Co to jest polecenie przelewu i jak wykonać je wygodnie?

Zgodnie z art. 63c ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. prawo bankowe, […] polecenie przelewu stanowi udzieloną bankowi dyspozycję dłużnika obciążenia jego rachunku określoną kwotą i uznania tą kwotą rachunku wierzyciela […].

Mówiąc inaczej, to żądanie, aby bank, w którym masz założony rachunek bankowy, przeksięgował określoną kwotę na inne konto, wskazane w treści dyspozycji. To powszechna metoda do regulowania zobowiązań pieniężnych.

Do wykonania przelewu wystarczy, że masz na koncie środki wystarczające do pokrycia zobowiązania. W przeciwnym razie bank odmówi przyjęcia dyspozycji.

Do bankowego polecenia przelewu nie jest wymagane wiele informacji. Wystarczy, że podasz:

• dane odbiorcy (jego imię i nazwisko lub nazwę);
• numer rachunku bankowego;
• kwotę przelewu;
• tytuł przelewu.

Banki nie wymagają znajomości pełnego adresu odbiorcy, a także daty realizacji przelewu (standardowo transakcja jest realizowana w najbliższej sesji wychodzącej). To informacje, które pomagają zidentyfikować płatność, ale nie są obligatoryjne i pracownik instytucji nie może odmówić wykonania transferu środków w razie niepodania ich.

Nie musisz także udostępniać tych danych w formularzu bankowości mobilnej oraz internetowej.

Polecenie przelewu na konto jest szerokim pojęciem. Banki oferują kilka rodzajów takich transakcji, które różnią się między sobą opłatami i czasem realizacji, a niekiedy także walutą. Z jakimi typami przelewów możesz się spotkać?

System ELIXIR służy do międzybankowego księgowania transakcji w polskiej walucie. Jest oparty o harmonogram sesji rozrachunkowych, które odbywają się w godzinach 10.30–11:00, 14.30–15:00 oraz 17.00–17.30 (poza dniami 24 oraz 31 grudnia, kiedy ostatnia sesja nie jest realizowana).

Kiedy wykonujesz standardowe polecenie przelewu (np. płacisz za zakupy w internecie albo zwracasz pieniądze znajomemu), korzystasz właśnie z systemu ELIXIR. Pamiętaj jednak, że sesje wychodzące i przychodzące w każdym banku mogą być realizowane w innych godzinach. Jeżeli chcesz mieć pewność, że Twój przelew dotrze na czas, sprawdź godziny sesji!

Najpopularniejsze przelewy walutowe realizowane przez polskie banki to SEPA i SWIFT.

Przelewy SEPA są proste, tanie i szybkie, ale mogą być zlecone wyłącznie w walucie Euro. Transakcje realizowane są na terenie 36 krajów. Należą do nich państwa członkowskie UE, 3 kraje z EOG (Norwegia, Islandia, Liechtenstein) oraz Andora, Monako, San Marino, Szwajcaria, Watykan i Wielka Brytania.

Pieniądze znajdą się na koncie odbiorcy następnego dnia roboczego, a ewentualne opłaty za przelew dzielone są po połowie między nadawcę i odbiorcę (zgodnie z opcją SHA).

Przelew SWIFT może być zrealizowany w dowolnej walucie między kontami zrzeszonych instytucji bez względu na kraj siedziby. Przelewy SWIFT są droższe niż SEPA, ale możesz wybrać dla nich termin realizacji oraz podział kosztów (opcję SHA, OUR lub BEN).

Jeżeli pilnie potrzebujesz przekazać środki pieniężne, polecenie przelewu natychmiastowego będzie idealnym rozwiązaniem. Jest on realizowany przez platformę EXPRESS ELIXIR lub BLUECASH we wszystkie dni tygodnia (także w weekendy i święta). Pieniądze trafiają na rachunek odbiorcy nawet w kilkanaście sekund.

Najczęściej za przelew natychmiastowy będziesz musiał dodatkowo zapłacić, choć niektóre banki (np. Bank Santander i Citi Handlowy) w ramach rachunków dla firm oferują darmowe pakiety transferów ekspresowych.

