logo RankingKont.pl
ikona kalendarza
18/01/2023
autor ikona
Maciej Szukała

Kredyty Dla Młodych. Co Powinieneś O Nich Wiedzieć?

Zaciągnięcie kredytu to często jedyny sposób, aby dołożyć do rodzinnego majątku kolejne, kosztowne aktywa takie jak samochód, mieszkanie lub działka. O kredyt ubiegają się nie tylko obecni 30- lub 40-latkowie o ustabilizowanej sytuacji finansowej, ale też osoby tuż po studiach, które dopiero wchodzą na rynek pracy. W tym artykule zebraliśmy dla ciebie najważniejsze informacje dotyczące kredytów dla osób młodych.
ikona - informacja
Ciąg dalszy artykułu znajdziesz pod reklamą
ikona kategorii
kredyty dla młodych - obrazek artykułu
ikona - podsumowanie
Najważniejsze Informacje:
  • Decydując się na kredyt dla młodych, weź pod uwagę nie tylko możliwość wahania się raty, ale również okres kredytowania oraz stałe i zmienne stopy procentowe.
  • Maksymalną kwotę kredytu determinuje zdolność kredytowa. Każdy bank ocenia ją nieco inaczej, ale jako kredytobiorca masz na nią realny wpływ.
  • Procedura kredytowa może trwać nawet kilka tygodni. Upewnij się, że wszystkie dokumenty wypełnione są prawidłowo. W ten sposób możesz przyspieszyć proces.
  • Zawsze masz prawo do przedterminowej spłaty zobowiązania. Jeżeli spłacisz kredyt w całości wcześniej, zgodnie z orzecznictwem TSUE możesz dochodzić od banku zwrotu części kosztów związanych z udzieleniem finansowania.
  • Nie bój się pytać pracowników banku o szczegóły oraz korzystać z pomocy specjalistów – doradców kredytowych oraz prawników. W ten sposób znacznie łatwiej będzie ci przejść przez cały proces i zdobyć kredyt na atrakcyjnych warunkach.

Co warto rozważyć przed ubieganiem się o kredyt?

Osoby, które ubiegają się o kredyt w banku, mogą wybierać spośród całej gamy produktów finansowych. Najprostszym podziałem zobowiązań jest podział na kredyty hipoteczne oraz gotówkowe. Te pierwsze służą sfinansowaniu zakupu nieruchomości (np. mieszkania lub domu), drugie mogą być wydatkowane na dowolny cel.

Chociaż każdy rodzaj umowy kredytowej jest regulowany przez przepisy kodeksu cywilnego, różnice między kredytem hipotecznym a gotówkowym są znaczne. Finansowanie zakupu nieruchomości trwa o wiele dłużej (nawet 25–30 lat), ale zwykle jest niżej oprocentowane. Kredyty gotówkowe z kolei są droższe, ale przeznaczasz je, na co tylko chcesz.

Porównanie kredytów

Kredyt hipoteczny
Kredyt gotówkowy
Okres kredytowania
Maksymalnie 35-40 lat
Od 3-6 do 120 miesięcy
Oprocentowanie
Niższe niż przy kredycie gotówkowym 
Wyższe niż przy kredycie hipotecznym
Przeznaczenie
Na cel mieszkaniowy
Na dowolny cel

Zanim złożysz wniosek o udzielenie kredytu, zastanów się, czy na pewno będziesz w stanie udźwignąć zobowiązanie. Wysokość rat może z biegiem czasu ulegać zmianie. Dlatego zacznij od rzetelnej oceny stabilności swojego zatrudnienia w perspektywie nawet kilkuletniej.

Przynajmniej na razie banki nie oferują swoim klientom możliwości zdecydowania się na stałe oprocentowanie przez cały czas kredytowania. Ta opcja jest ograniczona czasowo (zwykle na 5–6 lat). Po tym czasie decydujesz, czy przechodzisz na stopy zmienne, czy zostajesz przy stałych na kolejny, kilkuletni okres. W obu przypadkach wysokość raty zostanie wyliczona ponownie.

