Czy limit kredytowy się opłaca i co warto o nim wiedzieć?

Aby założyć kredyt odnawialny, powinieneś posiadać już ROR w danym banku. Te produkty są ze sobą powiązane. Limit kredytowy może być przyznany zarówno przedsiębiorcy, jak i osobie fizycznej, która nie prowadzi działalności gospodarczej. Jego przyznanie zawsze zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy.

Wszystkie wpłaty na rachunek w pierwszej kolejności są przeznaczane na spłatę kredytu odnawialnego. Banki nie wymagają jednak spłacania go w comiesięcznych ratach. Umowa zazwyczaj jest podpisywana na 12 miesięcy, a spłata może nastąpić nawet ostatniego dnia obowiązywania kontraktu.

Na koszty limitu kredytowego składa się prowizja (nie wszystkie banki ją naliczają!) i odsetki od wykorzystanej kwoty. Oferty poszczególnych banków różnią się między sobą i warto przeanalizować przynajmniej kilka spośród nich, aby znaleźć optymalne rozwiązanie.

Na pytanie o opłacalność limitu kredytowego nie ma prostej odpowiedzi. To dobre rozwiązanie dla osób, które chcą się czuć bezpieczne finansowo, ale nie dysponują własnymi oszczędnościami. Pamiętaj jednak, że bank nalicza odsetki od rzeczywistej liczby dni korzystania z kapitału. Nawet jeśli kredyt spłacisz pierwszego dnia po jego zaciągnięciu, odsetki zostaną wyliczone dla tego jednego dnia.

Kredyt odnawialny może być mylony z innymi produktami bankowymi, a zwłaszcza debetem, kartą kredytową oraz kredytem gotówkowym. Na czym polegają główne różnice między nimi?

Debet polega na możliwości wygenerowania ujemnego salda. Możesz wydać więcej pieniędzy, niż masz dostępne w saldzie, ale powinieneś zwrócić je w krótkim terminie, np. 30 dni. Inaczej bank zacznie naliczać odsetki. Przy zawieraniu umowy o kartę debetową nie ocenia się zdolności kredytowej, ale limity debetowe są zazwyczaj niewielkie.

Linia kredytowa wymaga zawarcia umowy i oceny zdolności kredytowej. Jej wysokość może wynosić nawet kilkaset tysięcy złotych, a zaległości powinny być uregulowane do końca okresu obowiązywania umowy. Niektóre banki za przyznanie limitu kredytowego naliczają dodatkową opłatę.

Przeczytaj więcej o tym, jak wybierać konto z debetem i jak działa debet na koncie.

Zarówno kredyt gotówkowy, jak i odnawialny mogą być przeznaczone na dowolny cel i wymagają zawarcia umowy kredytowej. Zasadniczą różnicą jest to, że w przypadku linii kredytowej zyskujesz bufor bezpieczeństwa, który staje się dostępny dopiero po wykorzystaniu własnych środków. Przy kredycie gotówkowym bank wypłaca środki od razu.

Kredyt gotówkowy musi być spłacany regularnie, w postaci comiesięcznych rat kwotowo-odsetkowych. Oprocentowanie linii kredytowej występuje jedynie w stosunku do jej wykorzystanej części. Jeśli nie korzystasz z kredytu odnawialnego, nic nie płacisz.

Pamiętaj, że kredyt gotówkowy jest produktem autonomicznym – nie musisz mieć w danym banku ROR, aby z niego korzystać.

Do korzystania z karty kredytowej również nie jest niezbędne posiadanie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w danym banku. Bank przyznaje Ci limit środków, który nie ma związku z saldem Twojego konta – korzystasz z nich wtedy, kiedy chcesz.

Limit kredytowy jest rozliczany w cyklu 12-miesięcznym. Wszystkie zaległości powinny być uregulowane do tego terminu. Każda wpłata na rachunek powoduje spłatę odpowiedniej części limitu kredytowego. Odsetki są naliczane od wykorzystanej części kredytu już od pierwszego dnia oraz dodatkowo za zwłokę w spłacie.

