Konto walutowe

Konto walutowe jest rodzajem konta bankowego dla klientów indywidualnych (konta osobistego, ROR), który służy do prowadzenia spraw związanych z operacjami walutowymi.

Konto walutowe dobrze sprawdzi się jako rozwiązanie dla podróżujących (niezależnie czy mowa o krótkim wyjeździe wakacyjnym czy dłuższym pobycie za granicą, np. w związku z wykonywaną pracą lub w trakcie wymiany studenckiej). Rachunek walutowy jest również dobrym produktem dla osób dokonujących płatności za zakup produktów i usług w zagranicznych sklepach internetowych, w walucie innej niż PLN.

Nie są to jednak wszystkie zastosowania rachunku walutowego. Można go z powodzeniem wykorzystywać do regulacji zobowiązań w walucie lub do przechowywania nadwyżki środków zgromadzonych w walucie obcej (warto wiedzieć, że niektóre banki, np. Aion Bank, oferują też konto oszczędnościowe walutowe).

Konto walutowe jest bardzo praktyczne. Rachunek tego rodzaju zazwyczaj otwieramy w konkretnym celu, np. gdy planujemy wyjazd za granicę i chcemy ograniczyć koszty związane z realizacją płatności. Rzadko kiedy decyzję o otwarciu konta walutowego podejmujemy spontanicznie. Być może dlatego w przypadku kont walutowych ciężko trafić na promocję, która premiuje otwarcie rachunku, co stało się standardem w przypadku innych produktów bankowych, jak konto osobiste, konto firmowe czy karta kredytowa.

Oczywistym jest więc, że konto walutowe, w sytuacji kiedy występuje taka potrzeba, zwyczajnie warto posiadać, a dostęp do takiego rachunku daje wiele korzyści. Do najważniejszych plusów rachunku walutowego, można zaliczyć:

Jedną z najważniejszych cech konta walutowego jest możliwość dokonywania transakcji zagranicznych bez kosztów przewalutowania.

W sytuacji gdy przykładowo płacimy w walucie z Euro i w celu realizacji takiej płatności wykorzystywalibyśmy środki zgromadzone na koncie w polskich złotych, bank mógłby doliczyć prowizje za przewalutowanie. Taka prowizja zwykle wynosi nawet kilka procent od wartości transakcji. Dodatkowo przy takiej płatności nie mamy kontroli nad kursem wymiany walut - może on być zwyczajnie niekorzystny, co dodatkowo zwiększy koszty transakcji.

Taka sytuacja nie występuje w przypadku gdy korzystamy z konta walutowego, a transakcji dokonujemy bezpośrednio w walucie transakcji. W ten sposób można uniknąć wielu niepotrzebnych kosztów i przy tym sporo zaoszczędzić.

Podobnie jak w przypadku płatności, sytuacja wygląda w przypadku dokonywania wypłaty z bankomatów. Tutaj również można uniknąć wielu niepotrzebnych kosztów. Dzięki dokonywaniu wypłat we właściwej walucie, unikniemy prowizji związanych z przewalutowaniem transakcji.

Niektóre banki (np. Pekao, Millennium - w tym drugim przypadku należy spełnić odpowiednie warunki aktywności), dają możliwość dokonywania wypłat z bankomatów za granicą bez prowizji banku.

Jest więc możliwe dokonywanie wypłat z bankomatów zagranicznych bez żadnych opłat. Zawsze uważaj jednak na inne opłaty - te naliczane przez właściciela bankomatu. Szczególnie za granicą mogą one być źródłem dodatkowych kosztów.

Jednym z warunków jaki należy spełnić, żeby dokonywać płatności zagranicznych bez dodatkowych kosztów, jest zapewnienie odpowiedniej ilości środków na rachunku walutowym, w odpowiedniej walucie.

W jaki sposób zapewnić dostępność waluty na koncie? Możliwości jest sporo. Jedną z najwygodniejszych jest wymiana walut w kantorze banku. Często usługa jest dostępna dla użytkowników bankowości elektronicznej, posiadających rachunek walutowy.

Osoby szukające oszczędności, mogą bliżej przyjrzeć się ofercie kantorów internetowych, które mogą oferować korzystniejsze kursy niż banki.

