Bankowość w Polsce. Przewodnik dla cudzoziemców

W Polsce funkcjonują różne rodzaje banków. Do najpopularniejszych należą banki uniwersalne.

Banki uniwersalne kierują swoje usługi do klientów indywidualnych oraz przedsiębiorców (dla firm). Udostępniają szeroką ofertę produktów. Są one ważne dla osób przyjeżdżających do Polski, ponieważ w to od korzystania z usług banków uniwersalnych, swoją przygodę rozpoczyna wielu klientów.

W Polsce działa kilkadziesiąt banków oraz oddziałów banków zagranicznych. Wśród nich dominuje kilkanaście banków z największymi aktywami oraz największą liczbą klientów.

Inne, często wybierane przez klientów banki w Polsce, które posiadają konkurencyjną ofertę to:

• Alior Bank
• BNP Paribas
• Bank Millennium
• Credit Agricole
• Citi Handlowy
• Nest Bank.

Przygodę z bankowością w Polsce warto rozpocząć od otworzenia konta osobistego (spotkasz się również ze skrótem "ROR" co w rozwinięciu oznacza: rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy).

Konto osobiste to rachunek bankowy, który służy do realizacji różnych, uniwersalnych celów. Z wykorzystaniem takiego konta możesz wysłać przelew bankowy, zapłacić kartą płatniczą za zakupy w sklepie lub wybrać pieniądze z bankomatu.

Konto bankowe daje znacznie więcej innych możliwości. O przydatnych rozwiązaniach dowiesz się więcej już za chwilę.

Są dwie drogi, jak możesz otworzyć pierwsze konto w polskim banku:

1. Założenie konta przez internet.
2. Założenie konta w oddziale banku.

Polacy często decydują się na otwarcie konta bankowego przez internet. Jednak w przypadku obcokrajowców sytuacja jest trochę inna. Proces otwierania konta wiąże się z dodatkowymi formalnościami. Wtedy wizyta w oddziale banku może okazać się lepszym rozwiązaniem.

Tobie, czytelniku, również polecam udać się do najbliższego oddziału banku. W trakcie spotkania z pracownikiem wyjaśnisz kwestie formalne i uzyskasz odpowiedzi na Twoje pytania.

Największe banki w Polsce posiadają wiele oddziałów stacjonarnych, także nie powinieneś mieć żadnych problemów, aby znaleźć placówkę w swojej okolicy.

Możesz również skontaktować się z infolinią banku. Numer infolinii znajdziesz na stronie internetowej banku. W niektórych bankach z pracownikami możesz rozmawiać też w innych językach - np. w języku ukraińskim lub angielskim.

A jakie konto osobiste powinieneś wybrać dla siebie? Obcokrajowcy mają dwie możliwości:

1. Możesz wybrać specjalny wariant: konto dla obcokrajowców. Zaletą takiej oferty jest uproszczona procedura otwarcia rachunku, przeznaczona dla cudzoziemców. To oznacza, formularz internetowy oraz wszystkie instrukcje są dostępne w języku obcym (np. języku ukraińskim). Niestety wciąż niewiele banków taki rodzaj konta udostępnia. Jednym z nielicznych jest BNP Paribas. Więcej o koncie dla obcokrajowców BNP dowiesz się na tej stronie. (Bank w ostatnich dniach udostępnił też całodobową infolinię w języku ukraińskim, dostępną pod numerem +48 503 228 228).
2. Możesz wybrać zwykłe konto osobiste czyli standardowe, uniwersalne konto bankowe. Taki rachunek daje dostęp do wielu korzyści. Z całą pewnością spełni również Twoje oczekiwania. Propozycje kont, które warto wybrać na start znajdziesz w dalszej części. Uprzedzam Cię jednak, że otwarcie konta osobistego, jeśli nie masz polskiego obywatelstwa, może być utrudnione. Przykładowo: bank może wymagać podania numeru PESEL, który posiadają tylko obywatele Polski. Dlatego niezbędna może okazać się wizyta w oddziale banku lub kontakt z infolinią w celu założenia konta.

Jeśli chcesz wiedzieć więcej, możesz wrócić do listy banków w Polsce z początku artykułu. Wybierz bank, który Cię interesuje. Przejdź na stronę internetową tego banku i dowiedz się więcej o jego ofercie. Możesz również sprawdzi aktualne Rankingi, które pomogą Ci w wyborze najlepszego rachunku bankowego.

W praktyce konto bankowe może przynieść Ci sporo korzyści. Najważniejsze możliwości jakie daje każdy rachunek osobisty znajdziesz poniżej:

• gromadzenie i dowolne dysponowanie środkami dostępnymi na koncie,
• realizacja przelewów,
• dokonywanie płatności kartą w sklepach stacjonarnych oraz sklepach internetowych,
• dokonywanie wypłat gotówki z bankomatów.

Konto w banku to jednak dopiero sam początek przygody z bankowością w Polsce. Możliwości jest znacznie więcej.

Dużą popularnością cieszy się bankowość mobilna oraz internetowa.

