Karta kredytowa

Karta kredytowa jest finansowym produktem kredytowym, który pozwala na korzystanie z dodatkowej gotówki, dostępnej w ramach limitu kredytowego, przyznanego przez bank (lub inną instytucję, która taką kartę wydaje).

Karta kredytowa jest rodzajem karty płatniczej, jednak jeśli porównamy ją do bardziej popularnych kart debetowych, wtedy okaże się, że występują znaczące różnice. Do wyrobienia karty kredytowej nie jest potrzebne konto bankowe (choć ono i tak będzie niezbędne do spłaty zadłużenia). Proces wnioskowania o kartę kredytową jest odrobinę bardziej skomplikowany niż w przypadku zwykłego "plastiku" dołączonego do konta osobistego.

Z czego wynika popularność karty kredytowej? Na pewno za jedną z przyczyn można uznać możliwość uzyskania dostępu do dodatkowych środków pieniężnych, z których przy rozsądnym zarządzaniu można korzystać praktycznie bez żadnych kosztów.

Stanowi to jednocześnie zachętę dla wielu klientów do skorzystania z oferty karty kredytowej, szczególnie jeśli jest ona dostępna w promocji, z możliwością uzyskania dodatkowej premii.

Należy jednak zachować ostrożność i zdrowy rozsądek - wniosek o wyrobienie karty kredytowej nie powinien być składany "na hura" - NBP podaje również, że wskaźnik udziału zagrożonych kredytów na kartach kredytowych wyniósł 9,1%, co oznacza, że blisko co 10 osoba posiadająca kartę kredytową może mieć problem z jej spłaceniem.

Przed wnioskowaniem o kartę kredytową, przeanalizuj czy jesteś gotowy na takie zobowiązanie i ew. dodatkowe koszty, które z kartą kredytową mogą się wiązać.

Dobrze też zrozumieć sposób działania karty kredytowej. Pozwoli to nie tylko na uniknięcie nieprzyjemnych niespodzianek, ale też wykorzystanie wszystkich możliwości jakie daje ten produkt. Korzystając z karty kredytowej w sposób odpowiedni, możesz uzyskać dostęp do dodatkowych środków, bez żadnych niepotrzebnych opłat. Jak to zrobić? Pomocne okaże się dobre zrozumienie tego, w jaki sposób działa karta kredytowa.

Karta kredytowa działa na zasadzie udostępnionego limitu kredytowego. Jest to kwota, do jakiej można dokonywać transakcji z wykorzystaniem karty. Jeśli więc założymy, że udostępniony limit kredytowy wynosi 20 000 zł, to właśnie do tej kwoty dwudziestu tysięcy złotych, można dokonywać płatności z wykorzystaniem karty.

Cechą charakteryzującą spłatę limitu na karcie kredytowej jest elastyczność. Zadłużenie możemy spłacić częściowo lub całkowicie, przy czym w każdym miesiącu trzeba dokonać spłaty minimalnej kwoty zadłużenia. Wartość minimalnej spłaty jest określana przez instytucje, która wydaje kartę i zazwyczaj jest to kilka procent od kwoty zadłużenia. Na przykład dla popularnej karty City Simplicity od CitiHandlowy jest to 3,42% od salda zadłużenia, pomniejszonego o pewne składowe wskazane w regulaminie karty i nie mniej niż 30 zł miesięcznie.

Limit kredytowy na karcie jest oprocentowany. Od zadłużenia bank może naliczyć odsetki, choć za sprawą okresu bezodsetkowego (więcej na ten temat dowiesz się już za chwilę) jest możliwość korzystania z limitu zadłużenia dostępnego na karcie, bez żadnych dodatkowych opłat.

Z wykorzystaniem karty kredytowej można dokonywać transakcji płatniczych w sklepach stacjonarnych oraz w internecie.

Karta kredytowa daje również możliwość dokonywania wypłat z bankomatu, jednak ta operacja może wiązać się z wysokimi opłatami. Przykładowo, w przypadku wspomnianej karty Citi Simplicity, koszt wypłaty to aż 10% wartości transakcji, ale nie mniej niż 20 złotych.

W takiej sytuacji przy wypłacie 100 zł, zapłacimy aż 20 zł prowizji; przy wypłacie na kwotę 500 zł - będzie to nawet 50 zł (!) prowizji. Ze względu na wysokie koszty, dokonywanie wypłat z bankomatów przy użyciu karty kredytowej nie jest rekomendowaną formą korzystania z dostępnego limitu.

Okres bezodsetkowy (ang. grace period) to czas, kiedy można korzystać z limitu zadłużenia na karcie kredytowej z wykorzystaniem nieoprocentowanego kredytu. Okres bezodsetkowy jest jedną z największych zalet karty kredytowej, ponieważ pozwala na korzystanie z karty bez ponoszenia kosztów kredytu.

Na okres bezodsetkowy składa się:

• okres rozliczeniowy (około miesiąca),
• czas na spłatę zadłużenia bez odsetek.

