymaganiem w związku z promocją, pozwalającą korzystać z lepszego oprocentowania, jest otworzenie konta osobistego w banku, który taką ofertę udostępnia.

Nie jest to tylko cecha oferty promocyjnej, ale również w przypadku regularnych ofert niektórych kont oszczędnościowych zdarza się, że wysokość oprocentowania rachunku zależy od wartości kapitału, który znajduje się na takim koncie.

Jeśli taka sytuacja ma miejsce, to wtedy zazwyczaj wyższe oprocentowanie obowiązuje dla kwoty środków o niższej wartości (np. wyższe oprocentowanie do kwoty 5000 zł, a niższe powyżej tej kwoty)

Najczęściej jednak podwyższone oprocentowanie obowiązuje w związku z promocyjną ofertą. Szczegóły wybranej oferty znajdziesz na stronie banku i w aktualnej tabeli oprocentowania, która określa procentową wartość odsetek i progi procentowe dla wybranego produktu, na który się decydujesz lub regulaminie promocji.

Do obliczenia zysku z konta oszczędnościowego potrzebujesz następujących informacji:

• kwota kapitału, czyli ile pieniędzy wpłacasz na konto oszczędnościowe,
• wysokość oprocentowania konta oszczędnościowego,
• częstotliwość kapitalizacji odsetek (np. miesięczna lub kwartalna), czyli jak często bank naliczy odsetki od zgromadzonego kapitału,
• kwota podatku, jaki należy zapłacić w związku z osiągniętym zyskiem.

Zilustrować to, w jaki sposób obliczamy zysk z konta oszczędnościowego, pomoże przykład. Przyjmijmy, że chcemy obliczyć roczny zysk przy założeniu, że:

• kwota kapitału wpłaconego na konto oszczędnościowe wynosi 10 000 zł,
• wysokość oprocentowania to 3% w skali roku,
• występuje miesięczna częstotliwość kapitalizacji odsetek,
• kwotę podatku obliczymy w momencie, kiedy będziemy znać kwotę naliczonych odsetek.

Poniższa ramka prezentuje obliczenia dla tego wariantu.

Ten przykład pokazuje, że dla kwoty 10 000 zł, przy stałym oprocentowaniu wysokości 3%, przy miesięcznej kapitalizacji odsetek, zysk wyniesie 245,72 zł. Podobne obliczenia można dokonywać dla kont oszczędnościowych, które posiadają inne parametry (należy je uwzględnić w obliczeniach).

Jak widać z powyższych kalkulacji, do tego aby ustalić jaka jest kwota zysku na koncie oszczędnościowym, potrzebujemy obliczyć kwotę po podatku. Konkretnie mowa tutaj o podatku od zysków kapitałowych, dobrze znanym pod inną nazwą - "podatek Belki".

Suma podatku wynosi 19% od kwoty zysku. Dobra wiadomość jest taka, że to bank zajmuje się wszystkimi formalnościami (nie trzeba składać dodatkowych zeznań podatkowych), a podatek odprowadzany w sposób automatyczny.

Jedną z zalet kont oszczędnościowych dla osób fizycznych (klientów indywidualnych) jest fakt, że tego rodzaju produkt zwykle jest darmowy. To znaczy, że za otwarcie takiego rachunku oraz prowadzenie konta nie poniesiesz żadnych kosztów, bez konieczności spełniania warunków aktywności.

I już choćby z tego powodu - w przypadku gdy posiadasz nadwyżkę środków, której nie ulokowałeś w żaden inny sposób - warto otworzyć konto oszczędnościowe i tam ulokować swoje środki.

Jeśli natomiast chodzi o inne koszty związane z posiadaniem i korzystaniem z konta oszczędnościowego, będą one zależne od oferty banku, w którym zdecydujesz się otworzyć rachunek. Często spotykanym rozwiązaniem jest to, że za pierwszy przelew zewnętrzny (do innego banku) w miesiącu kalendarzowym nie poniesiesz żadnych opłat, ale już za drugą taką operację i każdą kolejną będzie trzeba zapłacić jednorazową prowizje.

Niektóre banki (np. ING) dają możliwość połączenia konta oszczędnościowego z blikiem, co umożliwia dokonywanie wpłat i wypłat na rachunek oszczędnościowy bez prowizji.

O szczegółach związanych z opłatami na rachunku oszczędnościowym, z którego decydujesz się korzystać, dowiesz się z aktualnej tabeli opłat i prowizji na stronie banku. Taki dokument powinien być również dostępny na stronie wniosku online.

Konto oszczędnościowe można założyć w podobny sposób jak zwykłe konto osobiste, czyli:

• w oddziale banku,
• przez infolinię,
• przez internet.

Jeżeli decydujesz się założyć konto oszczędnościowe online, wtedy możesz wybrać jeden z wariantów otwarcia rachunku, takich jak:

• otworzenie konta na stronie banku lub w aplikacji mobilnej i podpisanie umowy na spotkaniu z kurierem,
• konto na selfie lub założenie konta z wykorzystaniem wideo weryfikacji.

Polecamy założenie konta online, ponieważ jest to szybki i bardzo wygodny sposób na założenie nowego rachunku oszczędnościowego.

Z kolei dostępność sposobów otwierania rachunku oszczędnościowego (inaczej mówiąc to w jaki sposób możesz założyć konto), zależy od banku, w którym decydujesz otworzyć rachunek.

Kiedy decydujemy się na wybór konta oszczędnościowego, wtedy często pojawia się pytanie czy taki rachunek należy założyć w parze z kontem osobistym czy bez.