Po otworzeniu konta bankowego otrzymasz dostęp do tzw. "kanałów bankowości elektronicznej". Za tym skrótem kryje się zwykle:

• bankowość internetowa,
• bankowość mobilna.

Bankowość internetowa (serwis transakcyjny) to system, do którego zalogujesz się przez stronę internetową banku na Twoim komputerze. W ten sposób sprawdzisz saldo konta, historię transakcji, zrealizujesz przelew, uzyskasz dostęp do oferty banku i wiele więcej możliwości.

Bardzo popularna jest także bankowość mobilna. Ze strony swojego banku możesz pobrać aplikację bankową i zarządzać wszystkimi najważniejszymi funkcjami Twojego konta bankowego w telefonie.

Przez aplikację mobilną możesz również wnioskować o inne produkty banku (jak kredyt, karta kredytowa itp.). Aplikacja mobilna pozwala też skorzystać z innowacyjnych rozwiązań takich jak BLIK oraz płatności zbliżeniowe telefonem.

Zarówno systemy bankowości internetowej, jak również bankowości mobilnej są dostępne przez 7 dni w tygodniu, 24 godziny na dobę.

Z całą odpowiedzialnością mogę powiedzieć, że Polska posiada jedne z najlepiej rozwiniętych systemów bankowości elektronicznej.

Jedną z innowacji, cieszących się ogromną popularnością, jest BLIK.

BLIK to sześciocyfrowy kod, który możesz wygenerować w aplikacji mobilnej. Następnie z wykorzystaniem tego kodu szybko i bezpiecznie dokonasz płatności za zakupy w sklepie stacjonarnym lub przez internet.

BLIK bije rekordy popularności. Oprócz możliwości realizacji płatności w sklepach stacjonarnych i online, posiada również wiele innych funkcji. Najważniejsze funkcje BLIKA to:

• przelewy na numer telefonu,
• wypłaty z bankomatów,
• wpłaty na konto we wpłatomatach.

Dużą popularnością cieszą się również płatności zbliżeniowe. Ponad 90% wszystkich transakcji bezgotówkowych to płatności zbliżeniowe. Według Mastercard, Polska jest europejskim liderem, jeśli chodzi o popularność płatności zbliżeniowych (więcej przeczytasz tutaj).

Nie obawiaj się dokonywać płatności zbliżeniowych.

Coraz bardziej popularne stają się również płatności telefonem. W celu opłacania transakcji przy użyciu smartfona możesz wykorzystać:

• Google Pay,
• Apple Pay,
• Aplikację mobilną banku (płatności zbliżeniowe NFC),
• BLIKA.

Google Pay i Apple Pay może posłużyć również do zrealizowania płatności zegarkiem. Jeśli interesuje Cię to zagadnienie, poszukaj też więcej informacji na temat: Garmin Pay oraz FitBit Pay.

O polskiej bankowości wiesz już całkiem sporo. Teraz przedstawię Ci kilka funkcji rachunków bankowych, które mogą okazać się szczególnie przydatne dla obcokrajowców.

Usługa wielowalutowa pozwala na dokonywanie płatności w walutach obcych bez kosztów związanych z przewalutowaniem transakcji.

Kiedy masz włączoną usługę wielowalutową, wtedy przy użyciu zwykłej karty płatniczej do konta w polskich złotych, możesz dokonywać płatności w walutach obcych, bez dodatkowych opłat. Dzięki usłudze wielowalutowej, bank nie naliczy prowizji za transakcje w innej walucie, niż waluta konta albo prowizja będzie niższa niż wtedy, kiedy usługa wielowalutowa jest wyłączona.

Usługa wielowalutowa to standardowe rozwiązanie. Wiele rachunków bankowych (także te wymienione powyżej) oferują możliwość skorzystania z takiej możliwości bez dodatkowych opłat.

Dobrym połączeniem jest: usługą wielowalutowa oraz konto walutowe.

Na koncie walutowym możesz przechowywać pieniądze w innej walucie niż PLN. Jednocześnie dokonujesz płatności kartą płatniczą wydaną do konta w polskich złotych. Korzystasz więc z jednej karty płatniczej i nawet płacąc w obcej walucie (z konta walutowego), nie ponosisz dodatkowych opłat. Systemy bankowe automatycznie weryfikują walutę transakcji i przypisują ją do właściwego rachunku.

Banki w Polsce najczęściej dają możliwość, żeby otworzyć konta walutowe w walutach: EUR, USD, GBP oraz CHF.

Niektóre instytucje (np. mBank) oferują konto walutowe w 11 walutach. Z kolei liderzy w tym aspekcie: Kantor Walutowy Alior Banku oraz Revolut pozwalają skorzystać z blisko 30 różnych kont walutowych.

W jaki sposób najlepiej zapewnić dostępność odpowiedniej ilości środków w walucie na koncie bankowym? Często wymiana waluty w banku wcale nie jest najbardziej opłacalna.

W takiej sytuacji korzystne może okazać się skorzystanie z usług kantoru internetowego. W ten sposób możesz sporo zaoszczędzić przy wymianie walut.

