Jak obliczyć zysk z konta oszczędnościowego?

Aby obliczyć przewidywany zysk z inwestycji na rachunku oszczędnościowym, będziesz potrzebował informacji dotyczących:

• kwoty wpłacanej na konto,
• czasu trwania inwestycji,
• oprocentowania nominalnego,
• okresu kapitalizacji odsetek.

Przyjrzyjmy się po kolei tym wartościom.

Zależność między wysokością zdeponowanej kwoty a zyskiem jest prosta. Im więcej masz pieniędzy na koncie, tym więcej zyskujesz, ponieważ oprocentowanie będzie naliczane od wyższej kwoty.

Obliczanie zysku z konta oszczędnościowego powinieneś zacząć od oszacowania, ile tak naprawdę jesteś w stanie trzymać na nim środków oraz jak często będziesz w stanie te zasoby uzupełniać.

Czas trwania inwestycji bankowych zazwyczaj określa się kolejnymi latami. Banki posługują się tą skalą czasową, aby ułatwić konsumentom zrozumienie zasady działania danego mechanizmu. Po prostu łatwiej nam wyobrazić sobie zyski przez „okrągły rok” niż szacować je w skali miesięcznej (lub – co gorsza – tygodniowej).

W miarę upływu czas, zysk z konta oszczędnościowego będzie rósł nawet wtedy, gdy nie będziesz wpłacał na nie kolejnych sum. Mówi się, że pieniądze „pracują” na właściciela rachunku.

W przypadku rachunków oszczędnościowych nie wyróżnia się maksymalnego czasu ich funkcjonowania.

Oprocentowanie nominalne to podawana w skali roku wartość procentowa, która pozwala wyliczyć zysk. Aby obliczyć oprocentowanie konta oszczędnościowego, musisz skorygować podaną wartość o „podatek Belki”. Wtedy zyskujesz tzw. rzeczywiste oprocentowanie.

Niekiedy atrakcyjniejsze oprocentowanie może obowiązywać w określonym przedziale czasu (czas trwania promocji) lub wyłącznie do określonej kwoty.

Kapitalizacja odsetek to nic innego jak doliczanie odsetek do kwoty kapitału. W kontekście rachunków oszczędnościowych najczęściej spotkasz się z kapitalizacją miesięczną, ale różne banki mogą stosować odmienne strategie.

Dla przykładu, w banku Credit Agricole dla konta osobistego możesz otworzyć jeden „Rachunek Oszczędzam” z kwartalną kapitalizacją odsetek oraz cztery „Rachunki Oszczędzam” z dzienną kapitalizacją.

Oczywiście im okres kapitalizacji jest krótszy, tym lepiej. Więcej na temat kapitalizacji odsetek znajdziesz tutaj.

Począwszy od 2002 roku, nasze dochody kapitałowe zostały obciążone zryczałtowanym podatkiem dochodowym.

Podatek od dochodów kapitałowych (znany szerzej jako podatek Belki od nazwiska byłego wicepremiera i ministra ds. finansów, Marka Belki) to rodzaj daniny publicznoprawnej, którą musi uiścić każda osoba fizyczna od przychodów z kapitałów pieniężnych. Podatek objął m.in.:

• odsetki od wkładów oszczędnościowych i środków na rachunkach bankowych,
• odsetki od pożyczek,
• dywidendy i inne przychody z udziału w zyskach osób prawnych.

Podatek od zysków kapitałowych wynosi 19% z mocy ustawy i jest automatycznie przekazywany przez płatnika na rzecz Skarbu Państwa (płatnikiem najczęściej będzie bank lub fundusz inwestycyjny).

Co to oznacza w praktyce? Podatek od zysków kapitałowych pomniejsza Twój zysk z oszczędności w skali roku o 19%.

Skoro masz już wszystkie najważniejsze informacje, pora wziąć się do pracy. Jak obliczyć zysk z konta oszczędnościowego? Pomoże Ci w tym prosty wzór. Twój zysk z konta oszczędnościowego wynosi:

Załóżmy, że wpłacasz na rachunek oszczędnościowy kwotę 100 tysięcy złotych. Oprocentowanie rachunku w skali roku wynosi 1,5%, a kapitalizacja następuje co 12 miesięcy. Po upływie tego czasu Twój zysk wyniesie 1500 złotych.

Od kwoty zysku należy odjąć podatek dochodowy w wysokości 19%. W efekcie 1500 złotych x 19% daje nam 285 złotych podatku. Ostatecznie więc zysk po roku wyniesie 1215 zł.

Dla częstszej kapitalizacji efekt będzie korzystniejszy, ponieważ po każdym doliczeniu odsetek do kapitału kolejny zysk będzie liczony już od wyższej sumy.

Jeżeli nie chcesz liczyć zysków na piechotę, możesz skorzystać z jednego z wielu kalkulatorów oprocentowania konta oszczędnościowego dostępnych w internecie. Jednym z bardziej rozbudowanych narzędzi jest kalkulator dostępny na stronie banku Credit Agricole.

System uwzględnia wszystkie, najważniejsze parametry. Możesz nawet ustawić kwotę comiesięcznej wpłaty i wykonać kalkulacje bez odliczania podatku.

Nawet najlepszy kalkulator oprocentowania rachunku oszczędnościowego nie udzieli Ci odpowiedzi na pytanie o to, jak skutecznie oszczędzać pieniądze. Wiele osób bije się z myślami, nie mogąc się zdecydować między kontem oszczędnościowym a lokatą. Na czym polegają główne różnice między tymi produktami finansowymi?

Decydując się na lokatę, co do zasady będziesz musiał pogodzić się z tym, że wpłacone środki są zamrożone w banku, a ich wypłata będzie skutkowała utratą wypracowanego zysku. Lokaty są ograniczone terminowo i po upływie czasu bank po prostu wypłaci zdeponowane środki (wraz z oprocentowaniem) na wskazany rachunek.

Lokaty mogą być lepszym rozwiązaniem, jeżeli dysponujesz jednorazowo znaczną kwotą, która nie będzie Ci potrzebna w najbliższym czasie. W teorii brak możliwości mobilizacji środków powinien być rekompensowany przez wyższe oprocentowanie.

Obecnie jednak banki trzymają się raczej niskich stóp procentowych i zdaniem Rady Polityki Pieniężnej ten trend może utrzymać się jeszcze przez pewien czas. W praktyce więc rachunek oszczędnościowy wydaje się bardziej elastycznym i praktycznym rozwiązaniem.

Zyski z konta oszczędnościowego przyjdą same, dlatego ważna jest cierpliwość. Weź sobie do serca słowa greckiego przedsiębiorcy Aristotelisa Onasisa, który twierdził, że: „Pieniądza nie trzeba gonić, trzeba wyjść mu naprzeciw”.