Dzisiaj, ze względu na niskie stopy procentowe, również konta oszczędnościowe posiadają względnie niskie oprocentowanie. Trudno więc o znalezienie dobrze oprocentowanego rachunku oszczędnościowego, który umożliwi efektywne pomnażanie środków.

Rozwiązaniem w takiej sytuacji może okazać się otwarcie konta osobistego razem z kontem oszczędnościowym. Klienci indywidualni, którzy decydują się na takie rozwiązanie, mogą zyskać:

• podwyższone oprocentowanie dostępne w ofercie promocyjnej,
• dodatkową premię pieniężną za otwarcie aktywne korzystanie z konta osobistego.

Konto do automatycznego oszczędzania, jest specjalnym wariantem rachunku oszczędnościowego, który ostatnio zyskuje coraz większą popularność.

Konto do automatycznego oszczędzania pozwala w zautomatyzowanych sposób gromadzić środki na rachunku oszczędnościowym.

Najpierw należy wybrać jeden z dostępnych wariantów gromadzenia oszczędności na rachunku. Może być to na przykład:

• zaokrąglenie transakcji do pełnej kwoty (np. do 10 zł)
• procentowa wartość od zrealizowanej transakcji (np. 1%)
• stała kwota od każdej transakcji (np. 5 zł).

W takim przypadku, od każdej transakcji realizowanej na koncie, pod które podpięte jest konto do automatycznego oszczędzania, bank w naliczy kwotę, która zostanie przesunięta na rachunek oszczędnościowy.

W niektórych przypadkach banki oferują podwyższone oprocentowanie dla osób korzystających z konta do automatycznego oszczędzania.

Konto oszczędnościowe jest jednym z najpopularniejszych produktów bankowych, a ten wariant oszczędzania wybiera więcej osób niż decyduje się skorzystać z lokaty bankowej.

Konto oszczędnościowe jest przede wszystkim rozwiązaniem, które daje stały dostęp do środków zgromadzonych na rachunku i praktycznie w każdym momencie pozwala skorzystać z tych pieniędzy bez zagrożeń związanych z utratą odsetek.

Z kolei korzystanie z lokaty wiąże się z bardziej surowymi warunkami - środki są zamrożone przez pewien okres czasu, a wypłata pieniędzy przed terminem może wiązać się z utratą odsetek.

Czy w takim razie konto oszczędnościowe jest lepszym produktem od lokaty? Nie zawsze.

Wybierając ofertę, w pierwszej kolejności należy uwzględnić możliwy zysk, jaki można osiągnąć w związku z korzystaniem z określonego rodzaju produktu. Istotne będzie więc oprocentowanie, dostępny zakres kwot, częstotliwość kapitalizacji oraz okres obowiązywania oferty, ewentualnie także dostępność oferty promocyjnej.

Jeśli rozpatrujesz dwa konkurencyjne produkty: konto oszczędnościowe kontra lokata i właśnie ten pierwszy pozwala Tobie odnieść lepszy zysk, wtedy nie powinieneś mieć problemu z dokonaniem wyboru.

Jeśli jeśli jednak oferta lokaty okaże się bardziej korzystna, wtedy upewnij się, że na pewno jesteś w stanie przechowywać środki zamrożone na lokacie przez określony czas. Jeśli tak - wtedy lepszym rozwiązaniem okaże się lokata; jeśli nie - wtedy wybór powinien paść raczej na konto oszczędnościowe.

W formie podsumowania tego artykułu, zastanówmy się nad tym jakie są wady i zalety kont oszczędnościowych. Zacznijmy od minusów rachunków oszczędnościowych.

Konto oszczędnościowe to produkt oszczędnościowy, który daje ograniczone możliwości osiągniecia zysku. Szczególnie teraz - kiedy stopy procentowe są niskie - oprocentowanie kont oszczędnościowych, jeśli wyłączymy oferty promocyjne, nie należy do zbyt korzystnych toteż nie pozwala osiągnąć wysokich zysków.

Kolejną wadą rachunku oszczędnościowego są limitowane możliwość dokonywania darmowych przelewów na rachunki w innych bankach. Z reguły tylko pierwszy transfer w miesiącu jest zwolniony z opłat, a dokonywanie kolejnych przelewów będzie wiązać się z koniecznością poniesienia opłat.

Na szczęście konta oszczędnościowe posiadają też sporo zalet.

Jednym z największych plusów, jest elastyczność związana z tą formą oszczędzania. Do środków zgromadzonych na rachunku oszczędnościowym, dostęp mamy praktycznie przez 24 godziny, 7 dni w tygodniu, a wypłata pieniędzy w dowolnym terminie nie wiąże się z utratą zgromadzonych odsetek.

Posiadanie konta oszczędnościowego jest również sposobem na budowanie dobrych nawyków, związanych z oszczędzaniem pieniędzy. Dzięki rozwiązaniom takim jak darmowe konta do automatycznego oszczędzania, gromadzenie środków na rachunku oszczędnościowym jest bardzo proste, bo nie musimy nawet pamiętać o dokonywaniu przelewów - dzieje się to w sposób automatyczny.

Najbardziej oczywistą zaletą posiadania konta oszczędnościowego jest pomnażanie kapitału. Nawet jeśli oprocentowanie jest niewielkie, to konto tego rodzaju pozwala w sposób regularny gromadzić dodatkowe środki, praktycznie bez żadnego wysiłku.

Dlatego jeśli posiadasz nawet niewielką nadwyżkę, warto odłożyć ją na koncie oszczędnościowym. W ten sposób Twoje pieniądze zaczną pracować na Twój rachunek i może to być świetny pierwszy krok, na drodze do uzyskiwania coraz większych zysków.