Koszty przelewów międzynarodowych w polskich bankach, wahają się od 0 zł do 200 zł i więcej. Dużo zależy od tego do jakiego kraju realizujesz przelew, jaka jest kwota zlecenia oraz jaki jest tryb przelewu (zwykły, pilny lub ekspresowy).

Najbardziej opłacalne są przelewy w Euro do krajów Unii Europejskiej i kilku innych państw (w tym Wielkiej Brytanii).

W przypadku pozostałych rodzajów przelewów walutowych, zwykle bardziej opłacalnym jest skorzystanie z usług wyspecjalizowanego pośrednika (jak Wise lub TransferGo).

W związku z obecną sytuacją banki wprowadzają udogodnienia dla cudzoziemców. W szczególności są to:

• Udogodnienia związane z zakładaniem konta bankowego - łatwiejszy proces zakładania rachunków dla obywateli Ukrainy.
• Zwolnienie z opłat za prowadzenie konta, kartę płatniczą i bankomaty.
• W niektórych przypadkach również zwolnienie z opłat za przelewy międzynarodowe w wybranych walutach oraz do wybranych krajów (do Ukrainy).

Szczegóły - także w języku ukraińskim - znajdziesz na stronie Twojego banku. Oferta może być ograniczona czasowo (np. obowiązuje tylko dla osób, które przybyły do Polski po 23 lutego 2022).

Powoli zbliżasz się do końca tego przewodnika. W formie podsumowania najważniejszych informacji oraz uzupełnienia wiedzy, zobacz 10 podpowiedzi dla nowych użytkowników kont bankowych w Polsce:

1. Krajowe przelewy bankowe przez internet praktycznie zawsze są darmowe. Generalnie: operacje internetowe z reguły są tańsze niż w oddziale banku (choć mogą zdarzyć się wyjątki).
2. Wypłata z bankomatów własnych należących do banku, w którym posiadasz konto, zawsze jest darmowa. Przykładowo: posiadając konto w ING, możesz wypłacać pieniądze z bankomatów ING Banku bez prowizji. Podobna reguła obowiązuje w innych bankach. Banki udostępniają teraz instrukcje korzystania z bankomatów w języku ukraińskim; możesz też odwiedzić artykuł: jak wypłacić pieniądze z bankomatu.
3. Wydanie oraz wysyłka karty do nowego konta w banku w polskich bankach prawie zawsze jest darmowa.
4. Korzystanie z bankowości internetowej oraz mobilnej nic nie kosztuje.
5. Przelew na inne konto w tym samym banku, prawie zawsze do odbiorcy trafi w trybie natychmiastowym (nawet w ciągu kilkunastu sekund). Przelew do innego banku dojdzie nie później niż na koniec drugiego dnia roboczego, następującego po dniu kiedy zlecasz taki przelew.
6. Możesz też zlecić przelew natychmiastowy (Express Elixir lub BlueCash) na konto w innym banku. Usługa zwykle jest płatna (kosztuje ok. 5-10 zł od pojedynczego zlecenia).
7. Przelew natychmiastowy możesz zrealizować wykorzystując specjalny wariant takiego zlecenia: przelew na numer telefonu (tzw. przelew na telefon BLIK). W przypadku przelewów na telefon, zwykle obowiązują niższe limity płatności, a odbiorca musi mieć zarejestrowany numer telefonu w usłudze BLIK.
8. Płatności zbliżeniowe: szczególnie płatności zbliżeniowe telefonem, uznaje się za bezpieczne.
9. Usługa wielowalutowa, która pozwala uniknąć dodatkowych prowizji przy dokonywaniu płatności zagranicznych jest standardem i zwykle jest darmowa. Konta walutowe, które możesz podpiąć pod usługę wielowalutową, często również są darmowe.
10. Przelewy zagraniczne. Przelew SEPA - przelew w walucie Euro do krajów Unii Europejskiej oraz kilku innych państw (Andora, Monaco, San Marino, Szwajcaria, Watykan, Wielka Brytania, Norwegia, Islandia i Lichtenstein) są tanie i kosztują ok. 0-5 zł od pojedynczego zlecenia. Przelew SWIFT jest innym rodzajem przelewu zagranicznego. Możesz z niego wykorzystać np. wtedy, gdy robisz Przelew do USA. Ten rodzaj przelewu zwykle jest jednak znacznie droższy. Dlatego często bardziej opłaca skorzystać się z usług pośrednika, jak np. Wise albo Transfergo.

Kwestie związane z bankowością początkowo mogą wydawać się zawiłe i trudne do zrozumienia. W praktyce korzystanie z usług bankowych wcale nie jest takie skomplikowane, jak mogłoby się wydawać.

Rynek bankowości w Polsce jest bardzo konkurencyjny. Banki mocno walczą o uwagę klientów i zwykle najwięcej korzystają na tym... sami klienci.

Barierą może okazać się fakt, że sporo materiałów jest dostępnych wyłącznie w języku polskim. Jednak z całą pewnością i to już wkrótce może się zmienić.

Korzystaj z możliwości jakie daje nowoczesna bankowość w Polsce i nie bój się innowacji!