Opłaty za wypłaty z bankomatów, czyli ile kosztują Twoje pieniądze?

Na polskim rynku usług finansowych największymi sieciami bankomatów zarządzają wyłącznie duże instytucje – PKO Bank Polski, Euronet i PlanetCash, Bank Millennium, a także Santander Bank, Pekao i Bank Polskiej Spółdzielczości. Zanim zdecydujesz się na podjęcie gotówki, warto zorientować się, w jaki sposób dana sieć wylicza prowizję.

Zastanawiasz się zapewne, czy istnieje jakaś ogólnie przyjęta metoda lub wzór, który pozwoli to ustalić. Niestety, każda instytucja finansowa kieruje się własną polityką, ale do decydujących czynników można zaliczyć:

• wypłatę z bankomatu rodzimego lub obcego banku,
• rodzaj posiadanego konta bankowego,
• kwotę wypłaty,
• liczbę realizowanych transakcji.

Wyjeżdżając na wakacje, dowiedz się w placówce banku lub poprzez infolinię, z jakimi sieciami współpracuje wybrana przez Ciebie instytucja finansowa. Przyda się także lektura Tabeli Opłat i Prowizji, którą każda instytucja zamieszcza na swojej stronie internetowej. Warto również poszukać aktualnych informacji w Internecie. Pozwoli to uniknąć nieprzyjemnej niespodzianki na miejscu i niespodziewanego drenażu konta.

Darmową wypłatę gwarantują urządzenia banku, w którym użytkownik posiada konto, ale część placówek rezygnuje z prowizji także w innych maszynach, o ile wypłacisz określoną, minimalną kwotę, np. 100 zł. Tak działa m.in. mBank i BOŚ Bank. Jeszcze inne banki, jak Bank Millenium wprowadzają określone warunki aktywności, od których zależy darmowa wypłata:

• cykliczne, zewnętrzne wpływy w określonej wysokości na konto (w Banku Millenium to 1000 zł miesięcznie),
• regularna płatność kartą lub blikiem (w Banku Millenium wystarczy jedna taka transakcja w miesiącu).

Bank nie zawsze dysponuje własną siecią bankomatów, ale opiera się na współpracach nawiązanych z innymi podmiotami. W Polsce najczęściej będą to sieci PlanetCash oraz Euronet. W takiej sytuacji ustalenie, gdzie możemy za darmo wypłacać gotówkę, nie będzie intuicyjne i konieczne staje się odszukanie zestawienia opłat w internecie (znajdziesz je również w tym artykule!) lub zasięgnięcie informacji bezpośrednio u personelu banku.

Korzystanie z bankomatu innej sieci często wiąże się z koniecznością zapłaty prowizji. Może ona być naliczana w określony sposób, np. kwotowo (np. 3 zł od transakcji), procentowo (np. 2% od wypłaty) albo w sposób mieszany (1% wypłacanej kwoty, ale nie mniej niż 5 zł).

Rozwiązania procentowe są zdecydowanie mniej korzystne przy wypłacaniu większych kwot. Dla wypłaty 100 zł, 5 zł lub 5% prowizji to to samo, ale w przypadku 1000 zł różnica jest spora (5 zł lub 50 zł). Łatwo policzyć, że w takiej sytuacji przy wypłacie kwoty rzędu 2000 zł, stanowiącej ekwiwalent czynszu najmu i opłat za mieszkanie średniej wielkości, oddajemy bankowi 100 zł. Gdyby ująć to obrazowo, to tak, jakbyśmy wylali z baku kilkanaście litrów benzyny. Tyle że bezproduktywnie.

Przyjrzyjmy się, jaką prowizję w bankomatach stosują wybrane banki w Polsce (przy wypłacie z obcej sieci):

• Bank Pekao (Konto Przekorzystne) – dwie pierwsze wypłaty są darmowe przy spełnieniu warunków aktywności (zapewnienie wpływu wynagrodzenia lub regularnych zasileń na kwotę jednorazowo min. 500 zł), pozostałe wypłaty to 2,3% prowizji, ale nie mniej niż 5 zł,
• Alior Bank (Konto Jakże Osobiste) – 0 zł przy aktywowaniu korzyści „wszystkie bankomaty bez prowizji”, w innych sytuacjach 2,50 zł,
• BNP Paribas (Konto Otwarte na Ciebie) – 5 zł, choć instytucja współpracuje z siecią Planet Cash, gdzie wypłaty są darmowe,
• Rekordzistami ex aequo pozostają jednak PKO BP (Konto za Zero) oraz Getin Noble Bank (Konto Proste Zasady). W pierwszym przypadku zapłacisz 10 zł za każdą wypłatę kartą w obcym bankomacie. Druga instytucja obciąża wypłaty prowizją w wysokości 3,5% wypłaty, ale nie niższą niż 5 zł.

