Misselling usług finansowych. Jak możesz go rozpoznać?

Czym jest misselling?

żarówka symbolizująca wskazówkę lub podpowiedź

Definicja i cechy missellingu

Misselling to pojęcie określające nieuczciwą praktykę rynkową, polegającą na proponowaniu konsumentom nabycia usług finansowych, które nie odpowiadają ich potrzebom ustalonym z uwzględnieniem dostępnych przedsiębiorcy informacji. Cechami charakterystycznymi missellingu są¹²:

Brak rzetelnej informacji
Nieadekwatność produktu
Skomplikowana konstrukcja usług
Brak informacji o ryzyku
Nakłanianie do zakupu zbędnych lub niekorzystnych usług finansowych

Powyższe cechy w szczegółach omówimy w dalszej części artykułu.

Misselling polega na proponowaniu klientom produktów niedopasowanych do ich potrzeb, przy jednoczesnym zatajaniu ryzyk i wad tych produktów oraz agresywnym nakłanianiu do ich zakupu. Może powodować znaczne straty finansowe dla konsumentów.

Przykłady missellingu

Najczęstsze przykłady missellingu w sektorze finansowym to²⁶⁷⁸:

Polisolokaty (ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym) - klienci byli nakłaniani do ich zakupu, przedstawiając je jako bardzo zyskowne, podczas gdy w rzeczywistości były one ryzykowne i mogły przynieść straty.
Kredyty walutowe (zwłaszcza denominowane we frankach szwajcarskich) - klienci nie byli w pełni informowani o ryzyku kursowym związanym z tymi kredytami.
Ubezpieczenia na życie dołączane do innych produktów finansowych - klienci byli namawiani do ich zakupu przy okazji podpisywania umów kredytowych czy lokat, przedstawiając je jako konieczne, choć nie były one potrzebne klientowi.
Chwilówki (pożyczki krótkoterminowe) - klienci nie byli w pełni informowani o wysokich kosztach i ryzykach związanych z tymi pożyczkami.
Karty kredytowe i debetowe oferowane jako obowiązkowe przy innych produktach - np. przy udzielaniu kredytu hipotecznego.

Nie znaczy to jednak, że np. wszystkie kredyty walutowe są nieuczciwe. Muszą zostać zostać spełnione odpowiednie przesłanki. Co konkretnie?

Jak rozpoznać misselling usług finansowych?

Rozpoznanie missellingu może być trudne, szczególnie gdy produkty finansowe są sprzedawane w sposób złożony i niejasny. Istnieje jednak kilka kluczowych sygnałów ostrzegawczych, które mogą wskazywać na tę nieuczciwą praktykę.

Uwzględnienie poniższych elementów może pomóc konsumentom uniknąć pułapek związanych z zakupem nieadekwatnych produktów finansowych:

Brak pełnej informacji o produkcie – Jeśli instytucja finansowa nie dostarcza szczegółowych informacji w zakresie konstrukcji instrumentu finansowego, stopnia ryzyka, czy sposobu obliczania dochodu klienta, istnieje wysokie ryzyko, że oferowany produkt nie spełnia potrzeb klienta.
Nacisk na natychmiastowe nabycie – Kiedy sprzedawca wywiera presję na szybkie podjęcie decyzji bez możliwości dokładnej analizy, może to być sygnałem, że proponowany produkt jest nieodpowiedni.
Nieadekwatność produktu – Proponowanie nabycia produktów finansowych, które nie uwzględniają dostępnych przedsiębiorcy informacji o kliencie, takich jak struktura portfela inwestycyjnego, to kluczowy element missellingu.
Niewłaściwe działania marketingowe – Obietnice wysokiej stopy zwrotu bez uwzględnienia ryzyk związanych z inwestycją oraz brak informacji na temat czasu likwidacji instrumentu mogą wprowadzać w błąd przeciętnego konsumenta.
Zatajanie ryzyka – Jeśli w materiałach promocyjnych lub w trakcie sprzedaży pomijane są kluczowe informacje o możliwych konsekwencjach stosowania danego produktu finansowego, konsument może zostać narażony na poważne problemy finansowe.

Konsekwencje missellingu

Misselling może mieć poważne konsekwencje zarówno dla konsumentów, jak i dla instytucji finansowych:

Konsekwencje dla konsumentów:

Straty finansowe wynikające z nieodpowiednich produktów
Problemy z obsługą zadłużenia
Negatywny wpływ na zdolność kredytową
Stres i problemy psychiczne związane z trudną sytuacją finansową

Konsekwencje dla instytucji finansowych²:

Kary nakładane przez UOKiK za naruszanie zbiorowych interesów konsumentów
Odpowiedzialność odszkodowawcza wobec poszkodowanych klientów
Utrata reputacji i zaufania konsumentów
Postępowania sądowe i koszty procesowe

Jak chronić się przed missellingiem?

Aby nie paść ofiarą missellingu, warto stosować się do następujących zasad:

Dokładnie zapoznaj się z warunkami i specyfiką oferowanego produktu finansowego.
Nie podejmuj decyzji pod presją czasu lub naciskiem sprzedawcy.
Zadawaj pytania i wyjaśniaj wszelkie wątpliwości przed podpisaniem umowy.
Porównaj oferty różnych instytucji finansowych i wybierz najkorzystniejszą dla siebie.
Sprawdź opinie innych klientów na temat danego produktu lub instytucji.
W razie wątpliwości skonsultuj się z niezależnym doradcą finansowym.

