Czym jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej. Pozwala ona na korzystanie z oferowanego przez bank limitu kredytowego. W miarę jak użytkownik karty dysponuje przyznanymi w jego ramach środkami, rośnie jego zadłużenie względem banku. Jeżeli zostanie ono uregulowane w tzw. okresie bezodsetkowym, wynoszącym zazwyczaj od 50 do 60 dni, nie są naliczane odsetki.
Karta kredytowa jest zupełnie odrębnym od konta produktem finansowym. Korzystanie z niej nie wymaga wcześniejszego założenia rachunku w danym banku.
Według danych Narodowego Banku Polskiego1 na koniec marca 2021 r. z kart kredytowych korzystało 5,4 miliona sztuk.
Anatomia karty kredytowej. Jakie informacje znajdziesz na plastiku?
Z pewnością zauważyłeś, że poszczególne karty płatnicze różnią się między sobą kolorem i grafiką. Wszystkie jednak zawierają szereg istotnych informacji. Które z nich są zlokalizowane na awersie i rewersie karty kredytowej?
Awers karty kredytowej
Awers karty kredytowej zawiera informacje takie jak:
- Określenie wystawcy karty – banku, który wystawił daną kartę kredytową. Ta sama instytucja jest odpowiedzialna za monitorowanie produktu finansowego.
- Nazwa karty kredytowej – zazwyczaj zaczyna się od nazwy banku i określa rodzaj produktu finansowego, z którego korzystasz.
- Organizacja płatnicza – odpowiedzialna za koordynowanie transakcji bezgotówkowych dokonywanych za pośrednictwem danej karty oraz rozpatrywanie reklamacji w ramach procedury Chargeback. W Polsce zazwyczaj spotkasz się z oznaczeniem VISA lub Mastercard. Za granicą występuje również American Express i Discover.
- Imię i nazwisko posiadacza karty.
- Numer karty kredytowej (czasami znajdziesz go na rewersie, np. w nowych kartach Citi).
- Data otwarcia karty (nie w każdym przypadku się pojawi)2
- Data utraty ważności przez kartę (podobnie jak numer niekiedy występuje na rewersie).
Rewers karty kredytowej
Na odwrocie karty kredytowej znajduje się nieco mniej danych. Głównie służą one zabezpieczeniu instrumentu, a nie jego identyfikacji. Przede wszystkim jest to magnetyczny pasek oraz oznaczenie CVV2. Powinieneś tam również znaleźć numer infolinii obsługi klienta oraz miejsce na podpis posiadacza karty.
Karta może mieć także nadrukowany hologram, który utrudnia jej podrobienie.
Numer karty kredytowej. Co warto o nim wiedzieć?
Numer karty kredytowej jest nadawany przez American National Standard Institute i musi być zgodny z normą ISO 7812:20153. Maksymalnie może liczyć 16 cyfr, choć znajdziesz karty kredytowe z wybitym jedynie 7-cyfrowym numerem. Dobór cyfr numeru konta nie jest przypadkowy.
Pierwsze sześć cyfr określa wystawcę karty oraz branżę, przez którą została ona wydana. Dla przykładu pierwsza cyfra 1 odnosi się do linii powietrznych, 4 oraz 5 do banków i finansów, a 3 do podróży i rozrywki. Jest to tzw. Major Industry Identifier.
Cyfry od drugiej do szóstej identyfikują daną organizację:
- VISA zaczyna się od cyfry 4, a numery kart mają 13 lub 16 cyfr;
- Mastercard zaczyna się od cyfry 5, a numery kart mają 16 cyfr;
- American Express zaczyna się od liczby 34, a numery kart mają 7 lub 15 cyfr;
- Discover zaczyna się od liczby 6, a numery kart mają 16 cyfr;
- Diners Club oraz Carte Blanche zaczynają się od liczby 30, 36 lub 38 i mają 14 cyfr.
Cyfry po identyfikatorze banku do przedostatniej włącznie to indywidualne oznaczenie posiadacza karty, unikalne dla każdego wystawcy.
Ostatnia cyfra ma charakter kontrolny i pozwala na zweryfikowanie prawidłowości podanego numeru.
Instytucja płatnicza a numer karty kredytowej
W numerze karty kredytowej znajduje się informacja o instytucji płatniczej, która pośredniczy w obsłudze transakcji. W zależności od sieci będzie ona zawarta w innym przedziale cyfr:
- karty VISA – cyfry od 7. do 12. lub od 7. do 15.;
- karty Mastercard – cyfry od 4. (lub 5. albo 6. w zależności od długości numeru karty) do 15.;
- American Express – cyfry od 5. do 11.
