ranking kont - logo serwisu
ikona kalendarza - obrazek
14/07/2020

Ile idzie przelew bankowy i jak długo trwa zaksięgowanie przelewu?

ile idzie przelew - obrazek artykułu
Od momentu zlecenia przelewu do jego zaksięgowania na koncie odbiorcy upływa czas zależny od wielu czynników. Prezentujemy kompleksowe zestawienie informacji o czasie realizacji różnych typów przelewów, sesjach rozliczeniowych oraz dostępnych opcjach przyspieszenia transferów bankowych. Dowiedz się, jak efektywnie planować swoje transakcje.

Pokaż spis treści 

Jak długo idzie przelew z banku do banku: od czego to zależy?

Czas, w którym dany przelew trafi na konto odbiorcy, zależy od kilku czynników, takich jak godziny sesji rozliczenia przelewów wychodzących i przychodzących w poszczególnych bankach.

W Polsce przelewy bankowe są realizowane przez system Elixir, zarządzany przez Krajową Izbę Rozliczeniową. Każdego dnia roboczego (od poniedziałku do piątku, z wyłączeniem dni wolnych od pracy) odbywają się trzy sesje Elixir, które wpływają na to, jak szybko pieniądze zostaną zaksięgowane na koncie odbiorcy.

Czas potrzebny na realizację przelewów - sesje NPB

Sesja
Otwarcie wejścia
Zamknięcie wejścia
Wyjście

1

16:00 (dzień poprzedni)
9:30
11:00

2

9:30 (dzień rozliczeniowy)
13:30
od 15:00

3

13:30 (dzień rozliczeniowy)
16:00
od 17:30

Warto pamiętać, że:

  1. Sesje Elixir odbywają się tylko w dni robocze, z wyłączeniem weekendów i świąt. Jeśli chcesz wykonać przelew w weekend, skorzystaj z przelewu natychmiastowego Express Elixir lub Blue Cash.
  2. W szczególnych przypadkach (24 grudnia oraz w ostatnim dniu roboczym roku) realizowane są tylko pierwsza i druga sesja rozliczeniowa.
  3. Każdy bank ma własne godziny sesji wychodzących i przychodzących, co wpływa na rzeczywisty czas realizacji przelewu.
  4. Między zamknięciem wejścia a wyjściem występują dodatkowe etapy przetwarzania i rozrachunku, których tabela nie uwzględnia. W praktyce oznacza to, że między zamknięciem wejścia a faktycznym wyjściem przelewu mija około 1,5 godziny. Przelew zlecony tuż przed zamknieciem sesji nie zostanie więc zrealizowany natychmiast. 
ikona strzałki

Jak sprawdzić ile zajmie realizacja przelewu?

Aby określić czas realizacji przelewu międzybankowego, należy uwzględnić trzy kluczowe etapy:

  1. Weryfikację harmonogramu sesji wychodzących w banku nadawcy - określa moment wysłania przelewu z banku źródłowego.
  2. Identyfikację odpowiedniej sesji rozliczeniowej w systemie Elixir Krajowej Izby Rozliczeniowej (KIR), realizowanej pod nadzorem NBP - wyznacza czas przetwarzania przelewu w systemie międzybankowym.
  3. Sprawdzenie terminarza sesji przychodzących w banku odbiorcy - wskazuje, kiedy środki zostaną zaksięgowane na koncie docelowym. Jest to pierwsza dostępna sesja przychodząca po zakończeniu rozliczenia w systemie Elixir.

Zapoznanie się z poniższą infografiką ułatwi zrozumienie mechanizmu sesji oraz czynników wpływających na czas realizacji przelewów międzybankowych.

ile idzie przelew? nowa infografika

Jak działają przelewy bankowe?

Przelewy bankowe to podstawowy sposób przekazywania środków między rachunkami bankowymi. Czas realizacji przelewu zależy od kilku czynników, w tym od banków nadawcy i odbiorcy, godziny zlecenia przelewu oraz rodzaju przelewu. System Elixir działa w dni robocze, a przelewy są realizowane w trzech sesjach dziennie.

ikona strzałki

Rodzaje przelewów bankowych

Istnieje kilka rodzajów przelewów bankowych, które różnią się szybkością realizacji i kosztami. Do najczęściej zlecanych należą: przelewy wewnętrzne, przelewy zewnętrzne i przelewy zagraniczne. Przelewy wewnętrzne to transfery środków między rachunkami w tym samym banku, które są realizowane niemal natychmiast. Przelewy zewnętrzne to transfery między różnymi bankami, które mogą trwać od kilku godzin do jednego dnia roboczego. Przelewy zagraniczne to transfery środków do banków w innych krajach, które mogą zająć od jednego do kilku dni roboczych, w zależności od wielu czynników, takich jak kraj docelowy i waluta przelewu.

ikona strzałki

System Elixir – co to jest?

