ranking kont - logo serwisu

Zagraniczne konto bankowe - jak i gdzie je założyć?

ikona kalendarza
06/03/2023
Członkostwo Polski w Unii Europejskiej sprawia, że wiele regulacji – również z zakresu bankowości – jest wspólnych dla wszystkich państw członkowskich. Obecnie łatwo możesz założyć zagraniczne konto bankowe, korzystając zarówno z ofert banków komercyjnych, jak i nowoczesnych fintechów. Co powinieneś wiedzieć o zakładaniu rachunku za granicą? Mamy dla ciebie najważniejsze informacje.
zagraniczne konto - obrazek
ikona - podsumowanie
Najważniejsze Informacje:
  • Możesz założyć rachunek bankowy w innym państwie, wybierając jedną z kilku dostępnych możliwości.
  • Zagraniczne konto bankowe otworzysz korzystając z usług banku lub fintechu. Pamiętaj, aby dokładnie zapoznać się z jego zasadami działania, ponieważ instytucja nie podlega polskiemu prawu.
  • Z kolei najprostszym rozwiązaniem jest Podstawowy Rachunek Płatniczy, oferowany przez każdy komercyjny bank na terytorium Unii Europejskiej. Zasady jego prowadzenia mogą być nieco inne w zależności od lokalnych przepisów.

Fintechy i banki internetowe a zagraniczne konto

Zamiast zakładać rachunek w klasycznym banku komercyjnym, możesz zdecydować się na jeden z fintechów, które świadczą usługi finansowe. Zazwyczaj korzystanie z nich wymaga mniej formalności, a zagraniczne konto założysz online.

Ich zasadniczą zaletą jest rozbudowana bankowość online. Wiele fintechów funkcjonuje wyłącznie w sieci. Zebraliśmy dla ciebie kilka przykładów banków internetowych oraz instytucji, które wprawdzie nie mają oficjalnie statusu banku, ale działają na podobnych zasadach.

ikona nagłówka

Revolut

Jedną z najczęściej wybieranych w naszym kraju ofert posiada Revolut. Co oferuje ta instytucja?

Revolut od 2020 r. posiada licencję banku przyznaną przez bank centralny Litwy. Ta licencja obowiązuje na terytorium Europejskiego Obszaru Gospodarczego (w tym Polski). Na terytorium Wielkiej Brytanii Revolut nie posiada licencji bankowej i funkcjonuje wyłącznie w zakresie obsługi pieniądza elektronicznego.

Obecnie Revolut oferuje zarówno konta dla osób fizycznych, jak i rachunki firmowe. Daje też dostęp do znacznie większej liczby usług, w tym możliwości ubiegania się o kredyt, oszczędzania (tzw. sejfy na oszczędności) oraz płatności z odroczonym terminem (ang. Buy Now Pay Later).

zaleta - ikona

Korzyści w ofercie Revoluta

Revolut oferuje całą masę innowacyjnych rozwiązań. Oprócz wspomnianych, są wśród nich również:

  • Darmowe przelewy, w tym bezpłatne przelewy zagraniczne między użytkownikami Revolut.
  • Usługa Rewards pozwalająca na uzyskanie cashback za zakupy i usługi u wybranych marek (np. 10% zwrotu za zakup artykułów spożywczych).
  • Możliwość zakupu i stakingu kryptowalut.

Dużą zaletą Revoluta jest możliwość otwarcia rachunku w jednej z blisko 30 walut.

Revolut jest oferowany w czterech planach: Standard, Plus, Premium i Metal, a dostępność usług zależy od planu, z którego korzystasz.

oznaczenie punktu

Darmowy plan Premium

Teraz możesz przetestować plan premium za darmo przez okres trzech miesięcy.

ikona nagłówka

Wise (dawniej TransferWise)

Fintechem, który nie może pochwalić się statusem banku, jest również Wise, będący instytucją pieniądza elektronicznego. Wise działa na podstawie licencji FCA. W tym przypadku instytucja nie uczestniczy w funduszu gwarancyjnym, ale chroni pieniądze swoich klientów w inny sposób.

Przede wszystkim trzyma je na rachunkach odrębnych w różnych instytucjach finansowych, niezwiązanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Ponadto inwestuje je w stabilne aktywa.

Wise oferuje możliwość wymiany 50 walut oraz konta bankowe IBAN dla 10 walut. Flagową usługą fintechu jest możliwość realizacji przelewów zagranicznych, bez ukrytych opłat.

