Co to jest subkonto w banku?
Subkonto bankowe to rachunek powiązany z kontem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR). Do jego założenia niezbędne jest wcześniejsze otwarcie ROR w wybranej instytucji finansowej.
Subkonto w banku można porównać do szuflad, w których gromadzisz środki na konkretne cele. W zależności od banku, w którym masz otwarty ROR, będziesz mógł założyć od jednego do kilku subkont.
Warto pamiętać, że subkonto w kontekście oferty banków nie ma nic wspólnego z rachunkami indywidualnymi w ZUS-ie, które są powiązane z płatnikami składek. To także inne rozwiązanie niż subkonta tworzone w ramach fundacji lub stowarzyszenia, które dotyczą poszczególnych beneficjentów i umożliwiają np. przelewanie odpisów 1% podatku.
Jakie są rodzaje subkont bankowych?
Założenie subkonta bankowego nie jest skomplikowane. Możesz zrobić to zarówno samodzielnie, wykorzystując do tego bankowość elektroniczną, jak i bezpośrednio w oddziale banku. W niektórych bankach (np. w ING Banku Śląskim) do otwarcia subkonta nie jest wymagana żadna aktywność ze strony banku – użytkownik robi to samodzielnie. Możesz też spotkać się z limitem subkont – w ING nie możesz mieć ich więcej niż 5.
W praktyce możesz zetknąć się z kilkoma różnymi rodzajami subkont:
- dla dziecka – pozwalają kontrolować wydatki najmłodszych członków rodziny i uczą je świadomego zarządzania środkami, nad którymi Ty masz pełną kontrolę (np. Konto Przekorzystne dla Młodych w Pekao S.A.);
- pomocniczych – możesz je dowolnie tytułować (np. żywność, wakacje, rachunki), aby utrzymać kontrolę nad budżetem domowym lub firmowym (np. mBiznes Konto Pomocnicze);
- oszczędnościowych – ułatwiają gromadzenie oszczędności poprzez nieco wyższe oprocentowanie, często są też powiązane z usługą autooszczędzania (automatycznego przelewania niewielkich kwot na rachunek oszczędnościowy za każdym razem, kiedy np. płacisz bezgotówkowo) (np. Konto Oszczędnościowe Profit w Millennium Banku).
Przykładem subkonta bankowego dla dziecka jest np. PKO Konto Dziecka. To rachunek przeznaczony dla dzieci w wieku poniżej 13 lat, powiązany z ROR pełnoletniego klienta banku. Rodzic ma możliwość sprawowania pełnej kontroli nad oszczędnościami z poziomu aplikacji iPKO, a także otrzymuje materiały edukacyjne dla najmłodszych PKO Junior. Z kolei dziecko ma dostęp do uproszczonej wersji aplikacji bankowej.
Rachunki pomocnicze ułatwiają zarządzanie finansami domowymi lub firmowymi. Mogą być otwierane dla kont złotówkowych. Niektóre banki (np. PKO BP) przewidują możliwość założenia rachunku pomocniczego walutowego, a także powiązania go z innymi produktami takimi jak karta debetowa lub wielowalutowa.
W przypadku subkont oszczędnościowych należy zwrócić szczególną uwagę na warunki korzystania. Możesz spotkać się z limitem darmowych wypłat, utratą części wypracowanego zysku lub obniżeniem oprocentowania po pewnym czasie albo po wpłacie określonej kwoty.
Subkonto w banku do automatycznego oszczędzania. Jak je wybrać?
Jeżeli szukasz rachunku, który ułatwi Ci odkładanie pieniędzy na bieżąco, dobrym rozwiązaniem będzie subkonto z opcją automatycznego oszczędzania.
Jego zasada działania jest prosta – pieniądze odkładają się automatycznie za każdym razem, kiedy np. płacisz bezgotówkowo lub wypłacasz pieniądze w bankomacie. Jak wybrać rachunek z autooszczędzaniem mądrze i zyskać?
Konto Smart Saver w banku ING
Aby móc korzystać ze Smart Saver’a, załóż najpierw konto osobiste w Banku ING. Samo autooszczędzanie opiera się na jednej z dwóch opcji – zaokrąglaniu kwoty transakcji (do 5 lub 10 zł) albo procencie od niej (od 1 do 10%).
- Autooszczędzanie działa za każdym razem, kiedy:
- płacisz kartą debetową przypisaną do konta osobistego w ING;
- robisz przelew w PLN z konta osobistego w ING na rachunki osób trzecich;
- płacisz BLIK-iem, smartwatchem lub telefonem.
Ustalona kwota z Twojego ROR trafia automatycznie na rachunek Smart Saver. Środki możesz wypłacić w dowolnym momencie bez utraty odsetek, a oprocentowanie wynosi 4%* w skali roku. Warto pamiętać, że Smart Saver to konto zasilane automatycznie, nie wpłacisz więc na nie pieniędzy samodzielnie. W każdej chwili możesz zmodyfikować warunki oszczędzania np. poprzez zmianę odprowadzanego procenta transakcji, ale nie jest możliwe jego tymczasowe zawieszenie.
