Kredyty hipoteczne dla młodych – informacje i wskazówki

Obecnie banki nie przewidują wyodrębnionej oferty kredytów studenckich na mieszkanie. Dlatego wysokość finansowania zależy przede wszystkim od dwóch czynników:

• zdolności kredytowej wnioskodawcy;
• wartości nieruchomości zabezpieczonej hipoteką banku.

Młode osoby mogą liczyć na długi okres kredytowania – nawet 35 lat. Nadal jednak muszą wnieść wkład własny. Zwykle wynosi on 10% (m.in. Alior Bank, Bank Millennium, Credit Agricole, mBank) albo 20% (m.in. ING Bank Śląski, BNP Paribas). Nieliczne banki oferują kredyty hipoteczne bez wkładu własnego (np. kredyt mieszkaniowy ze spłatą rodzinną w Pekao S.A.).

Nie masz środków na wkład własny? Brakującą kwotę możesz zabezpieczyć w inny sposób, np. działką, darowizną od rodziców lub inną nieruchomością, do której przysługuje Ci prawo własności lub współwłasności (pod warunkiem wyrażenia zgody przez pozostałych współwłaścicieli).

Pamiętaj również, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe odsetki, co przekłada się większe koszty kredytu. Sam fakt, że możesz otrzymać kredyt na dłuższy okres – ani tym bardziej wysokość miesięcznej raty – nie powinny być jedynymi czynnikami, które wpływają na twoją decyzję o okresie kredytowania.

Banki stosują różne modele oceny zdolności kredytowej klientów.

Niezależnie od oceny ryzyka kredytowego banki sięgają po dane klienta z BIK, gdzie znajduje się jego historia kredytowa oraz tzw. scoring, czyli punktowa ocena rzetelności. W celu zmniejszenia ryzyka kredytowego osoby młode mogą rozważyć skorzystanie ze wsparcia poręczycieli (np. rodziców), którzy zobowiązują się do spłaty rat w sytuacji, jeśli kredytobiorca nie będzie w stanie zrobić tego samodzielnie.

Pamiętaj, że bank będzie analizował również Twoją sytuację osobistą i finansową. Na zdolność kredytową duży wpływ ma forma zatrudnienia oraz wysokość dochodów.

Najwyżej punktowane są umowy o pracę na czas nieokreślony. Znacznie niżej plasują się umowy cywilnoprawne (dzieło, zlecenie) oraz własna działalność gospodarcza. Banki biorą pod uwagę też czas spłaty zobowiązania, walutę kredytu oraz rodzaj rat (stałe, malejące).

Na wysokość kredytu hipotecznego dla studenta wpływ mają inne zobowiązania, takie jak równolegle spłacane kredyty lub pożyczki czy abonamenty. Jeżeli masz na utrzymaniu dzieci, ten fakt również wpływa na obniżenie zdolności kredytowej.

Kredyty na mieszkanie dla młodych osób zwykle będą niższe niż dla 30-, czy 40-latków. Wynika to z mniejszej stabilizacji finansowej. Warto też mieć w pamięci niedawną rekomendację S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, która wpłynęła na zaostrzenie polityki kredytowej realizowanej przez banki.

Osoba zarabiająca najniższą krajową pensję nawet przy minimalnych obciążeniach najprawdopodobniej otrzyma nie więcej niż kilkadziesiąt tysięcy kredytu. Pamiętaj, aby zawsze uwzględnić w swoim budżecie pieniądze na spłatę raty z założeniem, że jej wysokość może wzrosnąć nawet o kilkadziesiąt procent.

Poza ofertami banków komercyjnych studenci, którzy wykażą dochody nieprzekraczające 3 tys. zł na osobę, mogą skorzystać z kredytu studenckiego. Udzielany jest on na podstawie Rozporządzenia Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego z dnia 20 grudnia 2018 r. w sprawie kredytów studenckich .

Kredyt studencki nie ma charakteru celowego i nie może być udzielony w formule kredytu hipotecznego. Zebraną kwotę możesz jednak przeznaczyć na dowolny cel, co nie wyklucza przeznaczenie środków uzyskanych w ramach kredytu studenckiego na cele mieszkaniowe.

Pamiętaj, że jako student możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, ale będziesz musiał przejść pełną procedurę weryfikacyjną tak samo, jak każdy potencjalny kredytobiorca.