Wirtualna karta kredytowa. Na czym to polega?
Aby płacenie z wykorzystaniem karty kredytowej było bezpieczniejsze, możesz korzystać z jej wirtualnego odpowiednika. Jest to VCC, czyli Virtual Credit Card. Takie rozwiązanie przydaje się przede wszystkim przy płatnościach internetowych. Nawet w przypadku złamania zabezpieczeń informatycznych serwisu dane Twojej karty kredytowej są bezpieczne. Jak to działa?
Płatności wirtualną kartą kredytową sprawiają, że jej numer jest ukryty dla sprzedawcy. Widzi on jedynie cyfrowy alias, który jest odmienny od prawdziwych danych. Kartę wirtualną wykorzystasz wszędzie tam, gdzie sprzedawca akceptuje jako metodę płatności karty kredytowe.
Pamiętaj, że cyfrowe odwzorowanie Twojej karty nie zawsze będzie stałe. W zależności od tego, z jakiego systemu korzystasz, może także zmieniać się za każdym razem, kiedy podajesz dane środka płatniczego. W ten sposób możesz płacić nie tylko przez internet, korzystając z wyszukiwarki, ale także poprzez różnego rodzaju urządzenia mobilne z modułem NFC, np. smartfon lub smartwatch.
Taką usługę oferuje np. Google Pay (za pośrednictwem systemu Capital One) oraz Apple Pay (tzw. Apple Card).
O czym powinieneś pamiętać, korzystając z karty wirtualnej?
Każda karta wirtualna jest wydawana na określony czas (np. 12 miesięcy). Ma swój termin ważności, który zazwyczaj jest znacznie krótszy niż w przypadku tradycyjnej karty, a także kod CVV (zabezpieczenie weryfikujące transakcję). Te parametry są odmienne od przypisanych do karty pierwotnej.
Jeżeli zapłacisz za usługę, korzystając ze „zwykłej” karty, ale zwrot w wyniku reklamacji przyjmiesz na jej wirtualny odpowiednik, dla sprzedawcy będą to tak naprawdę dwa zupełnie inne środki płatnicze.
Jak bezpiecznie korzystać z karty kredytowej?
Korzystanie na co dzień z karty kredytowej wiąże się z szeregiem zagrożeń. Kawałek plastiku może zostać zgubiony, skradziony, a nawet sklonowany (ang. credit card skimming).
Zwłaszcza ta ostatnia praktyka jest niebezpieczna. Posiadacz karty jest wówczas przekonany, że dysponuje jedynym jej egzemplarzem. Nie ma więc powodu, by blokować dostęp do niej.
Warto przestrzegać kilku prostych zasad, aby zwiększyć bezpieczeństwo zakupów – zarówno tych dokonywanych online, jak i stacjonarnych – z wykorzystaniem karty. Co możesz zrobić?
Unikaj kombinacji, które są oczywiste lub składają się z takich samych cyfr. Tworząc hasło dostępu do bankowości, postaraj się, aby było ono silne. Niech składa się przynajmniej z 8–10 znaków i zawiera małe oraz duże litery, cyfry, a także znaki specjalne. Nigdy nie wykorzystuj tego samego hasła w banku i innych witrynach internetowych.
Dotyczy to zarówno ujawniania informacji przez telefon, jak i przekazywania ich w wiadomości. Uważaj na e-maile zawierające podejrzane linki lub załączniki. Pamiętaj, że nawet pracownik banku nie powinien znać Twojego numeru PIN lub hasła.
Aktualny program antywirusowy jest w porządku, ale to za mało. Przy zakupach online upewnij się, że sprzedawca ma aktualny certyfikat bezpieczeństwa SSL. Nigdy nie przechowuj danych do konta w pamięci przeglądarki – zawsze wprowadzaj je ręcznie. Jeżeli to możliwe, korzystaj z wirtualnej karty kredytowej, która tworzy warstwę zabezpieczającą. Unikaj dokonywania płatności przez publiczne sieci Wi-Fi. Często są one słabo zabezpieczone i osoby postronne łatwo mogą uzyskać do nich dostęp.
Już wiesz, który to numer karty kredytowej. Co dalej?
W danych widocznych na karcie kredytowej kryje się wiele przydatnych informacji. Płacąc za jej pomocą, dbaj, aby zawsze były one należycie chronione. Dotyczy to także transakcji online. W ten sposób zapewniasz sobie finansowe bezpieczeństwo.