Zakładanie konta w Wise jest możliwe z poziomu aplikacji mobilnej oraz strony internetowej. Wystarczy ci do tego dokument tożsamości, adres oraz telefon z wbudowaną kamerą (system wykorzystuje metodę otwierania konta przez selfie).

ikona nagłówka

N26

Innym przykładem zagranicznego banku mobilnego jest N26, który posiada licencję niemieckiego banku centralnego. Funkcjonuje wyłącznie w sieci oraz jako aplikacja mobilna, nie ma placówek stacjonarnych.

N26 oferuje możliwość wyboru jednego spośród 4 wariantów rachunku (Standard, Smart, You oraz Metal) w wersji dla osób fizycznych i przedsiębiorców. Dodatkowe usługi obejmują ubezpieczenie oraz platformę do obrotu kryptowalutami.

Założenie zagranicznego rachunku bankowego wcale nie musi być drogie. Podstawowy rachunek (wariant Standard) nie wiąże się z żadnymi kosztami po stronie użytkownika. Najdroższy rachunek – wariant Metal – to wydatek 16,90 euro miesięcznie.

ikona nagłówka

Monese

Monese jest przykładem fintechu, który do dzisiaj nie doczekał się statusu banku, choć podlega nadzorowi brytyjskiej instytucji Financial Counduit Authority (FCA). Gromadzone na prowadzonych przez niego kontach pieniądze są również chronione przez brytyjskie przepisy, choć nie jest to ochrona równie silna, jak w przypadku funduszu gwarancyjnego.

Oferta Monese pozwala na otwarcie jednego spośród kilku rodzajów kont (GBP, RON oraz EUR). Do jego założenia wystarczy, że użytkownik jest pełnoletni i zamieszkuje na terytorium Europejskiego Obszaru Gospodarczego. Założenie rachunku odbywa się z poziomu aplikacji dostępnej w serwisach Google Play oraz App Store.

Banki komercyjne i podstawowy rachunek płatniczy za granicą

Oferta fintechów jest o tyle korzystna, że takie konto można założyć nawet w ciągu kilkunastu minut przez internet. Naturalnie, rachunek zagraniczny można otworzyć również korzystając z usług tradycyjnych instytucji finansowych. Przyjrzyjmy się jak sytuacja wygląda w przypadku banków komercyjnych.

ikona do ramki z tekstem

PRP w świetle prawa

Przede wszystkim przepisy Unii Europejskiej zmierzają do tego, aby dokonywanie podstawowych operacji finansowych między poszczególnymi państwami członkowskimi było równie łatwe, jak przelewy krajowe. Służy temu Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/92/UE z dnia 23 lipca 2014 r. w sprawie porównywalności opłat związanych z opłatami płatniczymi, przenoszenia rachunku płatniczego oraz dostępu do podstawowego rachunku płatniczego.

Z podstawowym rachunkiem płatniczym (PRP) mogłeś już zetknąć się w polskich bankach. To proste – i w znacznej mierze darmowe – konto osobiste.

ikona ramki

Darmowe konto

PRP pozwala na bezpłatne realizowanie podstawowych operacji takich jak:

  • dokonywanie wpłat pieniężnych na rachunek;
  • dokonywanie wypłat w Polsce, na terenie innego państwa członkowskiego Unii Europejskiej w bankomatach albo placówkach danego podmiotu;
  • realizowanie na terytorium państw członkowskich UE transakcji płatniczych przy użyciu karty płatniczej lub przez internet;
  • wykonywanie przelewów, korzystanie ze stałych zleceń i poleceń zapłaty.

Podmiot, w którym zakładasz PRP, ma obowiązek wydać ci również bez dodatkowych opłat kartę płatniczą do tego rachunku.

PRP nie jest pomysłem polskiego ustawodawcy, ale odgórną inicjatywą Wspólnoty. Jego ogólne założenia będą bardzo podobne niezależnie od tego, czy zakładasz go w Niemczech, Francji, czy Włoszech.

To jednak nie wszystko. Zgodnie z art. 11 dyrektywy twój dostawca usług płatniczych (np. bank, w którym masz założony rachunek) ma obowiązek udzielić Ci pomocy przy otwierania konta za granicą.

Takie wsparcie polega przede wszystkim na:

  • bezpłatnym dostarczeniu wykazu wszystkich usług (np. zleceń stałych), które świadczy podmiot na twoją rzecz;
  • przekazaniu dodatniego salda na nowy rachunek (pod warunkiem że dostępne dane pozwalają na zidentyfikowanie dostawcy usług oraz konsumenta);
  • zamknięciu rachunku, z którego wcześniej korzystałeś.