System Elixir to podstawa polskiej infrastruktury bankowej. Umożliwia realizację przelewów między wszystkimi bankami w kraju. Za jego funkcjonowanie odpowiedzialna jest Krajowa Izba Rozliczeniowa, która przetwarza zlecenia przelewów bankowych w dni robocze. Przelewy zlecone w systemie Elixir są realizowane w trzech sesjach – porannej, południowej i popołudniowej. Dzięki temu systemowi, przelewy zlecone w jednym banku mogą szybko trafić na konto odbiorcy w innym banku, zazwyczaj w ciągu jednego dnia roboczego.

Ile trwa realizacja przelewu? Praktyczny przykład: przelew z PKO BP do Pekao S.A.

Przeanalizujmy przelew z PKO BP do Pekao S.A., zlecony we wtorek o godzinie 11:00.

ikona: numer 1

Etap 1: Wyjście z banku nadawcy

Sesje wychodzące PKO BP:

  • Przelew zlecony o 11:00 nie może być zrealizowany w pierwszej sesji (zakończonej o 8:00)
  • Kwalifikuje się do drugiej sesji wychodzącej (11:45)
  • Przelew opuści PKO BP o 11:45
ikona: numer 2

Etap 2: Sesja NBP

Analiza sesji rozliczeniowych:

  • Pierwsza sesja NBP (zamknięcie 9:30) - nie obejmie tego przelewu
  • Druga sesja NBP (zamknięcie 13:30) - przelew zostanie w niej przetworzony
  • Wyjście z drugiej sesji NBP nastąpi o 15:00
ikona: numer 3

Etap 3: Księgowanie w banku odbiorcy

Sesja przychodząca Pekao SA:

  • Bank otrzyma środki w drugiej sesji przychodzącej (około 15:00)
  • Księgowanie na koncie odbiorcy nastąpi tego samego dnia
  • Faktyczne zaksięgowanie może nastąpić z niewielkim opóźnieniem po sesji przychodzącej

Odbiorca powinien otrzymać środki około godziny 15:00-15:30 tego samego dnia, przy założeniu, że jest to dzień roboczy i nie występują żadne zakłócenia w systemie rozliczeniowym.

przykład ikona

Coraz więcej banków udostępnia informacje np. na etapie realizacji przelewu w bankowości mobilnej.

  1. Podczas wypełniania formularza przelewu, po wpisaniu numeru konta odbiorcy, system bankowy automatycznie rozpoznaje bank docelowy na podstawie numeru rozliczeniowego zawartego w numerze rachunku.

  2. Na tej podstawie bank może przedstawić przybliżony czas realizacji przelewu, uwzględniając:

  • Godziny sesji wychodzących w banku nadawcy

  • Godziny sesji przychodzących w banku odbiorcy

  • Czy jest to dzień roboczy czy wolny

  1. Banki udostępniają również kalkulatory i harmonogramy sesji ELIXIR, które pozwalają sprawdzić przewidywany czas realizacji przelewu między konkretnymi bankami.

Czy przelew może iść 3 dni? 

Standardowe przelewy międzybankowe są zazwyczaj realizowane tego samego dnia roboczego - w wielu przypadkach środki docierają do odbiorcy w ciągu kilku godzin. Jednak w określonych sytuacjach czas realizacji może ulec wydłużeniu.

ikona - informacja

Okoliczności wydłużające czas realizacji przelewu:

  1. Dni wolne od pracy i święta:
    * Przelewy zlecone w przeddzień świąt (np. w Wielki Piątek) mogą zostać zrealizowane dopiero po zakończeniu okresu świątecznego (nawet do 4 dni roboczych)
    * Zlecenia wykonane w piątek po ostatniej sesji rozliczeniowej zostaną zrealizowane w najbliższy dzień roboczy (poniedziałek)
  2. Weekendy:
    * Przelewy standardowe zlecone w sobotę lub niedzielę są księgowane w pierwszej sesji rozliczeniowej w poniedziałek

Istnieją jednak rozwiązania umożliwiające natychmiastowy transfer środków, niezależnie od dnia tygodnia czy godziny:

  • Przelew natychmiastowy Express Elixir
  • System płatności BlueCash
  • BLIK

Szczegółowe informacje o możliwościach szybkich transferów międzybankowych, w tym realizowanych w dni wolne, znajdą Państwo w naszym artykule poświęconym przelewom weekendowym.