Wyjątek stanowi finansowanie, dla którego stała stopa obejmuje cały, krótki  okres kredytowania. Taki produkt ma w ofercie np. bank Credit Agricole (kredyt jest udzielany na nie dłużej niż 5 lat).

żarówka ikona

Wskazówka

Zastanów się, czy nadal będziesz w stanie spłacać raty, jeśli ich wysokość wzrośnie (nawet dwukrotnie). Oczywiście możesz skorzystać z wakacji kredytowych, ale jest to rozwiązanie tymczasowe, które nie sprawia, że umowa przestaje obowiązywać

Jeżeli chcesz ubiegać się o kredyt, rozważ jego wysokość. Nie zawsze warto wykorzystywać swoją całą zdolność kredytową nawet w sytuacji, kiedy jest wysoka. Pożycz od banku dokładnie tyle pieniędzy, ile potrzebujesz, ponieważ całą kwotę wraz z odsetkami będziesz musiał zwrócić.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to pojęcie używane na określenie hipotetycznych możliwości finansowych wnioskodawcy. Im jest wyższa, tym na większą kwotę kredytu możesz liczyć. Nie ma uniwersalnego wzoru na obliczenie zdolności kredytowej. Każda instytucja kieruje się indywidualnie ustalonymi kryteriami, które można podzielić na ilościowe i jakościowe.

ikona strzałki

Ilościowa ocena zdolności kredytowej

Do kryteriów ilościowych zaliczają się przede wszystkim:

  • bieżące dochody oraz ich podstawę – szczególnie dużym zaufaniem cieszą się umowy o pracę w firmach z sektora budżetowego, mniejszym kontrakty cywilnoprawne oraz własna działalność gospodarcza;
  • koszty utrzymania – znaczenie ma nie tylko wysokość czynszu, ale także opłaty za media i inne wydatki, banki mogą poprosić cię o historyczny wyciąg z rachunku nawet z 12 miesięcy;
  • pozostałe zobowiązania – to bardzo szeroka kategoria obejmująca np. inne kredyty i pożyczki, abonamenty czy kartę kredytową.

Każdy bank wymaga od wnioskodawcy złożenia zaświadczenia o zarobkach. Formularze w instytucjach są regularnie zmieniane, dlatego zawsze pobieraj aktualny dokument. Zanieś zaświadczenie do działu HR lub księgowości, gdzie zostanie ono wypełnione. Oprócz średniego wynagrodzenia księgowa wpisze na formularzu twoje stanowisko oraz okres zatrudnienia u danego pracodawcy.

ikona strzałki

Jakościowa ocena zdolności kredytowej

Do elementów jakościowych zdolności kredytowej zalicza się kryteria takie jak wiek lub stan cywilny. Największą szansę na kredyt dla młodych mają młode małżeństwa, ponieważ zwykle wyróżniają się one wyższą zdolnością kredytową niż single i jednocześnie są w stanie z dużym prawdopodobieństwem spłacać kredyt przez kilkadziesiąt kolejnych lat.

Elementem oceny jakościowej jest też twoja historia kredytowa. Bank pobiera ją z BIK-u, więc nie musisz przynosić na rozmowę z doradcą wszystkich umów kredytów i pożyczek z ubiegłego roku.

Na najwyższy scoring mogą liczyć klienci, którzy terminowo regulują swoje zobowiązania. Dlatego czasami warto wziąć na raty sprzęt AGD lub RTV, nawet jeśli teoretycznie takie rozwiązanie nie jest ci potrzebne. W ten sposób budujesz swój wizerunek jako wypłacalnego i wiarygodnego klienta na przyszłość.

ikona strzałki

Poprawa zdolności kredytowej

Zdolność kredytową podniesiesz poprzez zaoferowanie bankowi zabezpieczenia, które w razie potrzeby może zostać wykorzystane do zaspokojenia wymagalnej wierzytelności. Takim zabezpieczeniem może być inny składnik majątku, którego jesteś właścicielem (lub współwłaścicielem), np. mieszkanie po dziadkach czy współwłasność działki letniskowej.

