Konto z debetem. Czym jest limit debetowy? + Wybrane oferty

Chcesz znaleźć konto z debetem na start? Dobrze trafiłeś, bo tym miejscu są przedstawione ciekawe oferty takich rachunków. Ten post blogowy łączy informacje na temat tego, czym jest debet na rachunku bankowym z ciekawymi ofertami kont z limitem debetowym. (Oferty są na końcu artykułu - wcześniej znajdziesz objaśnienie kilku istotnych kwestii. Jeśli chcesz zobaczyć konta z debetem, już teraz przewiń na koniec strony).

Zacznę od istotnej kwestii, jaką jest wyjaśnienie zagadnienia debetu na koncie i tego, w jaki sposób działa debet.

O debecie mówimy, gdy saldo rachunku bankowego jest ujemne. Standardowo jednak nie można dokonywać transakcji, w sytuacji gdy nie mamy środków na koncie. W przypadku gdy wartość kwoty do zapłaty przekracza stan środków na rachunku bankowym, wtedy płatność jest zwyczajnie niemożliwa do wykonania i zostanie zablokowana już na etapie jej realizacji (inaczej mówiąc pieniądze "nie zejdą" z konta). Standardowo nie można również wykonać przelewu, którego wartość przekraczałaby ilość środków dostępnych na koncie.

W teorii debet w koncie występuje, gdy wartość środków na rachunku jest ujemna. W praktyce jednak ciężko doprowadzić do takiej sytuacji, kiedy stan konta jest minusowy i poza nielicznymi wyjątkami (to np. naliczenie opłat za prowadzenie rachunku, kiedy klient nie spełnił warunków aktywności) - jest to zwyczajnie niemożliwe.

A jednak niektóre banki pozwalają skorzystać z dodatkowych środków dostępnych na rachunku bankowym. Wtedy, przykładowo posiadając 1000 zł na koncie, klient może wykorzystać 1500 zł. Dzieje się tak, gdy bank udostępni klientowi limit debetowy (lub też limit w koncie).

Klienci posiadający konto osobiste, mogą zawnioskować o przyznanie limitu debetowego na rachunku płatniczym. W pierwszej kolejności bank ocenia zdolność kredytową, a następnie decyduje o przyznaniu debetu oraz kwoty, którą w ramach limitu klient może wykorzystać. Często są to niewielkie kwoty (np. PKO - do 1000 zł), ale zdarza się również, że w ramach debetu w koncie do wykorzystania jest większa suma (np. do 50 000 zł - ING).

Jeśli decyzja o przyznaniu limitu zadłużenia jest pozytywna i bank zdecyduje się na udostępnienie debetu w koncie, to w takiej sytuacji klient zyskuje możliwość rozdysponowania środków w kwocie wyższej, niż jest w rzeczywistości dostępna na koncie bankowym. Przykładowo, osoba która posiada 500 zł na rachunku, a otrzymała limit zadłużenia w kwocie 1000 zł - w praktyce do wykorzystania będzie mieć kwotę 1500 złotych.

Limit w koncie przyznawany jest na konkretny okres czasu - np. 30 dni od momentu skorzystania - a kwota debetu nie jest rozkładana na raty. Po spłacie limitu, możemy ponownie zawnioskować o przyznanie debetu.

Należy też wiedzieć, że w przypadku wykorzystania limitu, każdy wpływ na konto, zalicza się do spłaty debetu. Przykładowo wykorzystałaś 300 zł z dostępnej puli zadłużenia, to jeśli wtedy otrzymasz wpływ w kwocie 1500 zł, faktycznie na koncie będzie dostępna kwota 1200 zł (300 zł zostanie automatycznie zaliczone jako spłata zadłużenia).

Istotną kwestią, tuż obok kwoty dostępnej w ramach debetu na koncie bankowym, są również koszty z jakimi przyznanie takiego limitu się wiąże oraz opłaty związane z obsługą zadłużenia.