Przelewy wewnątrzbankowe

Transfery środków realizowane między rachunkami prowadzonymi w tym samym banku charakteryzują się najkrótszym czasem realizacji. Księgowanie takich operacji odbywa się w czasie rzeczywistym, co oznacza, że środki są dostępne na koncie odbiorcy zazwyczaj w ciągu kilku sekund od momentu zlecenia.

Istnieją jednak sytuacje, w których czas realizacji może ulec nieznacznemu wydłużeniu:

  • Zaplanowane prace serwisowe systemu bankowego
  • Operacje zlecane w godzinach nocnych (zwykle między 23:00 a 4:00)
  • Chwilowe przeciążenie systemu bankowego

Warto podkreślić, że nawet w powyższych przypadkach opóźnienie jest minimalne, a przelewy wewnątrzbankowe pozostają najszybszą metodą transferu środków między rachunkami.

Przykłady realizacji przelewów międzybankowych - analiza praktyczna

Dla lepszego zrozumienia mechanizmu realizacji przelewów międzybankowych, przedstawiamy szczegółową analizę na podstawie konkretnych przykładów.

ikona strzałki

Przelew PKO BP → mBank

Harmonogram sesji:

  • PKO BP (sesje wychodzące): 8:00, 11:45, 14:30
  • mBank (sesje przychodzące): 11:15, 15:00, 18:15

Szacowany czas realizacji:

  • Przelewy zlecone między 14:30 (dzień poprzedni) a 8:00 → księgowanie około 11:15
  • Przelewy zlecone między 8:00 a 11:45 → księgowanie około 15:00
  • Przelewy zlecone między 11:45 a 14:30 → księgowanie około 15:00 lub 18:15 (zależnie od obciążenia systemu)
ikona strzałki

Przelew ING Bank Śląski → Bank Millennium

Harmonogram sesji:

  • ING (sesje wychodzące): 8:10, 11:30, 14:30
  • Millennium (sesje przychodzące): 12:00, 15:00, 17:00

Szacowany czas realizacji:

  • Przelewy zlecone między 14:30 (dzień poprzedni) a 8:10 → księgowanie około 12:00
  • Przelewy zlecone między 8:10 a 11:30 → księgowanie około 15:00
  • Przelewy zlecone między 11:30 a 14:30 → księgowanie około 17:00 (po przetworzeniu przez system NBP w sesji 14:30)

Uwaga: Powyższe godziny dotyczą wyłącznie dni roboczych. W przypadku weekendów i świąt należy uwzględnić zasady opisane w poprzednich sekcjach.

Przelewy natychmiastowe

Jeśli zależy Ci na tym, aby przelew bankowy dotarł na konto odbiorcy w ciągu kilku minut, jednym z rozwiązań są przelewy natychmiastowe. To usługa oferowana przez większość banków. Pozwala na realizację zleceń w ciągu kilku minut, nawet w weekendy. Koszt takiego przelewu może się różnić w zależności od banku, ale jest to idealne rozwiązanie, gdy potrzebujesz, aby środki dotarły na konto odbiorcy jak najszybciej. Przelewy natychmiastowe są realizowane za pośrednictwem systemów takich jak Express Elixir czy BlueCash, które umożliwiają błyskawiczne przetwarzanie transakcji.

Realizacja przelewów zagranicznych - charakterystyka i czas wykonania

W przeciwieństwie do przelewów wewnętrznych czy krajowych poleceń przelewu, czas realizacji przelewu zagranicznego zależy od wielu dodatkowych czynników, takich jak rodzaj transferu, waluta oraz system rozliczeniowy.

Podczas gdy przelewy natychmiastowe czy ekspresowy przelew Blue Cash w obrocie krajowym docierają do odbiorcy niemal natychmiast, transfery międzynarodowe wymagają współpracy między bankiem nadawcy a bankiem odbiorcy, często z udziałem banków pośredniczących. Zlecenie przelewu zagranicznego poprzez bankowość internetową (np. w Santander Bank Polska czy ING Banku Śląskim) inicjuje złożony proces, w którym uczestniczą różne instytucje rozliczeniowe.

ikona strzałki

Ile idzie przelew zagraniczny?