Inne sposoby na poprawę zdolności kredytowej to np. zmiana zatrudnienia na lepiej płatne, rezygnacja z części zobowiązań (np. abonamentu VOD) albo szybsza spłata posiadanych już kredytów.

Obecnie ze względu na utrzymującą się na względnie wysokim poziomie inflację oraz politykę realizowaną przez KNF (zwłaszcza rekomendację S) zdolności kredytowe klientów banków oceniane są niżej niż jeszcze rok–dwa lata wcześniej. Jeżeli zależy ci na wysokiej kwocie kredytu, możesz rozważyć wstrzymanie się ze złożeniem wniosku jeszcze przez kilka miesięcy i ocenić w tym czasie, czy sytuacja na rynku uległa poprawie.

Z drugiej strony pamiętaj, że rynek mieszkaniowy nie stoi w miejscu. Ceny nieruchomości powoli zaczynają spadać i jeżeli masz na oku mieszkanie, które będzie dla ciebie idealne nie czekaj, aż oferta zniknie.

Jak złożyć wniosek kredytowy?

Kiedy już zbierzesz niezbędne dokumenty potwierdzające twoją zdolność kredytową, pozostaje złożyć wniosek kredytowy. Zawsze możesz to zrobić w formie papierowej, a w wielu bankach również elektronicznie.

Taki dokument najczęściej składa się z kilku sekcji, które uwzględniają twoje dane, podstawowe informacje dotyczące kredytu (kwota oraz okres kredytowania), listę ewentualnych zabezpieczeń, a także szereg oświadczeń (głównie RODO i AML).

ikona rankingu
Polecamy dla ciebie

Obejrzyj również zestawienie najlepszych kont dla studentów.

AUTOPROMOCJA

Po złożeniu wniosku wraz z dokumentacją musisz zaczekać na wydanie decyzji przez bank. Ten etap może trwać od kilku dni do nawet kilku tygodni w zależności od liczby aktualnie procesowanych w banku spraw.

Oceną dokumentacji zajmują się analitycy bankowi. W razie wątpliwości co do zgodności lub prawdziwości informacji możesz otrzymać wezwanie z prośbą o korektę danych. Taką niezgodnością może być np. brak pieczątki pracodawcy na zaświadczeniu o zarobkach. Aby procedura kredytowa przebiegła sprawnie, warto zwracać uwagę na szczegóły.

ikona strzałki

Decyzja o przyznaniu kredytu

Banki dzielą swoje decyzje kredytowe na wstępne i ostateczne. Teoretycznie kwoty kredytu w obu decyzjach powinny być takie same. Może się jednak zdarzyć (tak było np. w okresie, kiedy w życie wchodziła rekomendacja S), że decyzja ostateczna będzie opiewać na kwotę o kilka lub nawet kilkanaście tysięcy mniejszą niż w decyzji początkowej. Zadbaj, aby mieć w pogotowiu zapas gotówki, który być może będziesz musiał dołożyć do inwestycji.

Co składa się na koszt kredytu dla młodych?

Na koszt kredytu składa się nie tylko kwota samego zobowiązania oraz odsetki. Banki mogą doliczać różnego rodzaju opłaty dodatkowe. Zwykle będzie to prowizja za obsługę wniosku kredytowego oraz ubezpieczenie.

Ubezpieczeń może być kilka – m.in. na życie, nieruchomości, od utraty pracy, od niskiego wkładu własnego, pomostowe. Sprawdź, która polisa rzeczywiście jest niezbędna i czy masz możliwość przedłożenia umowy ubezpieczenia zawartej samodzielnie. Być może uda ci się znaleźć bardziej opłacalne warunki niż te, oferowane przez bank.

koszty kredytu - obrazek
Na koszty kredytu wpływa wiele czynników.

Każdy kredyt masz prawo spłacić wcześniej. Pamiętaj, że cała kwota przeznaczona na nadpłatę jest automatycznie zaliczana w pierwszej kolejności na wymagalne odsetki, a następnie na kapitał.

Aby zaoszczędzić, wykonuj nadpłatę zawsze w dzień, w którym pobierana jest rata (po jej pobraniu). Dzięki temu wymagalne odsetki od kolejnej raty jeszcze nie przyrosną, a Ty spłacisz wyłącznie część kapitału.