Jeśli planujesz otworzyć konto z debetem lub zawnioskować o limit debetowy w koncie, zwróć uwagę na:

1. Opłatę za udzielenie limitu w koncie. Jest to jednorazowy koszt związany z udzieleniem limitu, zwykle nie przekracza kilku złotych. W niektórych bankach udzielenie limitu jest darmowe.
2. Oprocentowanie debetu. W tym miejscu warto wiedzieć, że odsetki zapłacimy tylko od realnie wykorzystanej kwoty, a nie od całego limitu zadłużenia, jaki przyznał bank.
3. Koszty obsługi limitu zadłużenia (jeśli występują). Taka opłata może być naliczana jednorazowo na koniec okresu rozliczeniowego. Może to być opłata stała lub procent kwoty od przyznanego limitu. Przykładowo w przypadku ING występuje roczna opłata za obsługę limitu zadłużenia wartości 1,8% od kwoty limitu, ale nie mniej niż 68 zł (dotyczy konta Direct, Komfort i Mobi) .
4. Inne koszty związane z debetem, jeśli występują. To na przykład koszt podwyższenia limitu zadłużenia. Te koszty nie zawsze będą Ciebie dotyczyć.

Limit w koncie sprawdzi się w przypadku określonych sytuacji. Może być wsparciem np. gdy na koniec miesiąca potrzebujesz dodatkowych środków do wykorzystania.

Debet w koncie może być również pewnego rodzaju zabezpieczeniem, w sytuacji gdy musisz ponieść nieplanowane koszty i potrzebujesz uzyskać szybki dostęp do gotówki. Koszt takiego limitu jest względnie niski, a proces wnioskowania bardzo prosty dlatego to rozwiązanie sprawdzi się w przypadku trudnych do przewidzenia zdarzeń. Dodatkowo jest to też względnie bezpieczna forma zadłużenia.

Limit w koncie to również alternatywa dla innych produktów, takich jak karta kredytowa. Osoby, które nigdy wcześniej nie korzystały właśnie z karty kredytowej, mogą wcześniej zawnioskować o niski limit debetowy na rachunku bankowym, żeby zapoznać się z tego rodzaju ofertą kredytową.

Do najważniejszych zalet limitu w koncie należy łatwy proces składania wniosku. O limit debetowy możesz zawnioskować w bardzo prosty sposób, wykorzystując w tym celu aplikację mobilną banku lub system bankowości internetowej. Formalności można również załatwić podczas wizyty w oddziale banku. W przypadku udzielania limitu w koncie, procedury są ograniczone do niezbędnego minimum.

Jeśli Twój bank nie daje możliwości zawnioskowania o limit debetowy, wtedy w celu uzyskania dostępu do tego rozwiązania, wcześniej trzeba założyć inne konto osobiste, które daje taką możliwość. Przykłady rachunków z debetem znajdziesz na końcu tego artykułu.

Zanim złożysz wniosek o limit, zastanów się czy jest to dla Ciebie dobre rozwiązanie. Przede wszystkim limitu debetowego w koncie nie należy traktować, jak źródła dodatkowych środków, które można rozdysponować bez konsekwencji. Na spłatę limitu jest ściśle określony czas (to np. 30 dni), a od wykorzystanej kwoty limitu, naliczane są odsetki.

Zastanów się czy jesteś w stanie korzystać z limitu w ten sposób, aby dodatkowe środki były dla Ciebie rzeczywistym wsparciem i pomocą na wypadek konieczności pokrycia niezaplanowanych kosztów, a nie zbędnym obciążeniem, które w niekontrolowany sposób zwiększa wartość Twoich zobowiązań.

Jeśli jesteś w stanie zapanować nad przyznanym limitem i masz uzasadnioną potrzebę, aby taki limit wykorzystać, wtedy możesz bezpiecznie złożyć wniosek o udostępnienie debetu na Twoim rachunku bankowym.

A jakie konta oferują możliwość skorzystania z debetu? W tej części poznasz konta bankowe z opcją skorzystania z limitu zadłużenia.

Informacje dostępne w tym artykule są aktualne na dzień publikacji. Sprawdź aktualną ofertę na stronie banku.