W większości instytucji spotkasz się też z kwotowym limitem transferów natychmiastowych (np. nie więcej niż 15 tys. złotych). Sam system EXPRESS ELIXIR nie nakłada ograniczeń ilościowych, ale możesz spotkać się z limitami w poszczególnych bankach (np. 2 przelewy natychmiastowe w ciągu doby).

Przelewy SORBNET są przydatne, kiedy potrzebujesz przekazać jednorazowo dużą kwotę na inny rachunek (np. spłacasz jednorazowo kredyt lub płacisz cenę nieruchomości).

Nie nakłada on ograniczenia, jeżeli chodzi o limit kwoty. Transakcja jest realizowana tylko w dni powszednie, ale kwota może dotrzeć do odbiorcy jeszcze tego samego dnia. Dokładne godziny sesji w każdym banku będą inne.

Przelewów do US, ZUS i KRUS nie zrealizujesz przelewem SORBNET.

Transfery gotówki z wykorzystaniem smartfona możesz robić na dwa sposoby:

• jako zwykły przelew za pomocą bankowości mobilnej (wybierasz wtedy dowolny typ transferu, np. ELIXIR lub SEPA);
• z wykorzystaniem aplikacji banku i systemu BLIK - przelew na numer telefonu odbiorcy.

Transfery gotówki z wykorzystaniem aplikacji BLIK na urządzenia mobilne są obsługiwane przez system EXPRESS ELIXIR. Oznacza to, że możesz je wykonywać o dowolnej porze, także w dni, kiedy nie odbywają się zwykłe sesje bankowe.

Do realizacji przelewu BLIK wystarczy, że wprowadzisz imię i nazwisko odbiorcy oraz podasz jego numer telefonu (lub wyszukasz go na liście kontaktów).

BLIK jest szczególnym rodzajem przelewu, ponieważ:

• jest natychmiastowy;
• najczęściej jest darmowy.

Poszczególne banki wprowadzają ograniczenia usługi w zakresie maksymalnej liczby przelewów (dziennej lub miesięcznej), kwoty jednorazowego przelewu oraz sumy przelewów (w ciągu doby lub miesiąca).

Aby móc odbierać przelewy BLIK, musisz zarejestrować swój numer w usłudze. BLIK nie jest przeznaczony do obsługi dużych transakcji, ale doskonale nadaje się do realizacji niewielkich zobowiązań.

Wzór polecenia przelewu internetowego w poszczególnych bankach będzie wyglądał bardzo podobnie. Na stronie zobaczysz okna, w które możesz wprowadzić konkretny rodzaj danych. Sama operacja jest intuicyjna i przebiega znacznie szybciej niż wypełnienie pocztowego druku i opłacenie go w okienku. Dlaczego warto korzystać z polecenia przelewu bankowego przez internet?

• Oszczędność czasu i wygoda – wypełnienie formularza internetowego zajmie Ci kilkanaście sekund, a dzięki bankowości mobilnej możesz to zrobić z dowolnego miejsca na świecie.
• Automatyzacja – serwisy bankowe przechowują w pamięci dane kontrahentów, nie musisz za każdym razem wprowadzać ich ręcznie.
• Niskie opłaty – wiele rodzajów przelewów bankowych (np. ELIXIR, SEPA czy przelew na telefon BLIK) najczęściej wykonasz za darmo.
• Bezpieczeństwo – przelewy internetowe są dobrze zabezpieczone przed działaniem cyfrowych przestępców (poza szyfrowaniem platformy musisz dodatkowo ręcznie zatwierdzić transakcję np. za pomocą kodu SMS lub hasła ze zdrapki).

Polecenie przelewu przez internet to dzisiaj codzienność. Doskonale ułatwiają nam życie i sprawiają, że płatności można realizować minimalnym nakładem czasu. Możliwość wyboru jednego z kilku rodzajów operacji to także szansa na optymalizację kosztów i czasu realizacji transakcji.

Warto korzystać z cyfryzacji usług bankowych. Dzięki nim świat staje się coraz mniejszym i bardziej przytulnym miejscem.