Chcesz dowiedzieć się więcej? Rozwiń tabelę, żeby poznać szczegółowe zestawienie najważniejszych opłat za wypłaty z bankomatów!

Coraz więcej banków rezygnuje z pobierania opłat za korzystanie z bankomatów w przypadku wyboru blika. To jedna z metod (obok wypłat zbliżeniowych z wykorzystaniem NFC, czeku BLIK oraz aplikacji SkyCash i HalCash), dzięki którym wypłacisz pieniądze, mając w ręku wyłącznie telefon z dostępem do Internetu oraz zainstalowaną aplikacje mobilną Twojego banku. W tym przypadku część banków stosuje politykę bezprowizyjną na terenie całego kraju, inne zaś uzależniają brak prowizji od spełnienia określonych wymagań (najczęściej takich samych, jak w przypadku tradycyjnego podjęcia gotówki z konta) lub stosują takie same zasady, jak przy wypłatach zwykłą kartą.

Jeszcze ciekawiej przedstawiają się warunki opłat bankomatowych za granicą. Wielu operatorów stosuje tzw. Surcharge lub DCC i to na nie musisz przede wszystkim uważać. O co chodzi?

Surcharge to prowizja naliczana przez operatora danego bankomatu. Jest ona całkowicie odrębna od opłat naliczanych przez Twój bank. Na szczęście większość bankomatów uprzedza o tym detalu przed zakończeniem transakcji, więc masz możliwość bezpiecznego wycofania się z niej. Opłaty Surcharge rzadko kiedy przekraczają kilka Euro. Co ciekawe, swego czasu było głośno o sieci Euronet, która naliczała opłaty Surcharge za wypłaty gotówki na terenie Polski w przypadku kart zagranicznych. Na szczęście, takich sytuacje zdarzają się coraz rzadziej.

Z kolei DCC (ang. Dynamic Currency Conversion) to automatyczne przewalutowanie. Daje ono możliwość rozliczenia transakcji w innej walucie niż pieniądze danego kraju (np. zapłata za włoską pizzę w złotówkach, a nie Euro). Ostatecznie jednak Twój bank i tak dokona rozliczenia w walucie polskiej według kursu kupna/sprzedaży na dzień rozliczenia. DCC zawsze będzie dla Ciebie niekorzystne, ponieważ wiąże się z wysokim spreadem, czyli kosztami związanymi z wymianą walut.

Oprócz wspomnianych niespodzianek, w przypadku wypłat z bankomatów zagranicznych, banki mogą pobierać prowizje na podobnej zasadzie jak w Polsce – procentowo, kwotowo lub w sposób mieszany. Część banków przewiduje usługi pakietowe, które pozwalają „zamrozić” wysokość prowizji dla określonej ilości wypłat. Niektóre banki, np. Pekao (Konto Przekorzystne) pozwalają uniknąć prowizji za wypłatę z bankomatów za granicą, w przypadku spełnienia określonego aktywności, co w połączeniu z usługą wielowalutową umożliwia dokonywanie wypłat z bankomatów poza granicami kraju bez żadnych opłat.

Dodatkowych opłat za granicą możesz uniknąć, decydując się na kartę wielowalutową. Jest to karta wydana do rachunku prowadzonego w złotówkach, ale z możliwością otwarcia kont w obcych walutach (np. USD, EUR, GBP, CHF).

Takie rozwiązanie pozwala uniknąć niekorzystnego przewalutowania, ponieważ obciążany będzie wyłącznie rachunek prowadzony w danej walucie, a nie konto osobiste złotówkowe. Dlatego, zanim wyjedziesz za granicę, rozważ założenie konta w walucie docelowego kraju.

Karta wielowalutowa to zwykła karta debetowa debetowa dołączona do konta w PLN. Z jej pomocą możesz dokonywać wszystkich rodzajów transakcji, w tym podłączać ją pod serwisy płatności mobilnych (np. Apple Pay). Pamiętaj, tylko aby na rachunkach w walucie obcej trzymać odpowiedni zapas gotówki. Jeżeli podczas płacenia we francuskiej restauracji okaże się, że właśnie skończyły Ci się Euro, niedomiar gotówki zostanie pobrany (i przeliczony) z konta złotówkowego.

Prowizja za korzystanie z bankomatu jest jak komar. Mały, ale irytujący i wszechobecny. Pamiętaj jednak, że da się jej uniknąć. Bankuj mądrze i uniknij prowizji wypłacając gotówkę. Nadwyżkę kapitału lepiej zainwestować gdzieś indziej. Jak mawiał znany mówca motywacyjny i biznesowy, John C. Maxwell, „Zrobić budżet to wskazać swoim pieniądzom, dokąd mają iść, zamiast się zastanawiać, gdzie się rozeszły”.