Czas, w jakim idzie przelew zagraniczny, zależy od wielu czynników, takich jak rodzaj transferu (SEPA, SWIFT), waluta oraz system rozliczeniowy. Przelewy SEPA zazwyczaj docierają szybciej niż przelewy SWIFT, które mogą wymagać więcej czasu ze względu na udział banków pośredniczących.

W przeciwieństwie do krajowych sesji przychodzących i wychodzących, nadzorowanych przez Krajową Izbę Rozliczeniową, przelewy zagraniczne nie podlegają standardowym sesjom rozliczeniowym. Czas, w jakim przelew przyjdzie na konto odbiorcy, zależy między innymi od:

  • kraju docelowego
  • waluty przelewu
  • godziny zlecenia przelewu
  • wybranej opcji realizacji (przelew standardowy vs. ekspresowy)
  • ścieżki rozliczenia między poszczególnymi bankami

O ile w przypadku przelewów krajowych możemy precyzyjnie określić, kiedy dojdzie przelew wysłany między różnymi bankami, wykorzystując kalkulatory przelewów, o tyle księgowanie przelewu zagranicznego może zająć od jednego do nawet kilku dni roboczych.

ikona symbolizująca kluczowe spostrzeżenia

Kluczowe wnioski:

  • Przelewy bankowe w Polsce realizowane są przez system Elixir zarządzany przez Krajową Izbę Rozliczeniową (KIR), z trzema sesjami dziennie w dni robocze.
  • Czas realizacji przelewu zależy od trzech głównych etapów:
    • Sesji wychodzącej w banku nadawcy
    • Sesji rozliczeniowej w systemie Elixir
    • Sesji przychodzącej w banku odbiorcy
  • Rodzaje przelewów i ich czas realizacji:
    • Przelewy wewnątrzbankowe: niemal natychmiastowe (kilka sekund)
    • Przelewy międzybankowe: od kilku godzin do jednego dnia roboczego
    • Przelewy zagraniczne: od 1 do kilku dni roboczych
  • Wydłużony czas realizacji może wystąpić w przypadku przelewów zleconych w weekend lub przed świetami; prac serwisowych systemu bankowego; operacji w godzinach nocnych.
  • Alternatywy dla standardowych przelewów to przelewy natychmiastowe (Express Elixir), System BlueCash, BLIK. Wszystkie te metody umożliwiają transfer środków w ciągu kilku minut, nawet w weekendy
  • W przypadku przelewów zagranicznych, czas realizacji dodatkowo zależy od: kraju docelowego, waluty przelewu, wybranej opcji realizacji (standardowy vs. ekspresowy), liczby banków pośredniczących w transakcji.
ikona kursora

Źródła wykorzystane do opracowania tego artykułu

Artykuł powstał w oparciu o szczegółową analizę oficjalnych materiałów bankowych, regulaminów sesji rozliczeniowych Krajowej Izby Rozliczeniowej oraz aktualnych harmonogramów realizacji przelewów w największych bankach w Polsce.

Więcej artykułów i porad
O temacie opowiedział:
Łukasz Scheibinger - założyciel serwisu
Ł. Scheibinger
Założyciel serwisu rankingkont.pl. Ponad 10 lat doświadczenia w obszarze technologii; doświadczenie w inwestowaniu giełdowym od 2022. Absolwent SGH i UE Wrocław. Autor publikacji z zakresu finansów i technologii. Testuję nowe rozwiązania i dzielę się sprawdzonymi wnioskami na stronie.
Dalsza lektura:
zastrzeżęnie o blokada karty - obrazek artykulu

Blokada a zastrzeżenie karty - kluczowe różnice

PRZECZYTAJ PORADNIK → 
blokada i zastrzeżenie karty płatnizcej - obrazek wyróżniony artykułu

Blokada i zastrzeżenie karty płatniczej - chroń swoje pieniądze

PRZECZYTAJ PORADNIK → 
przelew w weekend: obrazek artykułu

Przelewy w weekend 2024 - kiedy dojdzie przelew zlecony w sobotę i niedzielę?

PRZECZYTAJ PORADNIK → 
chevron-down