Z kolei art. 17 dyrektywy zakreśla ogólne zasady PRP. Dla obcokrajowców najważniejsze jest to, że konto jest oferowane przynajmniej w walucie narodowej danego państwa członkowskiego, a warunki dostępu do PRP nie mogą być w żaden sposób dyskryminujące (np. ze względu na miejsce zamieszkania konsumenta).

ikona do ramki z tekstem

Ważne

Przepisy dyrektywy pozwalają na odrzucenie przez bank wniosku o założenie PRP w sytuacji, kiedy konsument posiada już inny rachunek płatniczy w innej instytucji kredytowej zlokalizowanej na terytorium danego państwa członkowskiego. W praktyce oznacza to, że nie możesz np. założyć PRP i „zwykłego” konta osobistego w Niemczech, ale możesz posiadać np. konto w polskim banku i PRP za granicą.

Procedura AML a zagraniczne konta bankowe

Decydując się na założenie zagranicznego konta bankowego godzisz się również na stosowanie przez daną instytucję przepisów o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu, które funkcjonują w sposób zbliżony na terytorium całej Wspólnoty.

W Polsce ustawa o AML nakłada na instytucje obowiązane (m.in. banki komercyjne, spółdzielcze i SKOK-i) obowiązek stosowania środków bezpieczeństwa, które obejmują m.in. identyfikację tożsamości klienta, jego stosunków gospodarczych i celowości transakcji. W przypadku podejrzenia naruszenia procedury AML podmiot ma prawo nie tylko anulować transakcję i zamrozić środki na koncie, ale także poinformować odpowiednie organy – prokuratora lub Generalnego Inspektora Informacji Finansowej.

Choć przepisy i sam sposób wdrożenia polityki AML w każdym państwie członkowskim wyglądają nieco inaczej, ich cel zawsze będzie taki sam. Nawet w dyrektywie o PRP pojawił się przepis, który uprawnia dostawcę usług płatniczych do odrzucenia twojego wniosku, jeśli w toku zakładania konta podmiot poweźmie podejrzenia, że twoje działania naruszają procedurę AML.

Zagranicznego konta bankowego nie możesz traktować jako sposób na zapewnienie poufności finansów lub „ukrycie” transakcji. Nie pozwalają na to obowiązujące przepisy.

Ryzyko związane z przechowywaniem pieniędzy na zagranicznym koncie bankowym

Zanim zdecydujesz się ulokować środki na zagranicznym koncie bankowym, zapoznaj się dokładnie z regulaminem świadczenia usług przez danych podmiot.

Jeśli zdecydujesz się skorzystać z oferty coraz popularniejszych fintechów, należy pamiętać, że nie każdy fintech jest jednocześnie bankiem. To istotna różnica, ponieważ firmy posiadające licencję bankową podlegają silniejszemu nadzorowi organów, będących odpowiednikiem polskiej Komisji Nadzoru Finansowego.

Dla użytkowników to również silniejsza gwarancja ochrony w razie uchybień w zakresie zarządzania zdeponowanymi pieniędzmi. W razie niewypłacalności banku jego klienci mogą też skorzystać z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Wpłacając pieniądze na rachunek zagraniczny, musisz liczyć się z tym, że depozyt nie będzie podlegał prawu polskiemu, ale normom zagranicznym. Kwestie takie jak odsetki, tajemnica bankowa lub reklamacja usług bankowych może funkcjonować zupełnie inaczej, niż w Polsce.

Jeśli chcesz mieć pewność co do tego, jak bank zarządza twoimi środkami, skorzystaj z pomocy prawnika, który przeanalizuje takie dokumenty, jak twoja umowa z bankiem (lub fintechem) czy regulamin świadczenia danej usługi oraz sprawdzi przepisy dotyczące działania lokalnego sektora bankowego.

Ocena Artykulu

Czy ten artykuł był pomocny?


O temacie opowiedział:
Maciej Szukała - autor w serwisie Rankingkont.pl
Maciej Szukała
Jestem copywriterem specjalizującym się w tworzeniu treści o tematyce prawniczej, biznesowej i ekonomicznej. Z wykształcenia jestem prawnikiem z uprawnieniami radcy prawnego.
Kontrybutorzy:
Łukasz Scheibinger
Dalsza lektura:
obrazek przedtawia rosnące słupki notowań, co symbolizuje skuteczną lokatę kapitału

Gdzie najlepiej ulokować pieniądze? 8 propozycji

PRZECZYTAJ → 
artykuł na temat aplikacji do płacenia telefonem

Aplikacja do płacenia telefonem - jakie są możliwości?

PRZECZYTAJ → 
bankowość elektroniczna

Bankowość elektroniczna: przewodnik e-Bankowości

PRZECZYTAJ → 
Wyszukiwarka