Jak zamknąć konto bankowe i o czym warto pamiętać?

Decyzja o likwidacji konta bankowego może mieć związek np.:

• ze znalezieniem tańszej lub lepiej dopasowanej oferty;
• z rezygnacją przez bank z produktu finansowego, którym byłeś zainteresowany lub zmianą warunków współpracy;
• z decyzją o ulokowaniu środków w innej instytucji, np. fintechu.

Warto zadbać o uporządkowanie swoich spraw, ponieważ konto, z którego nie korzystasz, może generować niepotrzebne koszty. Okazuje się jednak, że proces rezygnacji z rachunku wcale nie jest tak prosty, jak mogłoby się wydawać.

Każda instytucja ma własne zasady, według których otwiera, prowadzi i zamyka rachunki bankowe. Dlatego już przy zakładaniu konta warto zadać sobie nieco trudu i sprawdzić regulamin pod kątem warunków rozwiązania umowy.

Przede wszystkim, zwróć uwagę na okres wypowiedzenia umowy. To czas, jaki musi upłynąć między złożeniem oświadczenia woli o zamknięciu konta a jego faktyczną likwidacją. Okres wypowiedzenia umowy może wahać się od kilku dni do nawet miesiąca. Bank może też wprowadzić odrębne czasy wypowiedzenia dla poszczególnych usług, np. ROR, karty kredytowej czy lokaty.

Jeżeli wypowiadasz wszystkie usługi w jednym terminie, datę definitywnego zakończenia współpracy determinuje najdłuższy z okresów wypowiedzenia.

Zanim złożysz wniosek o zamknięcie konta, upewnij się, że wypowiedzenie umowy nie jest powiązane np. z karą umowną, czyli obowiązkiem zapłaty określonej sumy w razie naruszenia niepieniężnego zobowiązania umownego. Takie zapisy mogą pojawić się zwłaszcza w produktach lub usługach promocyjnych, które przyznają klientom dodatkowe korzyści w zamian za ich czasowe związanie ofertą.

Dyspozycja zamknięcia konta bankowego może być wydana na kilka różnych sposobów. Za każdym razem jej skutek będzie dokładnie taki sam. Klient może wybrać tę metodę, która jest dla niego najwygodniejsza. Jak usunąć konto w banku?

Każdy bank umożliwia zamknięcie rachunku bezpośrednio w dowolnej placówce lub listownie. Wystarczy wtedy sporządzić oświadczenie o wypowiedzeniu umowy. Nie ma jednego, uniwersalnego wzoru takiego dokumentu. Oto przykładowe elementy, które powinny się w nim znaleźć.

Pismo powinno być podpisane odręcznie, a nie poprzez wydruk podpisu, nie może też być zwykłą parafką. Jeżeli zależy Ci, aby bank zaczął liczyć okres wypowiedzenia dopiero od konkretnej daty, zawrzyj taką prośbę w piśmie. Pamiętaj jednak, że ta data nie może być wcześniejsza niż moment otrzymania przez bank Twojego oświadczenia.

Możesz również zwrócić się do banku o przekazanie zgromadzonych środków na inny numer rachunku. Powinieneś jednak liczyć się z tym, że usługa będzie dodatkowo płatna. Jeżeli chcesz uniknąć tego obciążenia, wykonaj przelew na inny rachunek samodzielnie jeszcze przed złożeniem dyspozycji zamknięcia rachunku.

Aby mieć pewność, od kiedy należy liczyć okres wypowiedzenia, nadaj wypowiedzenie listem poleconym: zwykłym lub za potwierdzeniem odbioru. Oba możesz monitorować na stronie Poczty Polskiej.

Dyspozycję zamknięcia rachunku możesz złożyć również przez infolinię. W takiej sytuacji konsultant najpierw będzie musiał zweryfikować Twoją tożsamość.

Jak zlikwidować konto w banku, jeżeli nie chcesz odwiedzać placówki? Niektóre instytucje umożliwiają złożenie takiej dyspozycji przez internet. Możliwość zamknięcia rachunku on-line występuje m.in. w:

• Alior Banku;
• Aion Banku;
• mBanku;
• Getin Banku;
• ING Banku Śląskim.