Bank daje możliwość zamknięcia konta Smart Saver w dowolnym momencie. Jeśli się na to zdecydujesz, zgromadzone na nim pieniądze zostaną przekazane na wskazane przez Ciebie konto. Kiedy będziesz znów chciał korzystać z rachunku oszczędnościowego, wystarczy ponownie aktywować Smart Savera.
Otwarcie i prowadzenie konta są darmowe, podobnie jak przelewy wewnętrzne oraz pierwszy przelew zewnętrzny. Każdy kolejny przelew w miesiącu rozliczeniowym na rachunek banku innego niż ING to koszt 9 zł. Wypłata gotówki w kasie banku kosztuje 10 zł.
Konto Smart Saver możesz otworzyć również dla dziecka w wieku 13–18 lat, jeżeli ma ono rachunek osobisty w ING i jest użytkownikiem platformy Moje ING.
Konto Moje Cele w mBanku
Subkonto oszczędnościowe oferuje również mBank. Założenie i prowadzenie rachunku jest darmowe. Raz w miesiącu możesz też wykonać bezpłatny przelew z subkonta oszczędnościowego. Podstawowe oprocentowanie na rachunku wynosi 0,5%*, ale może wzrosnąć do 1,5%*, jeżeli różnica w zaoszczędzonej kwocie względem poprzedniego miesiąca wynosi minimum 100 zł z miesiąca na miesiąc. Nowi klienci mogą liczyć nawet na oprocentowanie 6,5%, jeżeli otworzą konto zdalnie, przez selfie lub na e-dowód.
Konto Moje Cele umożliwia wybór jednej z kilku metod oszczędzania. Dostępne są:
- zaokrąglanie do pełnych sum (np. kwota 178,20 zł zostanie zaokrąglona do 180 zł, a 2,80 zł trafi na wybrany cel);
- pobranie z konta kwoty w przedziale od 3 do 10 zł przy wykonywaniu transakcji (np. 5 zł, które trafia każdorazowo na rachunek oszczędnościowy);
- pobranie z konta kwoty stanowiącej określony procent transakcji – między 1 a 15% (np. pobranie 10% z kwoty 30 zł sprawi, że z konta zostanie pobrane 33 zł, a na rachunek oszczędnościowy trafi 3 zł);
- pobieranie stałej kwoty co miesiąc i przelewanie jej na rachunek oszczędnościowy, np. 70 zł.
Na rachunku Moje Cele możesz ustawić aż 8 celów jednocześnie i dowolnie je modyfikować w zależności od potrzeb. Pamiętaj, że dla każdego z celów kwota z ROR pobierana jest niezależnie. Oznacza to, że rzeczywista wartość transakcji będzie wyższa niż ta, którą widzisz np. na terminalu. Usługę regularnego oszczędzania możesz jednak w dowolnym momencie zawiesić albo wznowić ponownie.
Usługa autooszczędzania w mBanku działa w przypadku płatności kartą, wypłaty gotówki z bankomatu lub wykonywania przelewu zewnętrznego.
Konto Moje Cele w Santander Banku
Atrakcyjną ofertę dla swoich klientów przygotował również Santander Bank. Subkonto bankowe Santander Banku wymaga uprzedniego założenia konta osobistego (ROR). Rozwiązanie działa bardzo podobnie do oferty mBanku – ustawiasz przynajmniej jeden cel i wybierasz metodę odkładania. Utworzenie celu, prowadzenie rachunku oraz wpłaty na subkonto są bezpłatne. Usługa autooszczędzania może być w dowolnej chwili zawieszona.
W Santander Banku możesz wybrać następujące metody oszczędzania:
- samodzielne wpłaty dowolnej kwoty;
- zaokrąglanie transakcji do pełnych kwot (możesz je zwiększyć 5- lub 10-krotnie);
- automatycznie poprzez ustalenie daty i kwoty, która zostanie pobrana na rachunek oszczędnościowy.
Niestety środki zgromadzone na rachunku Santander Banku do celowego oszczędzania zgodnie z § 8 ust. 1 regulaminu usługi1 nie są oprocentowane.
Kiedy subkonto bankowe to dobre rozwiązanie?
Subkonto w banku może być pomocne w wielu sytuacjach, kiedy chcesz lepiej kontrolować domowe lub firmowe finanse.
Rozwiązaniem, które zasługuje na szczególną uwagę, są konta oszczędnościowe z usługą autooszczędzania. Dzięki nim łatwiej będzie Ci uzbierać pieniądze na określony cel. Jeżeli chcesz dowiedzieć się więcej o systematycznym oszczędzaniu, zajrzyj na: https://rankingkont.pl/systematyczne-oszczedzanie/.
*Podane wartości są aktualne na dzień publikacji: 14 lipca 2022.