W praktyce (w przypadku kart kredytowych prezentowanych na tej stronie), czas trwania okresu bezodsetkowego wynosi około 55 dni. W zależności od banku, będą występować nieznaczne różnice (to np. 54 lub 56 dni).

To właśnie w tym czasie kiedy obowiązuje okres bezodsetkowy, możesz dokonywać płatności z limitu karty kredytowej bez dodatkowych kosztów.

Tyle teorii. A jak zagadnienie prezentuje się od strony praktycznej?

W przypadku gdybyś zadłużenie spłacił po zakończeniu okresu bezodsetkowego (na przykład 30 września), wówczas bank doliczyłby regulaminowe odsetki, które powiększyłyby Twoje należności.

Również w sytuacji, gdybyś spłacił tylko część zadłużenia lub minimalną kwotę do spłaty na wyciągu - zostałyby naliczone odsetki od całej kwoty zadłużenia.

RRSO to skrót od "Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania". Ustawa o kredycie konsumenckim definiuje RRSO w ten sposób:

RRSO reprezentuje rzeczywiste koszty limitu kredytowego udostępnionego w ramach karty kredytowej.

RRSO na karcie kredytowej może uwzględniać takie elementy jak: oprocentowanie, opłata za obsługę karty kredytowej, koszty ubezpieczenia.

W przypadku banków, jednym z najważniejszych czynników wpływających na RRSO jest oprocentowanie karty kredytowej. Oprocentowanie maksymalne może wynieść dwukrotność sumy odsetek ustawowych i stopy referencyjnej NBP, co wynika z przepisów Kodeksu cywilnego.

Stopa referencyjna ustalona przez Radę Polityki pieniężnej, która obowiązuje od 29.05.2020 roku wynosi 0,1%.

Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej wynosi więc 7,2% (bo: [3,5% + 0,1%] * 2).

Wartość stopy referencyjnej jest zmienna dlatego też maksymalne oprocentowanie karty kredytowej również może ulec zmianie.

Przepisy nie regulują tego, jakie jest minimalne oprocentowanie karty kredytowej. W praktyce, obecnie większość banków stosuje oprocentowanie maksymalne.

Wnioskowanie o kartę kredytową wymaga spełnienia określonych warunków formalnych. Założyć ten rodzaj produktu będą mogły tylko osoby, posiadające odpowiednią zdolność kredytową.

Banki, oceniając zdolność kredytową, biorą pod uwagę takie czynniki jak:

• dochód netto,
• informacje na temat zatrudnienia - w szczególności formę zatrudnienia (w przypadku pracowników etatowych, umowa o pracę jest najlepszym rozwiązaniem) okres zatrudnienia w obecnym miejscu pracy,
• historię kredytową (w tym aktualnie posiadane kredyty oraz czy nie występowały problemy ze spłatą).

Wniosek o kartę kredytową można złożyć przez internet. Zazwyczaj we wniosku na stronie banku podajemy tylko dane do kontaktu. Następnie kontaktuje się z nami pracownik banku, w celu uzupełnienia wszystkich potrzebnych informacji.

Bank będzie również wymagać udostępnienia dodatkowych informacji, jak na przykład:

• zaświadczenia o wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia netto - w przypadku osób fizycznych zatrudnionych na umowę o pracę,
• kserokopię wpisu do ewidencji działalności gospodarczej, zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami, wydruk z podatkowej książki przychodów i rozchodów albo ewidencji przychodów zawierające podsumowanie za minimum ostatnie 3 miesiące podpisane przez Kredytobiorcę i biuro rachunkowe lub księgowego.

Wymagania mogą różnić się w zależności od banku oraz formy zatrudnienia.

Ostatnim etapem jest podpisanie umowy. Jest to możliwe np. w trakcie umówionego wcześniej spotkania z kurierem.

Naturalnie złożyć wniosek o kartę kredytową można również w oddziale banku - wtedy o szczegółach związanych z procesem zakładania rachunku online, dowiemy się od pracownika wybranego przez nas oddziału banku.

W tym artykule koncentrujemy się na składaniu wniosku o kartę kredytową online.

Na etapie złożenia wniosku o kartę kredytową, bank poprosi o deklaracje osiąganych dochodów. Niektórzy zastanawiają się czy samo oświadczenie osiąganych dochodów jest wystarczające do tego, aby taką kartę uzyskać.

W praktyce sama deklaracja to za mało.

Wydanie karty kredytowej jest możliwe tylko jeśli deklaracja osiąganych dochodów zostanie w jakiś sposób udokumentowana. Sposób potwierdzenia deklaracji, zależy przede wszystkim od formy zatrudnienia oraz wymagań banku, w którym o kartę kredytową będziesz wnioskować.

Wyjątek stanowi sytuacja, gdy składamy wniosek o kartę kredytową, w którym posiadamy konto, a na rachunek bankowy regularnie wpływa wynagrodzenie. Instytucje pozabankowe mogą nie wymagać składania dokumentów potwierdzających deklarowane dochody.