W każdym przypadku, środki na rachunku walutowym można zapewnić w łatwy sposób, a korzystanie z konta walutowego jest nie tylko wygodniejsze, ale również znacznie bardziej bezpieczne niż przechowywanie gotówki w portfelu.

Co w przypadku gdy zgubisz swoją kartę walutową? Taka sytuacja na pewno nie należy do najbardziej komfortowych, w szczególności gdy przebywasz poza granicami kraju.

Nowe technologie dają sporo możliwości. Są wśród nich rozwiązania, które pomagają użytkownikom zwiększyć swoje bezpieczeństwo - również w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń, także gdy przebywasz za granicą.

W aplikacji mobilnej banku możesz zastrzec i zablokować kartę (niektóre banki dają też możliwość tymczasowej blokady, co przydaje się w przypadku gdy nie masz pewności czy zgubiłeś kartę czy po prostu nie możesz jej znaleźć).

W aplikacji ustawisz również limity transakcji, które uchronią cię przed stratą większej ilości środków na wypadek kradzieży.

O czym wiele osób może nie wiedzieć, jest to, że płatności z wykorzystaniem telefonu są bezpieczniejsze niż w przypadku korzystania ze zwykłej karty plastikowej do konta. Telefonem możesz płacić również za granicą, wykorzystując w tym celu swoje konto walutowe.

Korzyści związane z korzystaniem z konta walutowego to argumenty sprawiające, że osoby dokonujące różnego rodzaju operacji walutowych, powinny dobrze się zastanowić nad wyborem właśnie takiego rozwiązania. Tych, którzy jeszcze nie podjęli decyzji, przekonać może karta z usługą wielowalutową, dołączona do zwykłego konta osobistego.

Największym plusem karty wielowalutowej jest fakt, że jedną kartę - najczęściej tą wydaną do "zwykłego" konta w PLN - można wykorzystywać do płatności w wielu walutach.

Należy tylko otworzyć konto walutowe, a następnie zapewnić odpowiednią kwotę środków na koncie w walucie, w której jest dokonywana transakcja.

System automatycznie rozpozna walutę, w której dokonujesz płatności, a następnie przypisze transakcję do odpowiedniego konta walutowego, skąd zostanie pobrana kwota pozwalająca na zrealizowanie transakcji.

W ten sposób unikniesz prowizji i innych opłat za przewalutowanie transakcji. Ograniczasz więc swoje koszty (nie ponosisz dodatkowych opłat), a dodatkowo masz zapewnioną maksymalną wygodę - wszystkie operacje są realizowane z wykorzystaniem jednej karty przypisanej do konta w PLN, co ogranicza nie tylko koszty, ale również formalności związane z posiadaniem takiej karty.

Usługa wielowalutowa w ostatnich latach zyskała popularność i dzisiaj praktycznie wszystkie banki, które oferują topowe konta osobiste, gwarantuje dostęp do usługi wielowalutowej.

Kolejna dobra wiadomość: opłaty i prowizje związane z usługą wielowalutową i dokonywaniem płatności w obcej walucie praktycznie nie występują. Z rozwiązania zazwyczaj można korzystać za darmo, bez konieczności spełniania jakichkolwiek warunków.

Czym więc będzie różniła się oferta banków w zakresie usługi wielowalutowej? To przede wszystkim dostępność walut, co wynika z tego w jakiej walucie można otworzyć konto walutowe.

W jakich walutach istnieje możliwość założenia rachunku walutowego?

Najpopularniejsze waluty to EUR (Euro), USD (Dolar amerykański), GBP (Funt brytyjski / Funt szterling) oraz CHF (Frank szwajcarski).

Jeśli planujesz założyć konto walutowe, to bardzo prawdopodobne, że bank będzie oferował możliwość otwarcia rachunku walutowego właśnie w tych czterech walutach: EUR, USD, CHF, GBP. Jeśli w ofercie jest mniej dostępnych walut, to możliwe, że z tej czwórki "wypadnie" frank szwajcarski (CHF).