W każdym banku taka operacja może wyglądać nieco inaczej. Zazwyczaj dostępna jest jednak z poziomu aplikacji internetowej lub formularza kontaktowego. Fakt, że możesz skorzystać ze zdalnego założenia rachunku (np. na selfie lub z wykorzystaniem wideorozmowy), nie oznacza jeszcze, że jego zamknięcie będzie tak samo proste.

Podpisując umowę o prowadzenie rachunku bankowego, mogłeś również wyrazić zgodę na oferowanie przez pracowników banku nowych produktów i promocji. Najczęściej taka reklama przybiera postać telefonów lub e-maili.

Musisz wiedzieć, że wypowiedzenie umowy o prowadzenie rachunku bankowego nie jest jednoznaczne z cofnięciem zgód marketingowych. Składając wypowiedzenie, zaznacz jednoznacznie, że cofasz te, które wcześniej wyraziłeś. Inaczej możesz się spodziewać, że pracownicy banku będą co jakiś czas usiłowali się z Tobą skontaktować w celu przekazania szczegółów dotyczących nowych ofert promocyjnych.

Umowa o prowadzenie rachunku bankowego najczęściej jest zawierana na czas nieokreślony i każda ze stron może ją wypowiedzieć. Dodatkowo zgodnie z art. 60 Ustawy prawo bankowe¹ umowa ulega rozwiązaniu, gdy na rachunku przez okres 2 lat nie dokonano żadnych obrotów poza dopisywaniem odsetek.

Stan konta nie może jednak przekraczać kwoty minimalnej określonej w umowie. Strony mogą wprowadzić w kontrakcie postanowienie, które wyłącza ustawowe domniemanie. Wtedy art. 60 prawa bankowego nie będzie miał zastosowania.

Jeżeli więc wypłacisz środki z konta, ale zapomnisz je zamknąć, po jakimś czasie bank zrobi to samodzielnie. Nie może jednak zamknąć rachunku z debetem. Dlatego opłaca się zostawić na rachunku niewielką kwotę, która pokryje ewentualne opłaty (np. autoryzacyjne lub związane z prowadzeniem konta).

Obowiązujące przepisy nie wprowadzają ograniczeń, jeżeli chodzi o możliwość wypowiedzenia umowy o rachunek bankowy, nawet wtedy, gdy ustanowiono na nim zajęcie komornicze.

Zgodnie z art. 730 k.c.² rozwiązanie umowy rachunku bankowego zawartej na czas nieoznaczony może nastąpić w każdym czasie, wskutek wypowiedzenia przez którąkolwiek ze stron. Bank może wypowiedzieć umowę wyłącznie z ważnych powodów.

Zajęcie komornicze nie wpływa w żaden sposób na uprawnienia klienta banku. Warto jednak pamiętać, że po likwidacji rachunku komornik będzie podejmował działania zmierzające do zaspokojenia roszczeń wierzyciela z innych aktywów dłużnika. Zamknięcie konta zajętego przez komornika nie jest więc sposobem na ucieczkę przed egzekucją.

Jeżeli bank zmienił regulamin świadczonych usług lub oferowanych produktów, jako konsument zawsze masz możliwość podjęcia decyzji, czy akceptujesz nowe warunki współpracy, czy też nie. W przypadku decyzji odmownej przysługuje Ci prawo złożenia oświadczenia o wypowiedzeniu, a umowa przestanie obowiązywać w najbliższym możliwym terminie.

Okresy wypowiedzenie możesz sprawdzić w umowie, ale jeżeli ich tam nie ma, to zgodnie z zapisami ustawy umowa zawarta na czas nieokreślony przestaje obowiązywać niezwłocznie po wypowiedzeniu. Przepisy nie wprowadzają w tym zakresie odrębnych regulacji.

Likwidacja konta w banku sama w sobie nie jest trudnym zadaniem. Warto jednak odpowiednio wcześnie zapoznać się z brzmieniem podpisywanej umowy i regulaminu usługi. Dzięki temu unikniesz nieprzyjemnych niespodzianek na sam koniec współpracy.