Banki oferują dwa schematy spłaty rat – równe oraz malejące. W pierwszym przypadku łączne koszty kredytu będą wyższe, ale całkowita wysokość raty (kapitałowo-odsetkowa) niższa w pierwszym okresie spłaty.

Z kolei przy ratach malejących całkowite koszty kredytu są niższe, ale rata na początku będzie wyższa. Kredyt hipoteczny dla młodych łatwiej będzie ci otrzymać przy ratach równych, choć jest to mniej opłacalne rozwiązanie.

Kredyt na mieszkanie dla młodych a wcześniejsza spłata zobowiązania

Na zakończenie mamy dla ciebie niespodziankę, o której raczej nie usłyszysz od pracownika banku.

ikona cytatu

Zgodnie z aktualnym orzecznictwem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej1 kredytobiorca, który spłaci swoje zobowiązanie przed terminem, ma prawo do proporcjonalnego zwrotu poniesionych wcześniej kosztów. Stanowisko to podziela również UOKiK oraz Rzecznik Finansowy

Oczywiście nie możesz na takiej podstawie żądać zwrotu odsetek, ale części prowizji lub ubezpieczenia uiszczonego z góry jak najbardziej tak. W praktyce może to być kwota nawet kilku tysięcy złotych.

Aby ubiegać się o wyrównanie, wystarczy, że złożysz w dowolnym oddziale banku pismo zawierające żądanie zwrotu kosztów. Aby wzmocnić argumentację, możesz powołać się na orzecznictwo TSUE oraz odpowiednie przepisy ustawy o kredycie hipotecznym albo ustawy o kredycie konsumenckim, w zależności od tego, o jaki kredyt chodzi.

W razie wątpliwości zleć sporządzenia takiego pisma prawnikowi.

Czy kredyt dla młodych osób to dobre rozwiązanie?

Spójrz na kredyt nie jak na przykrą konieczność lub uciążliwość, ale możliwość nabycia do majątku rodzinnego składnika, na który z własnych oszczędności nie mógłbyś sobie pozwolić.

Zobowiązanie zaciągnięte na rozsądnych warunkach i regularnie spłacane (a tym bardziej nadpłacane) może okazać się doskonałą inwestycją w przyszłość. Jeśli nie chcesz na własną rękę analizować ofert poszczególnych banków, skorzystaj z pomocy doradcy kredytowego. Pamiętaj, że za taką poradę nie płacisz – wynagrodzenie doradcy jest regulowane przez bank, w którym zaciągasz kredyt.

źródła - ikona

Żródła

  • Sprawy C-383/18 Lexitor oraz C-260/18 Dziubak
Sprawdź Rankingi

i Promocje
Dotarłeś do końca artykułu - ale to nie koniec twojej przygody! Obejrzyj aktualne rankingi. Porównaj, jak wypada twoje konto i poszukaj lepszej oferty z premią na start.
ikona - rankingi
Ranking Kont Osobistych
ikona - testy aplikacji
Ranking Darmowych Kont
ikona - promocje
Promocje Bankowe 
RankingKont.pl - obrazek tła
O autorze
Maciek Szukala
Maciej Szukała
Copywriter specjalizujący się w tworzeniu treści o tematyce prawniczej, biznesowej i ekonomicznej. Współpracuje m.in. z kancelariami prawnymi, pomagając w budowaniu marki i wizerunku. Z wykształcenia prawnik z uprawnieniami radcy prawnego.
Wszystkie posty autora →
Przeczytaj Wyróżnione Artykuły
jak zamknąć konto? obrazek

Jak zamknąć konto bankowe i o czym warto pamiętać?

ZOBACZ → 
transakcja bezgotówkowa - obrazek

Przelew natychmiastowy - szybki przelew za darmo? To możliwe!

ZOBACZ → 
czy przelew z karty kredytowej na konto jest opłacalny?

Przelew z karty kredytowej na konto - ile kosztuje? Jak go wykonać?

ZOBACZ → 
crosschevron-down-circle