Karta kredytowa jest popularnym środkiem płatniczym i jak już wiesz, aktualnie w obiegu znajduje się już ponad 5 milionów takich kart. W przypadku karty kredytowej kwestia bezpieczeństwa jest szczególnie istotna, bo nie chodzi tylko o dostępność pieniędzy, ale również ryzyko związane z posiadaniem limitu kredytowego. Inaczej mówiąc - nieumiejętne korzystanie z karty kredytowej może wiązać się z wysokimi kosztami.

Już przed złożeniem wniosku o kartę warto więc zastanowić się czy posiadanie takiego produktu nie przyniesie więcej szkody niż korzyści. Również po wyrobieniu karty kredytowej nie można zapominać o stosowaniu pewnych zasad, które znacząco zwiększą bezpieczeństwo naszych środków.

Odsetek zagrożonych kredytów na kartach kredytowych w Polsce to blisko 10%, co świadczy o tym, że prawie co 10 osoba korzystająca z tego produktu, może mieć problem ze spłacaniem długu na karcie kredytowej.

Nawet posiadając zdolność kredytową pozwalającą wnioskować o kartę, korzystanie z niej, niesie ryzyko związane z generowanym długiem.

Wprawdzie dzięki karcie kredytowej dostęp do pieniędzy w ramach limitu jest względnie prosty, to jednak przy nieostrożnym zarządzaniu środkami dostępnymi w ramach udzielonego limitu, istnieje ryzyko związane z problemami w spłacie długu.

Dlatego jeśli decydujesz się na wyrobienie karty kredytowej, upewnij się, że jesteś gotowy, żeby korzystać z niej w taki sposób, żeby nie wiązało się to z niepotrzebnym ryzykiem związanym z posiadaniem narastającego długu.

Jedną z największych zalet karty kredytowej, jest możliwość korzystania z limitu kredytowego bez dodatkowych opłat. Jest to możliwe tylko wtedy, gdy spłaty dokonujemy przed zakończeniem okresu bezodsetkowego, który trwa około pięćdziesięciu kilku dni i tylko jeśli spłacamy całe zadłużenie.

Z kolei nieumiejętne korzystanie z karty kredytowej wiąże się z koniecznością ponoszenia dodatkowych opłat. Tutaj właśnie tkwi haczyk - w teorii karta kredytowa to produkt, który pozwala na korzystanie z dodatkowych środków bez opłat. W praktyce łatwo ulec pokusie wykorzystania przysługującego limitu środków bez patrzenia na konsekwencje.

Decydując się na kartę kredytową staraj się planować wydatki w ten sposób, aby móc spłacić limit w zdefiniowanym okresie bezodsetkowym. Wtedy skorzystasz maksymalnie z możliwości tego produktu, bo rzeczywiście uzyskujesz dostęp do dodatkowych środków bez żadnych opłat. Pamiętaj jednak, że granica jest bardzo cienka i łatwo narazić się na dodatkowe, nieplanowane koszty.

Karta kredytowa i jest rodzajem karty płatniczej i można się nią posługiwać podobnie jak kartą debetową. Choć wydawcy karty oraz banki stosują zaawansowane systemy bezpieczeństwa, nic nie zastąpi zdrowego rozsądku, a nawet najlepsze zabezpieczenie nie pomoże uniknąć przykrych konsekwencji związanych z brakiem ostrożności lub rozwagi.

Na koniec przypominamy kilka najważniejszych zasad bezpieczeństwa, o których należy pamiętać, gdy korzystasz z karty kredytowej:

• Nie udostępniaj osobom postronnym swojego numeru PIN, numeru karty ani kodu zabezpieczeń (CVV2/CVC2).
• Stosuj bezpieczne hasła oraz unikaj oczywistych ciągów znaków. Nie ustawiaj kodu PIN, który jest ciągiem takich samych cyfr (np. 1111) lub ciągiem cyfr następujących po sobie (1234). W przypadku haseł do bankowości elektronicznej stosuj długie, trudne do odgadnięcia hasła, korzystaj z małych i wielkich liter, cyfr oraz znaków specjalnych.
• Dokonując płatności w sklepach internetowych, upewnij się, że transakcję obsługuje zaufany odbiorca. Sprawdź czy połączenie jest bezpieczne i szyfrowane ("kłódka" przy adresie).
• Nie korzystaj z publicznych sieci WiFi gdy dokonujesz płatności online z wykorzystaniem karty kredytowej.
• Nie otwieraj podejrzanych linków w SMS-ach, mailach. Korzystaj z oryginalnego oprogramowania i programów chroniących komputery i urządzenia mobilne. Aplikacje pobieraj tylko z oryginalnych źródeł.
• Jeśli sytuacja budzi Twoje wątpliwości, wtedy najlepiej jest po prostu wycofać się z realizacji transakcji, co do której bezpieczeństwa nie masz pewności.