Czym jest konto dla dziecka?
Konta dla osób nieletnich można podzielić na dwa rodzaje. Pierwszy z nich to rachunki dla nastolatków między 13 a 18 rokiem życia. Drugi rodzaj to tzw. konta dla dzieci do ukończenia 13 roku życia. W ofertach stopniowo przybywa kont dla nieletnich, choć nadal nie ma ich tyle, co dla starszych użytkowników.
Ograniczona oferta banków w tym zakresie wynika z faktu, że do 13 roku życia przepisy[1] nie przyznają dziecku zdolności do czynności prawnych (nawet ograniczonej, jak w przypadku nastolatków między 13 a 18 rokiem życia). W rezultacie umowy zawierane przez małoletniego są co do zasady nieważne, chyba że dotyczą drobnych bieżących spraw życia codziennego i nie wiążą się z krzywdą dziecka.
Z uwagi na to, że nie ma uniwersalnej definicji „drobnych bieżących spraw życia codziennego”, banki do kont dla dzieci podchodzą ostrożnie i wprowadzają daleko idące ograniczenia.
Powodów, dla których warto założyć rachunek bankowy dla młodej latorośli, jest wiele. Na pierwszy plan wysuwa się jednak jeden z nich: takie rozwiązanie po prostu się przydaje. Dziecko skorzysta z konta jako skarbonki na kieszonkowe, podczas klasowej wycieczki i na wakacjach, a przy okazji zacznie uczyć się zarządzania budżetem w skali mikro.
Dlaczego opłaca się założyć konto dla dziecka poniżej 13 roku życia?
Konta dla najmłodszych są opłacalne pod wieloma względami.
Brak opłat
Przede wszystkim za ich prowadzenie oraz realizację podstawowych czynności banki zwykle nie pobierają żadnych opłat.
Dotyczy to zarówno utrzymania rachunku, jak i wydania karty płatniczej, wpłat oraz wypłat gotówki w oddziale i bankomatach krajowych (często również zagranicznych), a także przelewów i zleceń stałych.
Dodatkowe korzyści dla najmłodszych
Założenie konta dla osoby dorosłej i dziecka w tym samym banku to często dodatkowe profity. Sprawdźmy, co oferują poszczególne banki.
Konto gamingowe w Pekao S.A. pozwala m.in. zrealizować szybki przelew na rachunek dziecka, wpłacić kieszonkowe oraz na bieżąco obserwować wydatki potomka. Z kolei Konto Junior w Millennium Banku daje dostęp do płatności zbliżeniowych kartą i telefonem oraz rachunku oszczędnościowego Profit, który stanie się wirtualną skarbonką. W mBanku możesz korzystać z rozbudowanego programu mOkazje, który pozwala otrzymać zwrot części wydatków na zakupy w dużych sieciach.
Poszczególne banki oferują różne rozwiązania, dlatego przed założeniem rachunku zapoznaj się przynajmniej z kilkoma opcjami.
Edukacja finansowa
Dostęp do rachunku od pierwszych lat życia sprawia, że dziecko szybciej uczy się gospodarować oszczędnościami, zarządzać wydatkami, ale też rozmawiać o budżecie. Poznaje zasady płatności kartą, korzystania z aplikacji i dowiaduje się, skąd w ogóle biorą się pieniądze. Poprzez edukację finansową możesz dać swojej pociesze lepszy start, ponieważ będzie jej łatwiej odnaleźć się w tajemniczym świecie bankowości i pieniędzy.
Część banków (np. mBank) dodaje w aplikacjach dla najmłodszych specjalne moduły, które poprzez grę i zabawę pomagają zrozumieć podstawowe pojęcia oraz opanować obsługę mobilnej bankowości. Inne prowadzą portale internetowe przeznaczone finansowej edukacji dla najmłodszych (np. witryna Finansiaki Santander Banku).
W którym banku warto założyć konto dla dziecka?
Stopniowo przybywa banków, w których założysz rachunek dla dziecka. Poniżej znajdziesz oferty, które uznaliśmy za szczególnie atrakcyjne.
Konto gamingowe w Pekao S.A.
Bank Pekao S.A. oferuje konto dla dzieci od 6 roku życia. Główne zalety rachunku to brak opłat oraz możliwość zgarnięcia premii nawet do 150 zł (50 zł za otwarcie konta i 100 zł za aktywność).
Dodatkową korzyścią jest możliwość skonfigurowania zarówno aplikacji PeoPay Kids, jak i grafiki na karcie płatniczej. W banku Pekao możesz też założyć dziecku pierwsze konto oszczędnościowe Mój Skarb z oprocentowaniem 8% przez 6 miesięcy od założenia do kwoty 5 tys. zł.
eKonto Junior w mBanku
Konto dla najmłodszych w mBanku to przede wszystkim rozbudowana i intuicyjna aplikacja. Również w tym przypadku nie występują opłaty za korzystanie z podstawowych usług bankowych. Opiekun ma możliwość podglądu wszystkich transakcji wykonywanych kartą dziecka i określa dzienny limit płatności.
eKonto Junior to oddzielny rachunek, dla którego wystawiana jest osobna karta płatnicza. Dziecko nie ma dostępu do środków zgromadzonych na innych kontach rodziców.