Przeczytaj także: Polecane artykuły

#Cyberzagrożenie #Oszustwainternetowe #Deepfake #OszustwoNaBLIK

Dochodzenie roszczeń w przypadku missellingu

Jeśli padłeś ofiarą missellingu, masz prawo dochodzić swoich roszczeń. Zgodnie z ustawą o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym, misselling stanowi nieuczciwą praktykę rynkową, a poszkodowany klient może żądać odszkodowania od instytucji finansowej². Prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów podejmuje decyzje dotyczące nałożenia kar na przedsiębiorców realizujących praktyki naruszające zbiorowe interesy konsumentów.

Kroki, które możesz podjąć w takiej sytuacji, to:

Zgłoszenie sprawy do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (UOKiK)
Złożenie reklamacji w instytucji finansowej
Skorzystanie z pomocy rzecznika finansowego
Wystąpienie na drogę sądową w celu dochodzenia odszkodowania

Warto również skorzystać z pomocy prawnej wyspecjalizowanej w sprawach związanych z missellingiem.

Skuteczna ochrona przed nieetyczną praktyką sprzedaży

Misselling to nieetyczna praktyka sprzedaży produktów finansowych, która może mieć poważne konsekwencje dla konsumentów. Aby uchronić się przed nieuczciwą sprzedażą, należy dokładnie analizować oferowane produkty, nie ulegać presji sprzedawców i w razie wątpliwości konsultować się z niezależnymi ekspertami.

Jeśli padłeś ofiarą missellingu, pamiętaj, że masz prawo dochodzić swoich roszczeń. Skorzystaj z dostępnych narzędzi, takich jak zgłoszenie do UOKiK, reklamacja czy postępowanie sądowe, aby odzyskać poniesione straty i pociągnąć nieuczciwą instytucję do odpowiedzialności.

Bądź świadomym konsumentem i nie daj się zwieść nieuczciwym praktykom sprzedażowym. Twoje finanse na tym zyskają!

Misselling - FAQ

Na czym polega Misselling?

Misselling to praktyka sprzedaży produktów lub usług finansowych, które nie odpowiadają potrzebom klienta lub są dla niego nieadekwatne. Polega na proponowaniu nabycia produktów finansowych bez uwzględnienia dostępnych przedsiębiorcy informacji o kliencie, takich jak jego sytuacja finansowa, stopień ryzyka instrumentu czy struktura portfela inwestycyjnego.

Takie działania mogą naruszać zbiorowe interesy konsumentów i są uznawane za nieuczciwe praktyki na gruncie ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. Warto podkreślić, że obowiązujące przepisy prawne, takie jak ustawa o ochronie konkurencji i konsumentów oraz ustawa o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym, nie przewidują ponoszenia odpowiedzialności przez pracowników instytucji finansowych za proponowanie klientom produktów, które są nieadekwatne do ich potrzeb.

Co to jest Misselling w ubezpieczeniach?

Misselling w ubezpieczeniach to sytuacja, w której klient zostaje nakłoniony do zakupu polisy ubezpieczeniowej nieodpowiadającej jego rzeczywistym potrzebom lub możliwościom finansowym. Może to wynikać z braku informacji w zakresie cech produktu, niejasnych zapisów umowy lub niewłaściwego sposobu obliczania dochodu klienta. Tego typu praktyki są szczególnie szkodliwe, ponieważ mogą prowadzić do problemów finansowych i mniejszego bezpieczeństwa dla konsumenta.

Po czym poznać misselling?

Misselling można rozpoznać po następujących znakach:

Nieadekwatność produktu: Oferowane produkty finansowe nie odpowiadają potrzebom tych konsumentów ustalonym na podstawie dostępnych informacji.
Brak pełnej informacji: Przedsiębiorca nie udziela konsumentowi informacji w zakresie cech produktu, jego konstrukcji czy stopnia ryzyka instrumentu.
Nieuczciwe praktyki sprzedaży: Stosowanie działań marketingowych, które wprowadzają w błąd przeciętnego konsumenta, np. obiecywanie wysokiej stopy zwrotu bez uwzględnienia potencjalnych ryzyk.

Źródła

Weryfikacja faktów. Wewnętrzny audyt treści

Kluczowe zweryfikowane fakty:

Artykuł prawidłowo definiuje pojęcie missellingu jako nieetyczną praktykę sprzedaży produktów finansowych, która narusza zbiorowe interesy konsumentów, oferując produkty nieadekwatne do ich potrzeb³.
Przykłady missellingu podane w artykule, takie jak polisolokaty, kredyty walutowe i niepotrzebne ubezpieczenia, są trafne i znajdują potwierdzenie w literaturze przedmiotu³.
Artykuł słusznie wskazuje, że konsumenci mogą dochodzić roszczeń od instytucji finansowych stosujących misselling poprzez reklamację, zgłoszenie do UOKiK lub postępowanie sądowe⁴.
Wymienione w artykule sposoby unikania missellingu, takie jak dokładna analiza ofert, porównywanie ich z innymi instytucjami i unikanie presji sprzedaży, są właściwe. Informacje o instytucjach chroniących prawa konsumentów w Polsce, w tym Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz Rzecznik Finansowy, są poprawne⁵.
Artykuł trafnie zauważa, że misselling może prowadzić do poważnych strat finansowych dla konsumentów oraz konsekwencji prawnych i wizerunkowych dla instytucji finansowych³.

Wewnętrzny audyt treści wykazał, że artykuł zawiera rzetelne i sprawdzone informacje na temat zjawiska missellingu w sektorze finansowym. Przedstawione definicje, przykłady i porady dla konsumentów są zgodne z aktualnym stanem wiedzy i mogą pomóc czytelnikom w unikaniu nieuczciwych praktyk sprzedażowych.

kategoria wpisu:

dla Przezornych

Misselling usług finansowych. Jak możesz go rozpoznać i jak się ochronisz?