Z kolei do mniej popularnych walut, ale również dostępnych w ramach oferty kont walutowych, należą: NOK, SEK, DKK, CZK, HUF, JPY, a więc kolejno waluty krajów skandynawskich (Korona norweska, Korona szwedzka, Korona duńska), waluta naszych sąsiadów (Korona czeska), a także Forint węgierski i Jen japoński.

Niektóre konta walutowe dają możliwość założenia nawet w ponad 20 walutach!

Nie ma ustalonych odgórnych limitów w związku z posiadaniem kont walutowych. Najczęściej warunkiem definiującym to, ile można posiadać kont walutowych, jest dostępność walut w ofercie banku. Jeśli są to 4 waluty - użytkownik będzie mógł otworzyć 4 różne konta walutowe. Jeśli są dostępne rachunki w 10 walutach, wtedy będzie można otworzyć 10 kont walutowych itd.

To, ile można posiadać kont walutowych w jednej walucie, będzie zależeć od decyzji banku, w którym konto walutowe otwierasz.

Na korzyść kont walutowych przemawia sporo argumentów, a osoby planujące wyjazdy zagraniczne lub dokonujące płatności online w walucie, powinny zastanowić się nad założeniem takiego rachunku (o ile jeszcze go nie posiadają).

Jak to zrobić?

Konto walutowe, podobnie jak inne rodzaje rachunków bankowych, założysz przez internet lub w oddziale banku.

Założenie konta walutowego online jest z pewnością najwygodniejszym sposobem na otwarcie takiego rachunku.

Ułatwione zadanie, będą miały osoby, które planują otworzyć konto walutowe w banku, w którym posiadają już konto osobiste. Wtedy rachunek walutowy można założyć spełniając minimum formalności. Z reguły wystarczy wypełnienie prostego wniosku, który można złożyć w bankowości elektronicznej (np. w aplikacji mobilnej banku).

Konto walutowe otwarte tym sposobem będzie aktywne niemal natychmiast. W przypadku jeśli konto osobiste udostępnia usługę wielowalutową (a jest to już pewnego rodzaju standard), wtedy z rachunku walutowego można zacząć korzystać niemal natychmiast. Do płatności posłuży plastik lub karta wirtualna, wydana właśnie do konta osobistego.

Banki udostępniają również możliwość założenia konta walutowego przez internet bez konta osobistego. W celu otwarcia rachunku tym sposobem, należy wypełnić formularz internetowy, dostępny na stronie banku. Otwieranie konta walutowego bez konta osobistego może zając odrobinę więcej czasu, choć w przypadku, gdy jest możliwość założenia konta na selfie lub przy użyciu wideoweryfikacji, taki rachunek będzie aktywny nawet w ciągu kilkunastu minut.

Alternatywnym rozwiązaniem jest założenie konta walutowego w oddziale banku. Należy w tym celu odwiedzić stacjonarny oddział, a o wszystkich szczegółach związanych z otwarciem rachunku, zostaniesz poinformowany w trakcie spotkania z pracownikiem wybranej przez Ciebie placówki.

Tego sposobu nie polecamy jednak dla osób, które posiadają już konto osobiste w banku, gdzie chcą również założyć konto walutowe - w takiej sytuacji rachunek walutowy zwyczajnie łatwiej będzie założyć rachunek walutowy pośrednictwem bankowości elektronicznej (w serwisie internetowym lub aplikacji mobilnej banku).

Za sprawą Revoluta i ich karty walutowej, w naszym kraju sporą popularność zyskały rozwiązania oferowane przez FinTechy. Niedawno (sierpień 2021) w Polsce zadebiutował internetowy Aion Bank - instytucja, która oferuje również konto walutowe i oprocentowany rachunek w Euro.

Czy zatem decydując się na założenie konta walutowego lepiej wybrać ofertę tradycyjnego banku czy warto skorzystać z niestandardowych rozwiązań, które udostępnia jedna z nowych instytucji?

Dużo zależy od indywidualnych upodobań i wymagań stawianych względem tego rodzaju rachunku. Jeśli szukasz oferty, która pozwoli Ci ograniczyć koszty w trakcie krótkiego wypadu zagranicznego, wtedy z pewnością propozycja Twojego banku (konto osobiste z usługą wielowalutową + konto walutowe) może okazać się wystarczającym i jednocześnie najlepszym rozwiązaniem.

