Jak zrobić przelew zagraniczny, żeby to się opłacało?

Banki oferują dwa podstawowe rodzaje przelewów zagranicznych – SEPA i SWIFT (oprócz nich możesz zlecić także np. przelew TARGET). Czym różnią się między sobą te rozwiązania i kiedy mogą Ci się przydać?

Przelewy SEPA mogą być realizowane wyłącznie w walucie euro. Ten typ transakcji zrealizujesz tylko na Jednolitym Obszarze Płatności w Euro (stąd nazwa, Single Euro Payment Area). Obejmuje on wszystkie kraje Wspólnoty Europejskiej oraz kilka innych państw takich jak np. Islandia.

Zgodnie z obowiązującymi regulacjami opłata za przelewy SEPA nie może być wyższa niż prowizja, jaką banki nakładają za przelewy krajowe. W efekcie transfery SEPA najczęściej będą… darmowe.

Zasadniczą wadą przelewów SEPA jest brak możliwości:

• ustalenia czasu realizacji transakcji (w ramach SEPA nie są realizowane przelewy natychmiastowe, a uznanie kwoty następuje w następnym dniu roboczym),
• koszty przelewu dzielone są po połowie między nadawcę a odbiorcę.

Do wykonania przelewu SEPA wystarczy numer IBAN rachunku odbiorcy oraz BIC lub inny identyfikator docelowego banku.

W odróżnieniu od przelewów SEPA, transfery SWIFT możesz zlecić do dowolnego kraju na świecie oraz w dowolnej walucie. Ta swoboda ma jednak swoją cenę.

Przede wszystkim czas realizacji przelewu zagranicznego SEPA co do zasady wynosi D+3 (uznanie rachunku odbiorcy następuje w 3 dni robocze po złożeniu zlecenia). Możesz też wykupić dodatkowo płatne opcje:

• D+1 (analogicznie jak w przypadku przelewu SEPA),
• D+0 (dostarczenie środków w dniu zlecenia jest najdroższe).

Masz także możliwość rozłożenia kosztów operacji. Wystarczy, że skorzystasz z jednego z trzech dostępnych modeli:

• OUR – koszty pokrywa nadawca;
• BEN – koszty pokrywa odbiorca;
• SHA – koszty dzielone są na pół między strony transakcji.

Zasadniczą wadą przelewów SWIFT jest ich wysoka cena. Najczęściej jest ona określana kwotowo (np. 40 zł w ING Banku Śląskim lub 30 zł w Nest Banku) albo procentowo (np. 0,5%, ale nie mniej niż 30 zł w Banku Pekao S.A. i BNP Paribas). Jeżeli w transakcji biorą udział banki pośredniczące, koszty przelewów mogą być wyższe.

W przypadku przelewów zagranicznych SWIFT na formularzu wypełniasz numer SWIFT/BIC (lub inne oznaczenie banku w sytuacji, gdy dana instytucja nie uczestniczy w systemie SWIFT/BIC, np. RTN – Routing Number).

Oferta przelewów zagranicznych w bankach niestety nie jest szczególnie atrakcyjna. Czy instytucje pozabankowe stanowią lepszą alternatywę?

Jedne z najpopularniejszych fintechów oferujących tanie przelewy środków za granicę to Wise (dawniej TransferWise, dalej: Wise) i TransferGO. Jakie warunki współpracy oferują i kiedy warto z nich skorzystać?

Firma stosuje rzeczywisty, uśredniony kurs wymiany walut na podstawie danych pochodzących z agencji Reuters. Wise do kosztów zlecenia, nie dolicza ukrytych opłat. Funkcja gwarantowanego kursu pozwala także na uniknięcie ekonomicznych skutków wahań kursów walut. Prognozę kosztów transakcji możesz podejrzeć bezpośrednio na platformie (nawet bez logowania!).

Samo korzystanie z usług Wise jest całkowicie darmowe. Nie musisz w tym celu spełniać żadnych dodatkowych warunków aktywności ani uiszczać regularnych opłat subskrypcyjnych. Wystarczy, że po zalogowaniu wybierzesz opcję „Utwórz płatność” i wypełnisz prosty formularz, w którym:

• określisz kwotę i walutę,
• zidentyfikujesz dane swoje oraz odbiorcy płatności,
• zweryfikujesz płatność,
• opłacisz przelew.

Opłaty za przelew zależą od rodzaju płatności. Do wyboru masz transakcję szybką (nieco droższa) oraz zwykłą (tańsza). Przykładowo, koszt przesłania ekwiwalentu 5000 zł w euro to około 20–30 zł.

Innym rozwiązaniem może być skorzystanie z usług TransferGO. To Autoryzowana Instytucja Płatnicza, która podlega regulacjom brytyjskim FCA i HMRC i działa na kilkudziesięciu rynkach na całym świecie. Pozwala na wygodne przesyłanie środków nie tylko w obrębie Europy, ale także do Stanów Zjednoczonych i innych państw poza UE.

TransferGO jest w pełni bezpieczne. Każdy z użytkowników jest weryfikowany przy drugiej transakcji (lub wcześniej, jeżeli jej wartość przekracza 900 funtów brytyjskich) poprzez obowiązek załadowania zdjęcia dokumentu do systemu (aplikacja akceptuje dowód osobisty, paszport lub prawo jazdy).

Wysokość opłat w przypadku tego serwisu waha się zwykle od 0,99 do 14,99 zł w zależności od terminu realizacji transakcji. TransferGO może naliczyć prowizję za przewalutowanie w wysokości do 2,2% wartości transakcji. Prowizja może być inna dla różnych walut.

Korzystanie z TransferGO jest proste. Wystarczy, że założysz profil, a następnie:

• określisz dane nadawcy i odbiorcy przelewu;
• zdefiniujesz kwotę i walutę;
• wybierzesz termin dostarczenia środków.

Cała transakcja przebiegnie błyskawicznie i zajmie nie więcej niż kilka sekund.

Czy korzystanie z usług Wise lub TransferGO się opłaca? Jeżeli uwzględnisz darmowe konto, niskie opłaty za przelewy i przewalutowania, odpowiedź brzmi: tak. Transakcje z wykorzystaniem tych platform będą korzystniejsze niż w banku np. w przypadku przelewu do Stanów Zjednoczonych w walucie USD.

Nie ulega wątpliwości, że oferty pozabankowych instytucji finansowych pozwalają na znaczne oszczędności finansowe. Korzystając z usług firm takich jak Wise czy TransferGO nie tylko płacisz mniej, ale możesz też w większym stopniu personalizować transakcję (wybierając spośród wielu docelowych walut).

Serwisy oferują także dodatkowe usługi takie jak darmowe konta w obcej walucie lub usługi wielowalutowe. To dobry wybór nie tylko dla osób, które lubią podróżować, ale także dla amatorów globalnego inwestowania.

Fintechy udostępniają też ciekawe rozwiązania, niespotykane w tradycyjnej bankowości. Np. za pomocą TransferGO wykonasz przelew zagraniczny na kartę debetową lub kredytową albo z wykorzystaniem numeru telefonu odbiorcy.

Przystępny interfejs i przejrzyste warunki współpracy sprawiają, że fintechy nie są przeznaczone wyłącznie dla młodych osób.

Przykładem banku mobilnego, który odniósł sukces wśród odbiorców z różnych grup wiekowych, jest cyfrowa platforma do inwestycji Aion Banku. W opublikowanej niedawno przez Aion Bank notatce prasowej wskazano, że:

Jeżeli zależy Ci na tanich przelewach zagranicznych, poszukaj alternatywy dla klasycznej bankowości.