Konto Samodzielniaka w BNP Paribas
Z Kontem Samodzielniaka twoje dziecko może otrzymać zwykłą kartę płatniczą lub Mikrokartę wbudowaną w opaskę, którą założy na nadgarstek. Dzięki temu wygodnie zapłaci w sklepie lub kinie bez ryzyka zgubienia instrumentu płatniczego. Do zgarnięcia jest również 100 zł premii w ciągu 5 miesięcy.
Karta oraz Mikrokarta mają z góry określone limity transakcji dziennych. Najwyższy z nich to 100 zł dla płatności bezgotówkowych z użyciem PIN-u. Jako opiekun prawny zawsze możesz jednak zmniejszyć limit lub całkowicie zablokować dany rodzaj płatności.
Konto Jakie Chcę dla dzieci w Santander Banku
Z kontem w Santander Banku twoje dziecko może nauczyć się oszczędzać. Bank oferuje oprocentowanie 6% do kwoty 3 tysięcy złotych, a także 100 zł w promocji po spełnieniu prostych warunków aktywności.
Rodzice mogą spędzić z dziećmi czas na eksplorowaniu portalu Finansiaki. Materiały edukacyjne zostały zaprojektowane odpowiednio dla poziomu wiedzy dzieci w wieku przedszkolnym i wczesnoszkolnym. Poprzez gry i zabawy twoja pociecha pozna podstawowe reguły rządzące obiegiem pieniędzy.
Odpowiedzi na pytania dotyczące rachunków bankowych dla najmłodszych
Poniżej zebraliśmy odpowiedzi na kilka pytań, które rozwieją Twoje wątpliwości co do kont dla najmłodszych.
Tak, jest to możliwe. W wielu bankach znajdziesz oferty rachunków skierowanych właśnie dla dzieci poniżej 13. roku życia. Część z nich można założyć już od 1 roku (np. w Alior Banku), inne nieco później (np. Konto 360⁰ Junior założysz od 7 roku życia).
Konto dla dziecka założysz m.in. w Pekao (Konto gamingowe), mBanku (eKonto Junior), Banku Millennium (Konto 360⁰ Junior), BNP Paribas (Konto Samodzielniaka), Santander Banku (Konto Jakie Chcę dla dzieci) i PKO BP (PKO Konto Dziecka).
Aby założyć konto dla dziecka, będziesz potrzebować przede wszystkim dokumentów, które potwierdzą jego dane osobowe. To może być legitymacja szkolna, tymczasowy dowód osobisty albo akt urodzenia wyciągnięty z USC.
Rodzic musi również wykazać, że przysługuje mu władza rodzicielska nad dzieckiem (konta nie może założyć dowolna osoba dorosła). Wystarczy dowód osobisty, jeżeli dziecko nosi nazwisko po obojgu rodzicach. Jeśli matka została przy panieńskim nazwisku, rachunek może otworzyć ojciec. W przypadku powołania się na akt urodzenia oboje rodzice są w nim wpisani, więc wspomniany problem się nie pojawi.
Przy zakładaniu rachunku dla dziecka warto uregulować kwestię pełnomocnictwa. Co do zasady przysługuje ono osobie, która towarzyszyła dziecku przy otwieraniu rachunku, ale można rozszerzyć je również na drugiego z rodziców (opłaty za udzielenie pełnomocnictwa pobierane są według cennika banku).
Każdy z banków oferuje odmienne warunki korzystania z rachunku, może również określić inną dolną granicę wieku posiadacza rachunku.
Oferta każdego z banków wygląda nieco inaczej, dlatego przed podpisaniem umowy zastanów się, co jest dla ciebie szczególnie istotne. Niskie opłaty, dodatkowe możliwości, specjalny serwis poświęcony edukacji finansowej, a może personalizowana aplikacja? Wybierz rachunek, który będzie dla Ciebie i dziecka najdogodniejszy.
Dziecko ma prawo od chwili urodzenia posiadać majątek (np. przekazany w drodze darowizny). Formalnie do ukończenia 13 roku życia nie może jednak podpisywać żadnych umów, a co za tym idzie, także umowy o prowadzenie rachunku bankowego. Dlatego konta dla najmłodszych są zwykle subkontami lub rachunkami „powiązanymi” z kontem rodzica lub opiekuna.
Odpowiedź na pytanie, do kogo należą środki zgromadzone na koncie dziecka, nie jest prosta. Wiele zależy od okoliczności przekazania pieniędzy. Jeżeli nieletni otrzymuje cyklicznie drobne kwoty jako kieszonkowe, będzie to jego własność. Jeśli jednak rodzice odkładają na rachunku dla dziecka duże kwoty, które chcą mu przekazać jednorazowo, wtedy pieniądze należą do nich.
Z prawnego punktu widzenia to rodzice sprawują zarząd nad majątkiem dziecka, które jest uprawnione do dysponowania funduszami w ograniczonym zakresie.
Źródła wykorzystane do napisania tego artykułu, odwołania
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/U/D19640093Lj.pdf [dostęp: 2.03.2023 r.]