W przypadku karty kredytowej klient nie zapłaci za korzystanie z dodatkowego limitu środków, jeżeli spłaci go w okresie bezodsetkowym, który zazwyczaj wynosi około 55 dni. Dopiero po tym czasie naliczane są odsetki za korzystanie z limitu kredytowego.

Choć linia kredytowa może być przydatnym narzędziem, należy zachować chłodny osąd i zastanowić się nad podstawowymi kwestiami, które mogą wydawać się nieistotne w starciu z wizją „nieograniczonego” dostępu do pieniędzy. Przed podpisaniem umowy kredytowej upewnij się, że dobrze rozumiesz wszystkie zapisy i w razie potrzeby pytaj o szczegóły pracownika banku.

Odpowiedź: odsetki naliczane są od wykorzystanej części limitu. Jeżeli więc: na koncie miałeś 3 tys. zł, limit wynosił 2 tys., a zakupy zrobiłeś za 4 tys., odsetki będą liczone od kwoty 1 tys. zł. Brakującą kwotę możesz uzupełnić do końca obowiązywania umowy kredytowej, ale do tego czasu limit będzie obniżony, a od zadłużenia bank naliczy odsetki.

Odpowiedź: kredyt odnawialny jest uruchamiany automatycznie po wykorzystaniu środków dostępnych na rachunku w ramach salda. Możesz z niego korzystać dokładnie tak samo, jak w przypadku swoich środków – wypłacać je z bankomatu, płacić kartą, telefonem lub smartwatchem i zlecać przelewy.

Odpowiedź: zazwyczaj nie musisz, ale przy dużych kwotach banki mogą oczekiwać wykupienia polisy. W praktyce ubezpieczenie służy do ochrony sytuacji kredytobiorcy oraz członków jego rodziny na wypadek:

• śmierci;
• trwałej niezdolności do pracy;
• utraty pracy.

Po spełnieniu się warunku ubezpieczeniowego, np. stwierdzeniu trwałej niezdolności do pracy przez lekarza orzecznika NFZ, zakład ubezpieczeń wypłaca kwotę określoną polisą na rzecz banku. Jest ona zaliczana na poczet zadłużenia kredytowego. Ubezpieczenie kredytu wiąże się z koniecznością wykupienia i regularnego opłacania polisy.

Odpowiedź: możesz, ale umowa musi zostać rozwiązana zgodnie z obowiązującymi przepisami. Sprawdź, ile wynosi okres wypowiedzenia (np. 14 lub 30 dni) i kiedy następuje skutek tej czynności (w miesiącu bieżącym czy na koniec kolejnego miesiąca następującego po upływie okresu wypowiedzenia).

Wcześniejsze zakończenie współpracy z bankiem jest możliwe, kiedy spłacisz całe zadłużenie z limitu odnawialnego, tj. wykorzystany kapitał i odsetki od niego. Upewnij się, czy masz możliwość zasilenia konta odpowiednimi środkami.

W wielu przypadkach kredyt odnawialny może okazać się korzystniejszym rozwiązaniem niż typowy kredyt celowy. Przede wszystkim sprawdzi się jako zabezpieczenie na wypadek nieoczekiwanych wydatków.

Tak długo, jak nie korzystasz ze środków wykraczających ponad dostępne saldo, dofinansowanie jest darmowe. W sytuacji awaryjnej (np. konieczności kosztownej naprawy samochodu, nieplanowanej wymiany sprzętu AGD/RTV) masz gwarancję dostępu do pieniędzy w ramach przyznanego limitu.

Linia kredytowa wcale nie musi być droga. Po pierwsze, płacisz tylko od części środków, które wykorzystałeś. Po drugie, kredyt „spłaca się sam” wraz z kolejnymi wpłatami na konto. W razie przypływu większych środków możesz także spłacić go szybciej. To dodatkowo obniży odsetki od kwoty zadłużenia.