W sytuacji gdy regularnie podróżujesz za granicę i szukasz oferty, z której będziesz korzystać regularnie, wtedy warto poświęcić trochę czasu na analizę dostępnych możliwości pod kątem własnych wymagań. Na wstępie należy określić swoje wymagania, a później znaleźć rachunek, którego parametry odpowiadają na nasze zapotrzebowanie. Nazwa i rodzaj instytucji, powinny odgrywać raczej drugoplanową rolę.

Podróżujesz za granicę? Zamiast podsumowania, mamy dla Ciebie kilka przydatnych pojęć związanych z korzystaniem z konta w walucie.

Dzięki znajomości pewnych mechanizmów nie tylko możesz zaoszczędzić, ale przede wszystkim unikniesz przykrych niespodzianek związanych z naliczeniem nieplanowanych, wysokich opłat.

Spread walutowy oznacza różnicę między kursem kupna i sprzedaży walut. Wyższy spread to większa różnicę między kursem kupna i sprzedaży, co jest równoznaczne z wyższą prowizją, jaką klient ponosi w związku z dokonywaną transakcją. Zazwyczaj banki mają wyższy spread, dlatego wymiana waluty jest bardziej opłacalna np. w kantorze internetowym.

Wybrałeś konto walutowe z dostępem do darmowych bankomatów za granicą? Uważaj! Nawet jeśli bank nie pobiera opłat za wypłatę z środków z bankomatów zagranicznych, to taka opłata może zostać naliczona przez właściciela bankomatu.

Surcharge reprezentuje koszty jakie ponosi właściciel bankomatu w związku z utrzymaniem urządzenia, infrastruktury itp.

Zwykle informacja o takiej opłacie pojawi się na ekranie bankomatu, jednak nie jest to regułą, ponieważ wszystko zależy od regulacji prawnych obowiązujących w danym kraju.

Opłata surcharge może zostać również naliczona za płatność kartą na terminalu płatniczym oraz przez internet. Obserwuj więc uważnie wszystkie informacje i zachowaj szczególną ostrożność kiedy jesteś proszony o akceptację komunikatów, pojawiających się na ekranie.

Usługa DCC polega na dynamicznym przewalutowaniu dokonywanych przez Ciebie transakcji.

Jak działa DCC?

Może się zdarzyć, że kiedy jesteś w kraju, gdzie walutą obowiązującą jest Euro, a dokonując płatności zostajesz poproszony o automatyczne przewalutowanie np. do PLN lub USD.

Uważaj, bo w takiej sytuacji transakcja jest przeliczana po kursie ustalonym przez akceptanta płatności - może on być znacznie wyższy niż w banku! Nie rekomendujemy dokonywania tego rodzaju przewalutowań.

Nawet w sytuacji kiedy posiadasz konto walutowe i kartę z usługą wielowalutową, może się zdarzyć, bank dokona przewalutowania transakcji z konta w PLN. Może tak się zdarzyć w sytuacji, gdy na koncie walutowym nie ma kwoty wystarczającej do pokrycia wartości transakcji.

W takiej sytuacji nie tylko nie masz wpływu na kurs wymiany walut (może być wyższy niż np. w kantorze internetowym - wyższy spread walutowy), ale również bank może naliczyć prowizję w związku z dokonywaną przez Ciebie transakcją, zgodnie z obowiązującą tabelą opłat i prowizji (to np. 3% od wartości transakcji).

Upewnij się więc, że posiadasz odpowiednią kwotę środków, która wystarcza do pokrycia całej wartości transakcji.

Konto walutowe ułatwi Ci dokonywanie płatności zagranicznych, pomoże zwiększyć bezpieczeństwo Twoich środków, ale przede wszystkim pozwoli uniknąć niepotrzebnych opłat i kosztów, jakie mogą się wiązać z dokonywaniem transakcji międzynarodowych. Warto poświęcić trochę czasu, żeby znaleźć najlepsze rozwiązanie dla siebie, a kilkanaście minut, które przeznaczysz na wybór najlepszej oferty, może przynieść Ci sporo korzyści.